Правила передачи кредита коллекторам

Важная информация и советы на тему: «Правила передачи кредита коллекторам». В статье собраны ответы на многие сопутствующие вопросы. Если вы все же не найдете ответ, или необходимо актуализировать информацию, то обращайтесь к дежурному юристу.

Через какое время банк продает долг коллекторам

Передача проблемной задолженности коллекторскому агентству — распространенная практика среди российских банков. Не каждая просрочка может быть продана, но заемщику необходимо знать, через какое время банк передает долг коллекторам, на каких условиях и что нужно делать в таком случае.

Срок просрочки до привлечения коллекторов

При появлении просрочки по кредиту банки часто предпочитают заниматься его возвратом самостоятельно, передав дело собственному отделу по работе с должниками. Это относится к тем займам, по которым есть небольшие задержки, не более 30 дней. На этом этапе кредитор уведомляет заемщика о необходимости оплаты задолженности, но вопрос еще не стоит о передаче долга коллекторам. Это возможно при следующих условиях:

отсутствие платежей по кредиту более 90 дней;
уклонение от общения с сотрудниками банка, отказ от оплаты;
мошеннические действия.

При наличии одного из этих обстоятельств, согласно статье 382 Гражданского кодекса РФ банк имеет право привлечь для взыскания задолженности коллекторскую компанию. Для этого не требуется согласие заемщика, только его оповещение после переуступки права требования или цессии.

Когда и какие кредиты передаются коллекторам

Возникновение небольшой просрочки по кредиту не станет причиной его продажи коллекторскому бюро. Как правило, банки заинтересованы в мирном урегулировании проблем с должником и в течение нескольких месяцев пытаются сами повлиять на него, информируя о наличии задолженности и последствиях ее невыплаты. Процесс может длиться месяц или более, и только после этого для возврата средств привлекается коллекторская компания, участие которой возможно по двум сценариям:

Работа на основании временного договора, согласно которому третья сторона берет на себя только функции кредитора, осуществляя его представительство.
Заключается договор цессии, по которому все права на кредит переходят коллекторам.

Стоимость продажи долга зависит от сложности его возврата, суммы и других обстоятельств, которые потребуют от нового кредитора временны́х и финансовых затрат.

Зачем нужна цессия

Переуступка права требования прежде всего проводится в интересах банка, который не может взыскать задолженность по выданному кредиту самостоятельно и вынужден переуступить её специализированной организации. Таким образом он избавляет себя от проблемного займа и гарантированно получает некоторую сумму без затрат на досудебное или судебное решение вопроса.

Передача долга коллекторам может быть осуществлена в двухстороннем порядке или после решения суда. В первом случае договор оформляется между банком и коллекторской компанией без привлечения клиента. Возможность цессии должна быть прописана в договоре, в противном случае должник может не исполнять требования нового документа, обратившись с заявлением в суд. Если цессия осуществляется после решения суда и при наличии исполнительного листа, то она должна быть оформлена в рамках процессуального правопреемства. Для этого коллекторская компания должна обратиться в суд, чтобы получить права на взыскание задолженности по исполнительному листу, что определено Федеральным законом № 229.

Действия заемщика при передаче долга коллекторам

Независимо от формы привлечения коллекторской компании, она должна работать исключительно в правовом поле, а ее функции сводятся к информированию, переговорам и процедурам юридического характера. Главная задача клиента — идти на контакт с сотрудниками агентства и не отказываться от оплаты задолженности. Коллекторы заинтересованы в скорейшем разрешении ситуации и готовы идти на компромисс ради этого. Но прежде чем вносить платежи по новым реквизитам, заемщику нужно затребовать у нового кредитора документы:

о компании с указанием полного названия и юридического адреса;
на передачу задолженности;
подтверждающие право требования;
о полной сумме задолженности, включая проценты и штрафы.

Всю информацию лучше получать в письменном формате, а после закрытия задолженности по кредитному договору взять справку об её отсутствии.

Юридические услуги в Курске — Юрист Умеренков О.Н.

Юрист Умеренков Олег Николаевич

Банк передал долг коллекторам без согласия должника

ВОПРОС: В банке взят кредит. Сначала взносы по кредиту вносились регулярно, но затем ввиду отсутствия денег, образовалась задолженность по кредиту. Теперь звонят коллекторы и требуют долг по кредиту отдать им. Они говорят, что банк передал долг коллекторам. Могла ли передача долга коллекторам банком быть произведена без согласия заемщика?

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ КОНСУЛЬТАЦИИ ЮРИСТА ПО ГРАЖДАНСКОМУ ПРАВУ:

Что делать, если банк передал долг коллекторам?

