Важная информация и советы на тему: «Средняя стоимость потребительских кредитов падает». В статье собраны ответы на многие сопутствующие вопросы. Если вы все же не найдете ответ, или необходимо актуализировать информацию, то обращайтесь к дежурному юристу.
Действительная стоимость потребительского кредита
Во многих программах потребительского кредитования, кроме процентов, значатся дополнительные сборы и комиссии, которые могут достаточно резко повысить итоговую цену потребительского кредита. О том, какие существуют дополнительные комиссии и сборы в программах потребительского кредитования, и как от них зависит итоговая цена кредита, пойдет речь в приведенной статье.
Первая категория дополнительных комиссий и сборов – это единичные сборы, которые перечисляются при оформлении потребительского кредита. Именоваться в различных программах кредитования они могут по-разному: комиссия за выдачу кредита, комиссия за открытие счета и т.д. Обычно подобная комиссия за выдачу потребительского кредита равняется конкретному проценту от всего размера получаемого клиентом кредита. Порой такие комиссии взимаются не непосредственно, а косвенно. Есть банки, которые при оформлении потребительского кредита изготавливают карту, и берут комиссию за ее изготовление. К одномоментным тратам при выдаче потребительского кредита можно добавить и затраты на страховку жизни, здоровья и трудоспособности возможного клиента. Условие застраховать жизнь и здоровье клиента находится в некоторых программах потребительского кредитования. Подобные траты могут оплачиваться как один раз (страховка оформляется на весь период до закрытия
кредита), так и ежегодными – при условии, что потребительский кредит оформляется меньше, чем на год.
Вторая категория лишних комиссий и сборов начисляется с конкретной периодичностью. В данную категорию включаются комиссии за обслуживание ссудного счета, плата за которую уходит каждый месяц и чаще всего является процентом от всего объема полученного кредита, а не от оставшейся суммы. Сюда же относятся сборы за кассовые действия, иначе говоря, включение следующего платежа по потребительскому кредиту с клиента взимается комиссия за данное действие, даже если клиент передает платеж в кассу того же банка, где и получал кредит. Некоторые финансовые учреждения допускают перечисление следующего платежа по потребительскому кредиту с помощью терминалов скорой оплаты, где за переданные средства также взимается сбор. Он может быть как конкретным, установленным, так и исчисляться в процентах от переданного взноса.
Обратимся к простому примеру: потребительский кредит 100000 рублей на один год со ставкой в 22%. Посмотрим, насколько возрастет цена потребительского кредита вместе с указанными сборами и комиссиями. Проценты добавляются не на весь размер полученного потребительского кредита, а лишь на остаток ссудной задолженности. В приведенном примере ежемесячные взносы без учета лишних трат равняются 9456 рублей, размеру всех взносов по подобному потребительскому кредиту будет равна 113472 рубля. Переплата за пользование дополнительными средствами будет равняться 13472 рублям. Теперь определим, сколько составит переплата по этому кредиту с учетом 5% комиссии за оформление кредита. Здесь размер переплаты окажется равным 18472 рублям. Если сюда причислить и ежемесячную комиссию за обслуживание ссудного счета в объеме 0,8% от всего размера кредита, то переплата за весь период потребительского кредита будет равна 28072 рублям.
В приведенном примере стоимость потребительского кредита увеличилась в два раза за счет введения лишних комиссий и равняется примерно 49% годовых. Стоит указать, что максимальный вклад в удорожание потребительского кредита вносит ежемесячная комиссия, начисляемая на весь объем потребительского кредита, а вот роль единоразового сбора за оформление потребительского кредита снижается с возрастанием периода кредита.
Общая рекомендация при выборе системы потребительского кредитования следующая: нужно изучать ежемесячные комиссии и ориентироваться на итоговый размер переплаты. Рассчитать действительный размер переплаты по потребительскому кредиту можно или с помощью кредитного калькулятора, или при обращении к сотруднику банка.
Обзор рынка потребительского кредитования по итогам 1-го полугодия 2019 года: скрытая угроза
Портфель потребительских кредитов демонстрировал повышенные темпы роста и прибавил 46 % за последние два года, что привело к снижению доли просроченной задолженности более чем на 2 п. п. При этом кредиты наличными росли быстрее других сегментов (+51 %). Однако, несмотря на ужесточение андеррайтинга крупнейшими розничными игроками, качество новых выдач снижается, о чем свидетельствуют рост стоимости риска на 0,6 п. п. с начала 2017 года и увеличение сроков кредитования.