Борьба за клиента, жесткая конкуренция на финансовом рынке, раздача легкодоступных банковских продуктов, рекламные лозунги «Бери кредит, живи красиво!» породили огромное количество проблемных заемщиков.

Профессиональный сбор долгов и кто такие коллекторы, почему банки с ними взаимодействуют, какие права есть у должника – горячая тема для обсуждения.

Кто такие коллекторы, и почему они появились, как грибы после дождя

Периодически разгоравшийся экономический кризис изрядно подпортил трудовые книжки наших граждан.

Добросовестные клиенты становились злостными неплательщиками.

Увольнение с работы заемщика не в лучшем виде отражалось на банковских финансовых показателях.

Когда первые не могли рассчитаться, последние стали активизировать продажу долгов коллекторам.

Новые взыскатели энергично, усердно и старательно начали донимать должников.

Пока банки раздавали кредиты в небольших объемах, штатные сотрудники службы безопасности могли справляться самостоятельно с возвратом задолженностей. Кредитный бум набрал бешеные обороты, болезнь «жить в долг» заразила практически все слои населения.

Банки выдали заемных средств на сумму более 10,5 трлн рублей. Количество должников исчислялось миллиардами.

Новые пути решения по возврату долга в начале 2000-х годов привели банки к взаимодействию с коллекторскими агентствами. Их сотрудники занимаются профессиональным сбором непогашенных кредитов.

Так ростовщики нашли управу на должников. Все разговоры банковских служащих сводятся к одной теме. Если заемщик не погасит долг, банк имеет право подключить злобных коллекторов.

Читайте так же: Как мужчине пережить развод с женой

В каком случае банки передают долги

Законопослушному гражданину банк одобрил кредит.

У человека есть стабильный доход и полная уверенность в том, что он сможет вносить ежемесячные платежи.

Но в жизни возникают непредвиденные ситуации, когда клиент банка лишается источника дохода. Денег нет, долги платить нечем.

Что надо делать:

выходить на контакт с сотрудниками кредитной организации
не ждать, что вопрос решиться сам собой
объяснить причину неоплаты
попытаться договориться о реструктуризации кредита

Вежливо намекните, что вы их долгое время кормили своими процентами. К любому клиенту надо, в первую очередь, относится с пониманием. Вдвоем будет проще найти оптимальный выход из создавшейся ситуации. «Игра в прятки» только усугубит положение.

Трех-четырех месяцев неуплаты достаточно, чтобы при определенных условиях долг был передан в коллекторское агентство без суда и следствия. Заемщику приходит оповещение, что дело о невыплатах кредита передано третьим лицам.

[1]

Какими законами руководствуются банки

При продаже долга агентству на основании главы 24 «Перемена лиц в обязательстве» ГК РФ заемщики должны выплачивать долги коллектору.

Если коллекторы представляют интересы банка за вознаграждение, кредитные организации передают им должника.

В кредитном договоре заемщика обязательно должен быть прописан пункт, что банк в случае просрочки платежей имеет право передать исполнение по возврату долга третьим лицам.

До 01.07.2014 действовали законодательные акты, которые запрещали без согласия должника раскрывать информацию о кредитном договоре.

После вступления в силу закона «О потребительском кредите (займе)» возможность переуступки долга не предусматривает разбирательство судебных дел.

По решению банка дело сразу передается в коллекторское агентство.

В законе есть положения, направленные как на защиту заемщиков, так и на интересы кредиторов.

Регулирование максимальной процентной ставки
Свобода выбора страхования заемщика
Прозрачные процентные ставки по кредиту
Отказ заемщика от действующего договора в промежутке до 14 дней
Ужесточение штрафных санкций при определенных условиях

Вступление в силу нового свода правил не спасло соотечественников от долговой кабалы. Несовершенство законов о деятельности коллекторских агентств и правах должников породило противоречия.

Закон о взыскании просроченной задолженности предполагал внести ясность в работу коллекторских агентств. Но вместо него готовится проект о признании коллекторской деятельности незаконной.

Как происходит передача долга

В соответствии с законом «О защите прав потребителе» банк не имеет право передавать право требования организациям, у которых нет лицензии на осуществление банковской деятельности, если это не предусмотрено в кредитном договоре клиента.

Но в то же время законодательство открыто не запрещает продавать долги коллекторам.

У банков есть два способа взыскания долгов по кредитам и передачи дел должников:

продажа прав требования долга коллекторскому агентству. У заемщика появляется новый кредитор. Должник выстраивает отношения со сборщиком долгов и вносит оплату не в банк, а коллекторскому агентству
заключение агентского договора с коллекторами по оказанию услуг за вознаграждение. При передаче дел на сторону (аутсорсинг) заемщик остается должником банка. Сотрудники коллекторского агентства берут на себя обязанности по сбору задолженностей. Заемщик вносит оплату в банк, а коллекторы получают заслуженное вознаграждение

Права должника

Полным правом взыскивать задолженность уполномочены государственные органы, а именно судебные приставы.

Коллекторским агентствам позволительно конструктивно вести переговоры, не выходя за рамки закона.

На стадии оформления кредитного договора банки для подстраховки, как правило, вносят пункт о передаче персональных данных заемщика третьим лица. Законом это не возбраняется.

Но есть и другая правда. Должник в любое время может отозвать согласие на обработку персональных данных. После этого в случае передачи сведений о заемщике, банк может быть привлечен к ответственности. Роскомнадзор контролирует неправомерные действия банков.

Прежде чем начинать взаимодействие с коллекторами, должник вправе:

попросить полностью представиться: какую должность занимает, название компании, цель звонка
какие есть документы о передаче долга коллекторскому агентству
каким образом коллектор может подтвердить, что имеет право вести переговоры
предоставить полный и достоверный расчет по долгу

Желательно поставить на запись весь разговор. Если заемщик не давал права на переуступку, действия сборщиков долгов считаются неправомерными.

Когда должник подозревает, что нарушаются его права, в частности, в обход закону распространяется его личная информация:

разобраться сначала с банком и найти решение вопроса
обратиться к коллекторам и задать вопросы на основании чего они превышают свои полномочия
если договориться не удалось, должник пишет жалобу в Роскомнадзор и прикладывает вещественные доказательства о нарушении прав по отношении к нему

Роскомнадзор проводит расследование по факту достоверных сведений и в течение месяца сообщает должнику результаты проверки. Если коллекторы оказывают давление на должника незаконными методами, пишется заявление в полицию или в прокуратуру.

Через сколько дней МФО отдают долг коллекторам

Оформление займа в МФО — удобный способ решить мелкие финансовые проблемы, получив небольшую денежную сумму на короткий срок. Но в случае возникновения просрочки заемщика ждут неприятности в виде огромных штрафов и последующей передачи долга коллекторам.

Когда МФО передают долг коллекторам?

Микрофинансовые организации, как и банки, не торопятся передавать задолженность для взыскания коллекторским компаниям, так как за время просрочки начисляются штрафные санкции. В отличие от банков, ставка в МФО рассчитывается посуточно и в среднем составляет 1,5–3 %, что в год может достигать 600–900 % от суммы займа. Штраф тоже рассчитывается от суммы кредита и составляет обычно 2 % в сутки. Это законная практика, так как МФО работают в сегменте кредитования PDL, который предполагает высокие проценты за быстрое получение микрозайма на упрощенных условиях.

На начальном этапе кредитор самостоятельно уведомляет клиента о необходимости погашения кредита, а передача долга коллекторам возможна при условии:

отсутствия обслуживания займа более 90 дней;
уклонения от общения с сотрудниками МФО;
мошеннических действий.

Права микрофинансовых компаний регулируются гражданским законодательством, в частности статьей 382 Гражданского кодекса РФ, которая определяет право кредитора привлечь третью сторону для взыскания задолженности. Такой вариант возврата задолженности позволяет кредитору получать проценты по займу согласно п. 1 ст. 395, тогда как обращение в суд и начало искового производства предполагает заморозку начисления процентов по долгу.

Читайте так же: Инвалидность при онкологии

На каких условиях работают коллекторы

Несмотря на возможность передачи долга коллекторскому бюро, МФО предпочитают решать проблему во внесудебном порядке, самостоятельно занимаясь взысканием задолженности. Главным инструментом воздействия на неплательщика остаются телефонные звонки и СМС, которые он начинает получать с первого дня возникновения просрочки. Такой этап может длиться несколько недель или месяцев, после чего кредитор может подать в суд, но, как правило, этого не происходит, потому что судебное разбирательство требует денежных затрат и при начале искового производства начисление процентов и штрафов по кредиту прекращается. Поэтому МФО предпочитают передать долг коллекторам на условиях:

агентского договора, по которому коллекторы работают от лица кредитора и получают процент от взысканной суммы;
договора цессии, по которому право требования задолженности переходит новому кредитору.

Если долг передается коллекторам по договору цессии, то МФО обязана гарантировать конфиденциальность информации о заемщике, сведениях об операциях по кредиту и иных данных, переданных им в рамках договора. Это требование сформулировано в п. 4 части 2 статьи 9 Федерального закона № 151.