Ксения Балясова,
младший директор, банковские рейтинги
Людмила Кожекина,
директор, банковские рейтинги
Александр Сараев,
управляющий директор, банковские рейтинги
Портфель потребительских кредитов демонстрировал повышенные темпы роста и прибавил 46 % за последние два года, что привело к снижению доли просроченной задолженности более чем на 2 п. п. При этом кредиты наличными росли быстрее других сегментов (+51 %). Однако, несмотря на ужесточение андеррайтинга крупнейшими розничными игроками, качество новых выдач снижается, о чем свидетельствуют рост стоимости риска на 0,6 п. п. с начала 2017 года и увеличение сроков кредитования. По оценкам рейтингового агентства «Эксперт РА», на фоне торможения темпов роста рынка потребкредитования в 2020 году банки не смогут покрыть растущие резервы за счет доходов от новых выдач, что приведет к снижению уровня рентабельности.
Портфель необеспеченных потребительских кредитов увеличился на 46 % за период с 01.07.2017 по 01.07.2019 до 8,2 трлн рублей. Основной причиной роста потребительского кредитования явилась реализация отложенного спроса населения, вызванная возвращением процентных ставок по кредитам к докризисному уровню на фоне продолжительного падения реальных располагаемых доходов населения (на 7 % за последние четыре года). Пик активности пришелся на вторую половину 2018 года, когда за 6 месяцев портфель вырос на 12 %. В 1-м полугодии 2019 года темп прироста немного замедлился и составил 11 %. Заметно быстрее рынка в 1-м полугодии 2019 года потребительское кредитование росло у АО «Тинькофф Банк» и ПАО «МТС-Банк» (+40 и +33 % соответственно). В то же время у АО «ОТП Банк», АО «Кредит Европа Банк» и ПАО КБ «Восточный» наблюдалось снижение объема портфелей потребительских кредитов в пределах 2 %.
Кредиты наличными растут быстрее других сегментов потребительского кредитования. Среди сегментов наибольший рост показали кредиты наличными, доля которых в совокупном портфеле потребительских кредитов выросла до 74,4 % на 01.07.2019 против 72 % двумя годами ранее. Задолженность по кредитным картам росла более медленными темпами, в результате чего ее доля снизилась на 2 п. п., до 21,7 %. Популярность кредитов наличными обусловлена большей величиной чека и более низкими процентными ставками в сравнении с кредитными картами. В 1-м полугодии 2019 года наблюдалось снижение остатков задолженности по POS-кредитам, в результате их доля в портфеле потребкредитов опустилась ниже 4 %. Это во многом обусловлено популяризацией карт рассрочки и кредитных карт, операционные расходы банков по которым значительно меньше. Тем не менее в абсолютном выражении за два года объем POS-кредитов вырос на 32 %.
Читайте так же: Сколько процентов от зарплаты уходит на алименты
Несмотря на снижение доли просроченной задолженности, стоимость риска растет, что является ранним индикатором ухудшения качества кредитов. Средний уровень просроченной задолженности по потребительским кредитам по МСФО снизился до 5,4 % на 01.07.2019 против 7,0 % на 01.01.2018 на фоне роста портфеля. Однако уже в 1-м полугодии 2019 года тренд на снижение доли просроченной задолженности практически прекратился. В целом показатель балансовой просроченной задолженности не полностью отражает качество кредитного портфеля, поскольку многие банки списывают невозвратные кредиты с баланса за счет сформированных резервов или переуступают проблемную задолженность коллекторским агентствам. Поэтому более объективно качество кредитов характеризует стоимость риска (CoR), которая прибавила 0,6 п. п. за последние 1,5 года и достигла 6,9 % в среднем по розничным банкам. Увеличение CoR обусловлено ростом уровня дефолтности новых выдач, что можно расценивать как ранний индикатор ухудшения качества кредитов. Так, среднее покрытие NPL90+ резервами выросло до 145 % на 01.07.2019 против 117 % на 01.01.2018 в результате более активного формирования резервов по задолженности, просроченной менее чем на 90 дней.
Методология
Выводы аналитиков рейтингового агентства «Эксперт РА» основаны на публичных данных, данных отчетности по МСФО банков, статистике Банка России, а также на результатах анкетирования банков.