Что могут коллекторы

Права коллекторов определены статьями Федерального закона № 230-ФЗ, который устанавливает полномочия юридических фирм по взысканию задолженностей и гарантирует защиту интересов заемщика. В праве коллекторов:

сообщать клиенту о юридических последствиях невозврата кредита по телефону, через СМС или письменные уведомления по месту жительства;
приходить к неплательщику домой и на официальное место работы во время и с частотой, установленными ГК РФ;
подготавливать и подавать судебный иск;
заниматься сопровождением дела на стадии искового производства;
предоставлять информацию судебным приставам во время исполнительного производства.

Коллекторы не могут требовать погасить задолженность вне договора, описывать или конфисковать имущество клиента. Только приставы могут заниматься принудительным возвратом долга. Также нужно проверить наличие коллекторской компании в Государственном реестре организаций, занимающихся возвратом долгов, и наличие лицензии ФССП, без которой ее деятельность считается незаконной.

Что делать при передаче долга коллекторам

Если кредитор сообщил, что передал долг коллекторской компании, то, прежде чем платить по новым реквизитам, заемщик должен запросить у него документы:

с указанием полного названия компании и ее юридического адреса;
на передачу задолженности;
подтверждающие право требования;
полной суммы задолженности, включая проценты и штрафы.

Как правило, все документы в порядке и право требования коллекторов 100% законно, клиенту необходимо идти на контакт с сотрудниками агентства и не отказываться от оплаты задолженности. Независимо от формы привлечения коллекторской компании, она должна работать исключительно в правовом поле, любые противоправные действия исключены.

Коллекторы заинтересованы в том, чтобы вернуть долг быстро и безболезненно для всех сторон, поэтому при наличии уважительных причин идут на уступки клиенту и могут: пересмотреть график платежей или провести реструктуризацию кредита. Плюс при цессии возможно списание конечной суммы задолженности до 90 % включительно.

Передача банком долга коллекторам

Коллекторские агентства специализируются на взыскании долгов, поэтому, когда у банка появляется проблемная задолженность, которую он не может вернуть самостоятельно, он предпочитает передать ее коллекторам. Должнику нужно знать, законна ли такая передача и как погасить долг коллекторам.

Законна ли передача долга коллекторам?

Коллекторские агентства могут привлекаться банками на условиях агентского договора или договора цессии, который предполагает переуступку права требования по кредиту. В первом случае они представляют интересы банка и работают за процент от взысканной суммы, тогда как во втором становятся новым кредитором заемщика. Возможность передачи долга коллекторам указывается в кредитном договоре и определена гражданским законодательством РФ, в частности Федеральным законом № 229.

Причины привлечения коллекторов

Право банка передать проблемный заём коллекторам определено статьей 382 Гражданского кодекса, а причинами этой необходимости могут быть:

отсутствие платежей по кредиту более трех месяцев;
уклонение от общения с сотрудниками банка;
мошеннические действия.

Под мошенническими действиями со стороны заемщика подразумевается намеренная попытка ввести сотрудников банка в заблуждение для получения займа. Это может быть оформление кредита по поддельным документам или указание недостоверной личной информации. Также, независимо от качества обслуживания кредита, через шесть месяцев кредитор вправе запросить информацию о финансовом состоянии клиента, месте его работы, должности. Несоответствие этих сведений с указанными ранее может расцениваться как мошенничество.

Формат работы коллекторов практически не отличается от мероприятий, проводимых собственным отделом банка по работе с проблемными кредитами, но имеет только более интенсивный характер. Представители коллекторского агентства могут проводить разъяснительную работу с неплательщиком согласно Гражданскому кодексу РФ и закону № 230-ФЗ в частности.

[2]

Главная задача заемщика после передачи кредита коллекторам — сотрудничать с представителями агентства и объяснить причину просрочки, подтвердив ее документами. В таком случае коллекторы готовы идти на уступки и провести реструктуризацию кредита.

Реструктуризация кредита

Реструктуризация — это изменение условий кредита с целью приведения долга в соответствие с текущими финансовыми возможностями заемщика. Для проведения реструктуризации заемщику нужно:

написать заявление;
представить документы, подтверждающие тяжелое материальное положение;
представить справку о размере официального дохода.

Официальным доходом может быть не только зарплата, но и пенсия, поэтому стоит рассмотреть требования для каждого варианта:

в случае трудового договора: справка об источнике и размере дохода, выписка из банка или распечатка банковского счета с подтверждением получения заработной платы за последние три месяца;
в случае пенсии: решение о предоставлении или последней индексации пенсии по старости или по инвалидности, выписка из банка / распечатка с банковского счета, подтверждающая размер пособия.