Основные понятия
Под потребительскими кредитами (или потребкредитами) мы понимаем следующие виды кредитов:
- необеспеченные кредиты наличными (в том числе выдаваемые на банковскую карту);
- необеспеченные кредиты, выдаваемые в торговых точках (POS-кредитование);
- кредитование с использованием банковских карт (кредитные карты, дебетово-кредитные карты, дебетовые карты с овердрафтом, карты рассрочки).
Ввиду особенностей формирования статистики Банка России и раскрытий в финансовой отчетности по МСФО анализируемых банков не удалось исключить обеспеченные залогом потребительские кредиты из совокупного портфеля потребительских кредитов, однако, по оценкам рейтингового агентства «Эксперт РА», объем таких кредитов в банковском секторе незначителен и не окажет влияния на полученные выводы.
По нашим оценкам, охват рынка составил более 90 %.
Особенности формирования выборки
Исследование основано на данных консолидированной отчетности по МСФО топ-20 банков по объему портфеля потребительских кредитов. Также при необходимости осуществлялись корректировки динамических показателей для исключения влияния сделок M&A. Показатели по группам банков усреднялись с помощью медианы, чтобы исключить влияние нетипичных для выборки значений. Показатели рассчитаны за период с 2016-го по 1-е полугодие 2019 года.
Особенности расчета отдельных показателей
Чистая процентная маржа (NIM), стоимость фондирования и доходность кредитов были рассчитаны по банкам со значительными объемами потребительских кредитов в совокупном розничном кредитном портфеле. К таким банкам для целей исследования агентство отнесло ПАО «Почта Банк», АО «Тинькофф Банк», ООО «ХКФ Банк», КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), ПАО «Совкомбанк», ПАО КБ «Восточный», АО «Банк Русский Стандарт», АО «ОТП Банк», ПАО «МТС-Банк», АО «Кредит Европа Банк».
Чтобы обеспечить сопоставимость данных, при расчете динамических показателей, характеризующих эффективность деятельности за 1-е полугодие 2019 года, использовали перевод в годовое выражение.
Буфер абсорбции убытков (запас капитала) – доля нетто-активов и внебалансовых обязательств, полное обесценение которых банк выдерживает без нарушения любого из нормативов достаточности капитала (Н1.0, Н1.1, Н1.2).
Особенности формирования рэнкинга
Рэнкинг подготовлен на основании консолидированной отчетности по МСФО топ-20 банков по объему портфеля потребительских кредитов. В случае отсутствия необходимых раскрытий в финансовой отчетности использовали данные, полученные посредством анкетирования. По оценкам рейтингового агентства «Эксперт РА», в топ-20 банков по объему портфеля потребительских кредитов могло бы попасть АО «ЮниКредит Банк», однако в его отчетности отсутствует разбивка кредитного портфеля ФЛ по типам ссуд, и он не предоставил необходимую информацию.
Когда уменьшатся проценты по кредитам после снижения ключевой ставки ЦБ
Банк России впервые с декабря 2017 года снизил ключевую ставку на 50 базисных пунктов — до 6,5%. Но потребительские кредиты повсеместно дешеветь не будут. В чем дело?
Банк России на последнем заседании 25 октября резко снизил ключевую ставку, уровень которой теперь составляет 6,5%. Регулятор объяснил такое решение более быстрым, чем прогнозировалось, снижением инфляции. Прогноз по индексу цен также был снижен с 4,0-4,5 до 3,2-3,7% на конец 2019 года, сообщает ТАСС.
Но если кто-то теперь ожидает столь же резкого снижения ставок потребительских кредитов, то он ошибается. По мнению участников рынка, стоимость потребительских кредитов будет снижаться неравномерно.
«После ожидаемого снижения ключевой ставки, кредитно-депозитные ставки, по прогнозам аналитиков банка, будут ориентироваться на движение ключевой ставки, и также в среднем станут корректироваться в сторону понижения. Однако снижение ставок ожидается неравномерным, оно будет зависеть от конкурентной среды и бизнес-модели конкретных банков», — отмечают в банке «Русский стандарт», текущие ставки по кредитам и депозитам которого находятся на рыночном уровне.
В «Ак Барс банке» указали, что последний раз ставка по потребительским кредитам снижалась 12 августа, сейчас стоимость таких кредитов начинается от 10,5%. «Банк пока не принял решение по дальнейшему снижению ставки по потребительским кредитам. Возможно, мы пересмотрим ставки в сторону снижения», — отметили в кредитной организации.
В Райффайзенбанке отметили, что уже заложили нынешнее снижение ключевой ставки в стоимость кредитов. «Снижение ключевой ставки ЦБ до 6,5% было ожидаемым. Мы уже снизили ставки по кредитным продуктам в октябре, например, по кредитам наличными. Теперь минимальная ставка составляет 8,99% годовых. Поэтому мы были готовы к изменению ценовой конъюнктуры рынка. Дальнейшие решения будут зависеть от динамики рынка», — заявил корреспонденту ТАСС руководитель направления по развитию потребительских кредитов Райффайзенбанка Дмитрий Сивов.
Когда речь идет о ставках по кредитам, банки реагируют на монетарные решения ЦБ с запозданием. Адаптация занимает от четырех до семи месяцев, напоминает Антон Покатович из «БКС Премьер».
«Мы ожидаем снижения ставок по кредитам в течение нескольких месяцев. Динамика падения будет зависеть от того, насколько мягкий сигнал даст ЦБ рынку», — сказал корреспонденту Forbes стратег Сбербанка по рынкам валют и процентных ставок Николай Минко.
По мнению экспертов более быстрое снижение ожидает проценты по вкладам и ставки по ипотеке.
Что ждать от ЦБ: будет ли снижаться Ключевая ставка и дальше?
Как уже говорилось выше вместе с ключевой ставкой был понижен прогноз по индексу цен. Он уменьшился с 4,0-4,5 до 3,2-3,7% на конец 2019 года. При этом годовая инфляция сложится несколько ниже 3% в I квартале 2020 года, когда эффект повышения НДС выйдет из ее расчета. По итогам 2020 года с учетом проводимой денежно-кредитной политики годовая инфляция составит 3,5-4,0% и останется вблизи 4% в дальнейшем.
Читайте так же: Возврат госпошлины при отмене судебного приказа
Эксперты полагают, что в данной ситуации ЦБ сможет снижать ключевую ставку и дальше.
Американский Федрезерв и другие крупнейшие Центральные банки мира настроены на снижение ключевых ставок, инфляция в России замедляется, а волатильность курса рубля снизилась. Это позволит Банку России сократить ставку на 0,5 п.п. на ближайшем заседание в декабре, допустили в Райффайзенбанке. В Goldman Sachs ожидают снижения ключевой ставки до отметки 5,5% в следующем году. В этом случае ставка Банка России вернется к уровню 2013 года.
Насколько сильно может быть снижена ключевая ставка?
Нижний предел недавно обозначил министр экономического развития Максим Орешкин. Отвечая на вопросы читателей РБК в прямом эфире, он заявил, что России при таргете инфляции на уровне 4% ниже уровня 3-процентной ставки лучше не уходить.
Что такое полная стоимость потребительского кредита (займа)
Перед тем, как заключить договор потребительского займа кредитор обязан проинформировать клиента о размере полной стоимости кредита. Это не процентная ставка!
В полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых учтены расходы заемщика, связанные с заключением и исполнением договора потребительского кредита (займа), размер, периодичность и сроки уплаты которых предусмотрены договором. Она оценивает стоимость заемных средств не только исходя из процентной ставки по договору, но и с учетом других платежей заемщика, предусмотренных условиями договора потребительского кредита (займа).
Кредитор рассчитывает и сообщает заемщику полную стоимость потребительского кредита (займа) в следующих случаях:
» заключение или изменение договора потребительского кредита (займа) (перед таблицей индивидуальных условий);
» получение уведомления заёмщика о досрочном возврате части потребительского кредита (займа);
» досрочный возврат части потребительского кредита (займа);
» изменение переменной процентной ставки (в отличие от фиксированной процентной ставки переменная ставка содержит величину, которая может изменяться в зависимости, например, от рыночных обстоятельств, но она не должна зависеть от кредитора или связанных с ним лиц).
На момент заключения договора полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать более чем на 1/3 ее среднерыночное значение по соответствующей категории потребительского кредита (займа).
Ограничение полной стоимости потребительского кредита (займа) начало применяться с 1 июля 2015 года.