В случае утраты источника дохода представляются документы, подтверждающие этот факт.

Коллекторы проводят реструктуризацию по результатам оценки финансовых возможностей клиента, поэтому в случае необходимости от него может потребоваться залог или платежеспособный поручитель. Реструктуризация может быть осуществлена несколькими способами:

Кредитные каникулы. Самый простой способ, предполагающий заморозку выплат по телу или процентам кредита на определенный период. Этот способ лучше всего подходит заемщику в случае временных финансовых трудностей.
Замена валюты кредитования. Часто это выгодно, но и рискованно из-за возможных скачков стоимости валют.

Читайте так же: Течь алюминиевого радиатора автомобиля, что делать если потек антифриз, как проверить и устранить пр

Реструктуризация позволяет заемщику избавиться от задолженности по кредиту и избежать судебного разбирательства с коллекторами, исход которого практически гарантированно будет не в его пользу. Оплатить долги на сайте «Первого коллекторского бюро» можно:

по номеру кредитного договора ПКБ;
с помощью личных данных;
через личный кабинет.

После полного погашения кредита клиент может так же просто заказать справку об отсутствии задолженности.

+7 (499) 450-27-46 Москва

консультация юриста бесплатна

Как быть если кредит продали коллекторам и законно ли это

Невыполнение кредитных условий — это единственная причина, по которой финансовое учреждение вынуждено передать кредитный контракт другой компании. Банк — учреждение, целью которого является получение прибыли, а так как неплатежеспособность или недобросовестность клиента не способствуют обогащению структуры, его сотрудники вынуждены обращать за коллекторскими услугами.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 450-27-46 . Это быстро и бесплатно !

Практические советы для тех, чей долг попал в руки коллекторам

Общение с подобными службами носит специфический характер. Об особенностях данного сотрудничества следует задуматься уже на ранних этапах нарушения кредитного договора.

Для передачи прав на задолженность другой организации должны быть веские основания. Могут быть проданы такие виды договоров:

потребительские займы;
кредиты, не подкрепленные залогом и не заверенные поручителем;
счета с овердрафтом;
займы, с долгом, не превышающим 300000 рублей.

Признаки передачи задолженности:

уведомление от фирмы в виде письма или звонка;
банковский счет закрыт для внесения ежемесячного обязательного платежа;
уведомление от банка, что договор передан в распоряжение коллекторской службы (как правило в формате смс- уведомления или звонка).

Возможность передачи обязанностей по соглашению другой организации предусмотрена контрактом. Законом не запрещены данные действия.

Законна ли продажа долга коллекторам, смотрите в этом видео:

Возможность продажи и её условия должны быть прописаны в договоре, в обратном случае, передача обязательств не правомерна и может быть оспорена в суде.

Как заемщику защитить свои интересы

Отличия задолженности перед банком и перед коллекторской фирмой в методах влияния на неблагонадежного заемщика.

Чтобы дать отпор и не попасть под влияние незаконных методов воздействия нудно следовать нескольким рекомендациям:

Необходимо получить копию решения о продаже долгового обязательства. Законом предусмотрена возможность получить его как банке, так и у коллекторов. Отказ от выдачи копии свидетельства — это прямое нарушение законодательства. Если документ не выдается на руки должнику, то он имеет все основания не возвращать денежные средства и быть поддержанным в случае судебного разбирательства.
Следующий шаг — это получение полной расшифровки своих платежей и просрочек. Это должна быть распечатка счета со всеми разъяснениями, т.е сумма основной части кредита, процентов, пени, штрафа и т.д. Для этого во всех банковских учреждениях предусмотрена справка стандартной формы.
Собрать весь пакет документов о проданном долговом обязательстве (контракт, график погашения, квитанции, банковскую выписку о состоянии счета).

Данные этапы подготовки облегчат общение с новыми кредиторами, а также помогут грамотно отстоять свои права в случае судебного разбирательства.

Пример продажи долга коллекторам.

Выплата задолженности коллекторам

Выплату задолженности следует начинать, только после подтверждения, что обязательство перед учреждением действительно продано, и он не стал жертвой махинаций.

Распространенным является заблуждение относительно возможности добавлять к сумме долга свои проценты, накрутки и штрафы. Данные действи не имеют законного основания. Факт подобного вымогательства должен быть зафиксирован и передан в правоохранительные органы.

Также работники службы как правило не могут доказать в суде правомерность своих методов воздействия на должника. Моральное давление, угрозы, звонки на работу, как правило, не имеют ничего общего с нормами права. Поиск пропавшего клиента через место работы или учебы с разглашением данных о долговой просрочке также является серьезным нарушением прав граждан.