Категории потребительских кредитов (займов), по которым рассчитывается среднерыночные значение, определяет Банк России. Расчет осуществляется отдельно по каждому кредитору на основе представленных данных.
Сбербанк скинул процент по кредитам до 30 января 2020 года
Сбербанк запустил новогоднюю акцию по потребительским кредитам, которая будет действовать вплоть до 30 января 2020 года. Снижение по сравнению с базовыми ставками составило один процентный пункт.
«Накануне Нового года Сбербанк традиционно проводит промокампанию по потребительским кредитам. Обычно ближе к концу года мы видим повышенный спрос клиентов на этот продукт — в среднем на 60% выше, чем в первые месяцы года. Надеемся, что наше предложение позволит всем нашим клиентам реализовать свои новогодние желания», — объяснил Сергей Широков, управляющий директор дивизиона «Занять и сберегать» Сбербанка.
Специальные условия в рамках новогодней акции Сбербанка действуют для потребительских кредитов без обеспечения и под поручительство, а также на рефинансирование. Они действуют для всех физических лиц, в том числе пенсионеров.
Отметим, что в Сбербанке отсутствуют какие-либо комиссии по кредиту, а предложение по страхованию жизни, которое является добровольным, не влияет на размер процентной ставки по кредитному договору.
Подать заявку на потребительский кредит можно в мобильном приложении и веб-версии интернет-банка «Сбербанк Онлайн» или в отделении банка.
Средняя сумма потребительского кредита достигла рекорда
Средняя сумма потребительских кредитов, которые банки выдали в апреле, достигла исторического максимума в 207 тысяч рублей. Рост показателя за месяц составил 13 процентов, отмечается в исследовании бюро кредитных историй «Эквифакс», с которым ознакомилось РИА Новости.
Согласно ему, средняя величина потребкредита выросла за месяц на 24 тысячи рублей, с начала года — на 47 тысяч рублей. При этом в 2015 году средний размер потребкредита составлял только 87 тысяч рублей, указывается в исследовании.
Всего в апреле 2019 года банки выдали 1,3 миллиона потребкредитов на 270,8 миллиарда рублей. В апреле 2018 года было выдано то же самое количество кредитов, но их сумма была на 22,1 процента меньше, говорится в исследовании.
По мнению гендиректора «Эквифакса» Олега Лагуткина, средняя величина потребкредита растет из-за стремления банков к долгосрочному сотрудничеству с качественным клиентом. Он считает, что сложившаяся тенденция может стать драйвером роста во всех сегментах розничного кредитования.
Накануне на пресс-конференции глава Банка России Эльвира Набиуллина заявила, что регулятор не видит «пузырей» в потребительском кредитовании. При этом ЦБ принимает меры, чтобы они не возникли в будущем, сообщила глава ЦБ.
На этой неделе Банк России объявил, что вводит в регулирование показатель долговой нагрузки. С 1 октября, как и планировалось ранее, он установит для банков надбавки к коэффициентам риска, которые будут зависеть от уровня показателя долговой нагрузки заемщика и полной стоимости кредита. Таким образом, банки фактически будут рассчитывать показатель долговой нагрузки при выдаче потребкредита объемом свыше 10 тысяч рублей.
ЦБ считает быстрый рост долговой нагрузки населения одной из главных уязвимостей российской финансовой системы. Темпы роста кредитования остаются намного выше темпов роста доходов и зарплат, указывал регулятор в обзоре по финансовой стабильности. Долговая нагрузка граждан по необеспеченным потребкредитам (отношение плановых платежей по ссудам к располагаемым доходам домохозяйств) в 2018 году выросла с 7,1 до 8,1 процента. Если темпы роста кредитования не удастся замедлить, то долговая нагрузка может достигнуть в 2019 году пикового значения 2014 года в 10,4 процента или даже превысить его, говорила первый зампред Банка России Ксения Юдаева.
Аналитика: Объем потребительского кредитования растет за счет среднего чека
Согласно данным БКИ «Эквифакс» по итогам 2018 года в России было выдано 16 млн потребительских кредитов на общую сумму 2,7 млрд рублей.