Кроме того, суд выносит решение о возврате денежных средств, исходя из возможностей обвиняемого. Реальной является ситуация когда задолжавший клиент может выплачивать долг 10 лет внося ежемесячно мизерную сумму.

Долг был продан коллекторам и как теперь быть, узнаете из этого видео:

Как правило, это не заинтересует коллекторскую службу. Несмотря на всю щекотливость ситуации с продажей обязанностей по контракту, финансовая грамотность и аккуратность способны найти выход из любой ситуации.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 450-27-46 (Москва)
+7 (812) 317-55-21 (Санкт-Петербург)

Кредит по секрету

В конкретном деле Верховный суд России поставил под сомнение право коллекторского агентства требовать с должника возврата долга. Причина: непонятно, на каком основании банк передал коллектором право требовать долг. Четкого и ясного согласия от должника не было. А значит, банк зря рассекретил их проблемы.

Банкиры и коллекторы — особенно коллекторы! — часто забывают, что информация, у кого какие кредиты, является банковской тайной. Ее надо беречь от посторонних, а коллекторы здесь именно, что посторонние.

В последнее время коллекторам удалось сделать, казалось бы, невозможное: они дискредитировали правильную и бесспорную идею, что долги надо отдавать. Когда должников начинают избивать и насиловать, когда в окна прилетают гранаты, а детей должников сжигают в колыбели, фраза про необходимость платить по счетам банка кажется подлостью. Как нельзя после всех кошмаров, что случились и еще происходят, говорить о том, что где-то есть цивилизованные коллекторы, и на них, дескать, нельзя бросать тень. Нет, тень сегодня легла на все коллекторское сообщество.

Юридически коллекторы сегодня самозванцы. Их деятельность не урегулирована законом. Только накануне Госдума приняла в первом чтении законопроект о коллекторах.

Читайте так же: Иск об установлении границ земельного участка

Поэтому даже когда коллекторы используют правовые шаги, например, пытаются через суд взыскать деньги с должника, их полномочия под большим вопросом.

В данном случае некое коллекторское агентство подало в суд на двух должников, семейную пару, купившую в кредит автомобиль. Первая инстанция отклонила иск. Однако вторая инстанция встала на сторону коллекторов и взыскала с должников 285 тысяч рублей основного долга, 73 тысячи рублей процентов, почти 10 тысяч рублей судебных расходов. Помимо этого у людей забрали автомобиль для продажи с торгов в счет долга. Продажная цена была установлена в 332 тысячи рублей.

Однако Верховный суд не согласился с решением апелляции. Дело в том, что по закону о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении. Проще говоря, должник должен дать согласие на передачу информации коллекторам.

Обычно этот пункт прописывается в договоре. Впрочем, и здесь есть свои нюансы.

В данном случае банк нечетко прописал условия. Выходило, что информация могла быть передана коллекторам либо с письменного согласия должника, либо с письменного согласия банка. Верховный суд, проанализировав пункты договора, решил, что условия передачи информации третьим лицам нельзя признать согласованными. Решение апелляции было отменено, а дело направлено на новое рассмотрение.

По словам юристов, у всех банков в договорах разные формулировки, иные банки довольно четко прописывают все так, чтобы согласие заемщика на уступку любым третьим лицам было неограниченным. Но законность таких пунктов вызывает большие сомнения, особенно в свете последних событий.

«Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом, — говорит юрист Вячеслав Голенев. — Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом».

Напомним, что накануне Госдума приняла в первом чтении законопроект, ограничивающий работу коллекторов. Всего в парламенте было более десятка проектов на эту тему. Правительство должно будет определить орган, ответственный за ведение реестра коллекторов, регулирование и контроль деятельности по взысканию задолженностей. Звонить должнику коллектор сможет не чаще двух раз в неделю, а проводить личные встречи — не чаще раза в неделю.

Федеральная палата адвокатов предлагает ввести процедуру подтверждения квалификации и кодекс этики для коллекторов. Кроме того, по мнению ФПА, необходима форма корпоративного сообщества этих лиц.

Продажу розничных кредитов коллекторам могут запретить

Роспотребнадзор не намерен ограничиваться достигнутыми победами в борьбе с банками за права заемщиков. Следующим объектом пристального внимания ведомства станет передача банками розничных долгов коллекторам. По мнению Роспотребнадзора, заемщик как потребитель при этом оказывается вне правового поля. Первую победу Роспотребнадзор уже одержал, доведя спор с банком «Союз» до высшей судебной инстанции. Этот случай может положить начало серьезной дискуссии, в результате которой банки рискуют потерять возможность продавать коллекторам долги по розничным кредитам.