Количество выдаваемых кредитов осталось прежним
Данный показатель является рекордным с 2014 года, особенно драматически превысив результаты 2015, кризисного года, когда населению был выдан лишь 1,1 трлн рублей. Рост объемов данного вида кредитования начался уже в 2016 году и составил 37%, а затем и в 2017 году с приростом в 83% по сравнению с показателем 2015 года. Количественный показатель демонстрировал в прошедшие годы менее активную динамику, зафиксировавшись на уровне 16 млн единиц в год.
В чем же причины роста объемов кредитования?
Кредиты с просроченным долгом
Портфель просроченной (более 90 дней) задолженности на 31 декабря 2018 года составил 558 млрд рулей. Это на 12% меньше, чем в 2017 году и на 17%, чем в 2016 году. Данный показатель снижается, в основном, вследствие списания под конец 2018 года «плохих» долгов рядом банков.
Платежное поведение по массовым розничным банковским кредитам в четвертом квартале 2018 года продолжает демонстрировать рост кредитной сознательности граждан. Об этом говорят данные, полученные на основе уникальной математической модели, разработанной аналитиками БКИ «Эквифакс» для оценки качества кредитного портфеля. По сравнению с показателями 2014 года, к концу 2018 года индекс кредитной сознательности вырос более, чем в два раза. Согласно краткосрочному прогнозу данный показатель будет расти также и в первые месяцы 2019 года.
Несмотря на наличие у заёмщиков действующего кредита, просрочка по которому составляет 90 и более дней, финансовые организации, тем не менее, продолжают выдавать этим клиентам новые кредиты. Однако число таких кредитов в общей массе стремительно сокращается. Доля потребительских кредитов, выданных в декабре 2018 года при наличии дефолтных обязательств, составила 2,9%, что на 3 п.п. меньше, чем в декабре 2016 года.
Довольно значимый, хотя и сократившийся в 4 квартале 2018 года, объем дефолтной задолженности по потребительским кредитам в совокупности с довольно резким ростом среднего чека на фоне отсутствия роста реального располагаемого дохода у потребителей является, наверное, критически важной предпосылкой к росту дефолтности по данному виду кредитования в ближайшие годы.
Олег Лагуткин, генеральный директор БКИ «Эквифакс»: «В настоящий момент все сегменты розничного кредитования в России без исключения находятся на пике своих показателей за последние несколько лет. На волне снижения ключевой ставки ЦБ многие продукты стали более привлекательными и доступными для заемщиков. Банки стали выдавать более крупные ссуды, в частности, потребительские кредиты и предлагать меньшие ставки, что и послужило импульсом к достижению рекордным показателям прошедшего года. В начале 2019 года несколько крупных игроков розничного кредитования сообщили об окончании сезонных акций со сниженными процентными ставками по потребительским кредитам и возвращению ставок в свой привычный формат, что в перспективе послужит причиной некоторого замедления в динамике прироста объемов данного вида кредитования».
10 банков с низкими процентами по кредиту наличными в 2019 году
На этой странице мы собрали лучшие предложения банков в Москве, СПБ и других городах России, где сегодня вполне реально взять потребительские кредиты под низкий процент. Сравните ставки займов в 2019 году. Калькулятор поможет рассчитать платеж.
Потребительские кредиты под минимальный процент
Сегодня банки постепенно снижают проценты по потребительским займам, но делают это крайне неохотно. Например, некоторые кредитные организации, пытаясь привлечь клиентов, рекламируют минимальные ставки. Но на самом деле они выдают займы под большой процент, снижая его до заявленной величины только через несколько месяцев после выдачи денег.
Данную стратегию можно считать хитрой уловкой банкиров, но с другой стороны, для многих физических лиц, например, тех, кто не может похвастать идеальной кредитной историей, – это хорошая возможность взять деньги на длительный срок с приемлемой ставкой. Согласитесь, многие из нас, получив отказ в кредитовании в крупных госбанках, готовы пару месяцев слегка переплачивать, но зато потом несколько лет погашать займ по низкой ставке. К тому же — это шанс для клиентов с плохой кредитной историей.
Надо также отметить, что многие банки сегодня требуют от заемщиков минимальный пакет документов и даже выдают потребительские кредиты по одному только паспорту. Если же предоставить справку о доходах и копию трудовой книжки, то можно взять в банке под низкий процент очень крупную сумму и на длительный срок.
10 потребительских кредитов с низкой процентной ставкой
Здесь мы собрали лучшие предложения банков Москвы, Санкт-Петербурга и других городов страны, где сегодня можно взять потребительский займ на выгодных условиях. Процент будет низкий, а вот вероятность одобрения кредитной заявки – высокой.
Потребительский кредит в Почта-Банке
Сегодня прямо на почте можно взять наличные в долг на выгодных условиях и под низкий процент, предварительно подав онлайн заявку. Оформить потребительский кредит Почта Банка для физических лиц можно не только в Москве и Санкт-Петербурге, но и Новгороде, Новосибирске, Челябинске, Краснодаре и Перми и других городах и областях России. Филиальная сеть банка, созданного при поддержке группы ВТБ и «Почты России», уже стала одной из самых больших в РФ и охватывает сотни региональных центров, средних и малых городов. Почта Банк позиционирует себя как «народный», а потому получить потребительский займ здесь может практически любой человек.
Банк России с 1 июля ограничит стоимость потребительских кредитов
ЦБ РФ планирует с третьего квартала ограничить полную стоимость потребительских кредитов, очертив максимальный размер ставок для коммерческих банков. О том, что Банк России не собирается продлевать мораторий на ограничение полной стоимости кредита (ПСК), введённый в конце прошлого года, сообщил председатель ЦБ РФ Василий Поздышев.
Стоимость потребительских кредитов будет ограничена ЦБ РФ на основе среднерыночных показателей
Напомним, что, начиная с июля прошлого года, вступил в силу закон согласно которому ПСК не может превышать рассчитанную Центральным Банком РФ среднюю ставку более чем 33%. В связи с тяжёлой экономической ситуаций в стране ЦБ РФ в декабре 2014 г. решил отложить ограничение ПСК до 3 квартала текущего года.
Банки уже обращались к регулятору с просьбами продлить мораторий на ограничение стоимости потребительских кредитов, но ЦБ РФ пока не намерен этого делать. Так, с подобным прошением обращался к Банку России Альфа-банк, настаивающий на продлении моратория до 2017 года. В качестве альтернативы запрету на ограничение ПСК данный банк предлагает увеличить размер возможного отклонения стоимости займов от средней ставки.
Г-н Поздышев заявил, что Банк России планирует понаблюдать за тем, как коммерческие банки будут следовать требованиям законодательства. Предел ставок на текущий квартал должен рассчитываться на основе данных о стоимости потребительских кредитов за предыдущие три месяца. Председатель ЦБ РФ уверяет, что введение ограничения ПСК на данный момент вполне оправдано, так как рынок находится в тренде падающих процентных ставок.
Объем потребительского кредитования, по данным ЦБ РФ, снизился с начала года чуть больше чем на 3%. Банк России также опубликовал отчёт о среднерыночном значении ПСК за первый квартал 2015 года. Из него следует, что ставка по самым дорогим товарным займам (сроком от года в сумме от 30 тыс. руб.) в среднем составила 48,56%, что на 13,6 п.п. больше, чем в начале года. POS-кредиты до 30 тыс. руб. сроком до 12 мес. в первом квартале можно было оформить под 45,93% – на 6,8% больше, чем в на начале января.
Читайте так же: Судебная практика по оспариванию земельного участка сданного в аренду
Более доступные ставки были в январе-марте по карточным потребительским кредитам – стоимость займов в сумме до 30 тыс. руб. и до 100 тыс. руб. в среднем составила 26,67% и 25,92% соответственно.
ЦБ пошел на снижение
То, что ключевая ставка будет Банком России снижена, было ожидаемо, поскольку инфляция замедляется в точном соответствии с прогнозом.
Совсем неожиданным было то, что впервые ЦБ без всяких околичностей сказал, что теперь ставку в ближайшее время снижать не будет. Теперь это возможно не ранее первого-второго кварталов следующего года, причем не исключено, что с еще более осторожным шагом — в четверть, а не полпроцента, как в последние полтора года. Так что два ближайших заседания совета директоров Центрального банка пройдут без всякой интриги.
Причина нехарактерной для любого центрального банка откровенности в том, что население и банкиры разошлись с ЦБ, о чем Эльвира Набиуллина говорила еще несколько месяцев назад. «Ожидания рынка по траектории снижения ключевой ставки резко расходятся с нашими, — объяснила сейчас глава ЦБ. — Но при этом ожидания участников рынка показывают, что не все верят, что инфляция в 4 процента будет к концу следующего года. То есть мы ставки снизим, но цели по инфляции можем не добиться».