Перечень претензий к банкам по включению в кредитные договоры с физлицами условий, ущемляющих их права как потребителей, не исчерпывается уже оспоренными в ВАС четырьмя пунктами, сообщил в пятницу начальник управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора Олег Прусаков. Ранее Роспотребнадзору удалось получить положительные решения по вопросам о незаконности комиссий за ведение ссудного счета, одностороннего изменения ставок по кредитам, санкций за просрочку и договорной подсудности. Следующей значимой проблемой во взаимоотношениях банков и заемщиков-физлиц, на решении которой намерен сконцентрироваться Роспотребнадзор, станет передача банками долгов розничных заемщиков коллекторам, заявил господин Прусаков, выступая на конференции «Банковская система России 2010».

Как пояснил господин Прусаков после выступления, Роспотребнадзор рассматривает проблему передачи долгов коллекторам гораздо шире, нежели использование коллекторами недопустимо жестких методов работы с должниками.

«При продаже кредита коллектору заемщик утрачивает право защищать свои права потребителя, поскольку с банком-поставщиком услуги его правоотношения прекращаются, а коллектор не является поставщиком услуги по предоставлению кредита»,- пояснил господин Прусаков. В результате, следуя логике Роспотребнадзора, заемщик не может воспользоваться законом «О защите прав потребителя», так как претензии предъявить не к кому.

По словам Олега Прусакова, первый успешный шаг в борьбе за права заемщиков при передаче банками розничных кредитов коллекторам Роспотребнадзор уже сделал. В мае прошлого года ведомству удалось в трех инстанциях доказать свою правоту в споре с банком «Союз», который был оштрафован Роспотребнадзором за включение в кредитный договор условия о возможности переуступки долга заемщика-гражданина коллектору, не спрашивая на то согласия должника. Федеральный арбитражный суд Восточно-Сибирского округа счел, что переуступка прав требования по розничному кредиту без согласия заемщика возможна только другому банку, но никак не коллектору. Обращение «Союза» в Высший арбитражный суд с заявлением о пересмотре президиумом ВАС в порядке надзора постановлений нижестоящих инстанций результата не принесло, рассказал Олег Прусаков. В сентябре прошлого года, рассмотрев обращение банка, коллегия судей ВАС отказала «Союзу» в передаче дела в президиум. Как следует из отказного определения, тройка судей не сочла, что решения нижестоящих инстанций нарушают единообразие в толковании и применении арбитражными судами норм права.

Интересно, что отказное определение коллегия судей вынесла несмотря на то, что решения судов по «Союзу» не соответствуют изданному в 2007 году информационному письму президиума ВАС о практике применения главы Гражданского кодекса «Перемена лиц в обязательстве». В этом письме президиум ВАС указал, что «уступка банком прав кредитора по кредитному договору юридическому лицу, не являющемуся кредитной организацией, не противоречит законодательству». Однако в деле, которое приведено в обзоре в качестве примера по данному тезису, заемщиком выступало юридическое, а не физическое лицо.

Читайте так же: Жалоба в прокуратуру на работодателя

В отличие от постановлений президиума ВАС о незаконности комиссий за ведение ссудного счета, одностороннего изменения ставок по кредитам, санкций за просрочку и договорной подсудности, определение тройки судей ВАС по делу «Союза» не меняет в корне практику разбирательств банков с Роспотребнадзором и заемщиками. «В судебных спорах стороны могут ссылаться на отказные определения ВАС, однако они не формируют судебную практику и не являются обязательными для исполнения судами нижестоящих инстанций»,- говорит партнер юридической компании «Яковлев и партнеры» Игорь Дубов. «Кроме того, передача кредитов коллекторам — лишь один из эпизодов, по которым банку были предъявлены претензии,- добавляет партнер адвокатского бюро «Партнерство правовой помощи» Сергей Романов.- Коллегия судей ВАС отказалась передать в президиум все дело целиком, не раскладывая его на эпизоды и не объясняя детально свое решение. Поэтому говорить о сформулированной правовой позиции по вопросу о коллекторах нельзя». Кроме того, на текущий момент дело банка «Союз» — единственное дошедшее до Высшего арбитражного суда.

Однако пятничные заявления представителя Роспотребнадзора, проиллюстрированные делом банка «Союз», могут иметь очень серьезные последствия в будущем, положив начало серьезной дискуссии по вопросу законности передачи прав розничных долгов банков коллекторам, указывают эксперты. «Правами потребителей при передаче розничных кредитов коллекторам ВАС до сих пор не интересовалась, а учитывая текущую политическую конъюнктуру, складывающуюся по вопросу защиты прав потребителей банковских услуг, не исключено, что позиция Роспотребнадзора по этому вопросу может получить дальнейшую поддержку, в том числе и в судах»,- говорит партнер юридической компании Lidings Андрей Зеленин. Проблема, о которой говорит Роспотребнадзор, действительно существует, и она не надуманная, согласен партнер компании «Вегас Лекс» Альберт Еганян. «Учитывая, что наша арбитражная практика, несмотря на декларируемую непрецедентность российского права, по факту становится все более прецедентной, не исключено, что это дело, сейчас прецедентом, конечно, не являющееся, станет первым шагом к его созданию»,- говорит юрист.

Если это случится, под вопросом может оказаться не только передача плохих розничных долгов коллекторам, но и любая передача прав требований по розничным кредитам небанковской организации, например, при выпуске под них ценных бумаг (секьюритизация), предупреждают эксперты. «Для банков это не смертельно, но очень неприятно, за отсутствие гибкости в работе с плохими розничными долгами придется платить в том числе и надежным заемщикам»,- говорит член правления Райффайзенбанка Андрей Степаненко. «Банки смогут продолжать работать с коллекторами по агентской схеме, не нарушающей права заемщика как потребителя,- говорит председатель совета директоров коллекторского агентства «Центр ЮСБ» Александр Федоров.- Но это снизит их возможности по оперативной расчистке балансов от плохих долгов».

Эксперты сходятся во мнении, что наиболее просто и безболезненно разрешить ситуацию могло бы принятие закона о коллекторской деятельности, в котором были бы четко определены правила взаимоотношений сторон при переуступке прав требований. Однако из-за противостояния конкурирующих коллекторских ассоциаций и заинтересованных ведомств ни одна из существующих уже год-полтора версий такого законопроекта до сих пор не внесена в Госдуму.

Между тем, премьер Владимир Путин поручил внести в Госдуму поправки, позволяющие гражданам объявлять себя банкротами и реструктурировать долг через суд. После двух лет забвения проект отнесен к антикризисным мерам. Это очень важное решение правительства, считает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин, но торможение проекта в течение двух лет показывает, что против него настроено лобби кредиторов и коллекторов. В первом чтении законопроект будет приниматься в том виде, в каком его внесет правительство, говорит председатель комитета Госдумы по собственности Виктор Плескачевский: к концепции вопросов нет. Но необходимо изучать обоснования сроков, размера задолженности и процедур, объясняет он. По мнению Плескачевского, сейчас проект получился не совсем сбалансированный — с уклоном в сторону интересов должника.

Закон нужен, но в нынешнем виде он потворствует безответственному отношению к кредитам, считает гендиректор коллекторского агентства «Пристав» Артур Александрович. 50 000 рублей — это не выплаченный кредит за ЖК-телевизор, сумму нужно повысить хотя бы до 300 000 рублей, говорит он, иначе принятие закона приведет к существенному росту стоимости кредитов для большинства заемщиков. На практике и так будут пользоваться законом для реструктуризации задолженности от 300 000 рублей, ведь сразу нужно иметь 20 000 рублей на оплату услуг управляющего, замечает Янин.

Станет ли процедура банкротства в существующем виде пользоваться массовым интересом — вопрос, но точно привлечет внимание бизнесменов, выступивших личными поручителями по кредитам своих компаний, замечает арбитражный управляющий Евгений Семченко. Для них процедура выгодна снятием обременений с личного имущества и запрета на выезд зарубеж, ведь с подачей заявления о банкротстве в суд исполнительная процедура приостанавливается, объясняет он. Так, на имущество депутата Госдумы, владельца компании «Эстар» Вадима Варшавского в конце прошлого года наложен арест, а ему самому ограничен выезд за рубеж: его компании задолжали «Банку Москвы» более 364 миллионов рублей, а сам Варшавский выступал поручителем по кредитам. Вчера Варшавский был недоступен для комментариев.

Источники

Торвальд, Ю. Век криминалистики; М.: Прогресс, 2011. — 325 c.
Ильин, В.А. История и методология физики. Учебник для магистратуры / В.А. Ильин. — М.: Юрайт, 2016. — 800 c.
Смирнов, В. Н. Адвокатура и адвокатская деятельность / В.Н. Смирнов, А.С. Смыкалин. — М.: Проспект, Уральская государственная юридическая академия, 2015. — 320 c.
Экзамен на звание адвоката. Учебно-практическое пособие; Юрайт — М., 2014. — 255 c.
Шумега, С.С Технология столярно- мебельного производства; М.: Лесная промышленность, 2012. — 288 c.