С одной стороны, в последнее время многие аналитики прогнозировали начало цикла снижения ключевой ставки, с другой — у ряда банков, как показали опросы ЦБ, вместо характерного для последних двух лет «бегства в качество» обнаружилась тяга к высокорискованным операциям, которая уже в 2017 году может обернуться тяжелым периодом отрезвления.
«Едва-едва выходя из кредитного сжатия, мы все еще можем заработать рецидив кредитного кризиса, и тогда деловая активность банков окажется ниже потребностей восстанавливающейся экономики», — говорит руководитель направления «Финансы и экономика» Института современного развития Никита Масленников. ЦБ решил притормозить развитие кредитной и потребительской активности банков до безопасной скорости и ради низкой инфляции.
Максимальные ставки по депозитам в топ-10 банков уже три декады держатся на уровне 8,7 процента, теперь они пойдут вниз и к концу года упадут на 1 процент, считает эксперт. Доходность по валютным вкладам снизится еще больше. Но в ближайшей перспективе нулевых ставок по ним мы не увидим, сказала глава ЦБ Эльвира Набиуллина.
Синхронно депозитам сдвинутся вниз ставки по ипотеке, в меньшей степени это движение затронет потребительское кредитование. Снижение ставок для корпоративных заемщиков будет тормозиться сохранением на прежнем уровне рисков в экономике, и доступ к более дешевым деньгам получат наиболее конкурентоспособные предприятия, отмечает Никита Масленников.
Его беспокоит, что, отбросив осторожность, люди станут меньше сберегать и больше тратить. К этому располагают начавшееся повышение зарплат и в целом ощущение, что кризис уходит. А инфляционные ожидания при этом остаются высокими: в августе 2016 года люди считали, что цены за год вырастут на 12,6 процента (медианное значение). У ЦБ кардинально другой прогноз — в сентябре 2017 годовой темп прироста цен составит лишь 4,5 процента, а в конце года — и вовсе желанные 4.
Но это при условии средних цен на нефть на уровне 40 долларов за баррель. Если же они сложатся на уровне 25 долларов, выход на цель по инфляции возможен только в 2018 году, говорится в обновленном макропрогнозе ЦБ. Это — стрессовый сценарий, он маловероятен, считает Эльвира Набиуллина. Она подчеркнула: усиления инфляции точно не будет, есть лишь опасность ее «застревания» на уровне 5-6 процентов, менее благоприятном для экономики.
Со стороны валютного курса снижению инфляции ничто не угрожает: никаких оснований для нового обвала рубля нет, нет даже рисков повышения его волатильности, сказала Эльвира Набиуллина, отметив, что рубль ослабил свою зависимость от колебаний цен на нефть.
Эпоха рассрочки. Почему россияне стали чаще брать кредиты в торговых сетях
Спрос россиян на товары и услуги медленно, но верно восстанавливается. Одним из драйверов этого роста в 2017-2018 годах, безусловно, являются потребительские кредиты. Это можно проследить, в частности, по динамике одного из самых быстрорастущих сегментов кредитования — потребительских целевых кредитов на покупку товаров и услуг в торговых сетях и магазинах (POS-кредитование).
За прошлый год рынок POS-кредитования вырос на 20%, а объем выданных кредитов, по данным компании Frank RG, составил 366 млрд рублей. Таким образом, по объему эта отрасль превзошла докризисный 2014 год. За этими результатами стоят как рыночные факторы, так и развитие технологий оформления кредитов и улучшение потребительских настроений.
Первый фактор роста спроса на кредиты заключает в том, что брать их становится выгоднее. В последний год произошло значительное удешевление кредитов, причем по многим POS-кредитам ставки снижались гораздо быстрее, чем ключевая ставка ЦБ.
Торговые сети активно используют этот факт для увеличения доли продаж товаров в кредит, особенно это касается реализации в рассрочку, по которой магазин дает скидку клиенту в размере переплаты по кредиту (чем меньше ставка по кредиту, тем ниже издержки магазина на обеспечение скидки).
Если в прошлом доля рассрочек в выдаче кредитов составляла в среднем 30-50%, то в 2017-2018 годах крупные сети смогли увеличить этот показатель до 80-100% практически на весь ассортимент товаров. Поскольку рассрочки POS, в отличие от обычных потребительских кредитов, не предполагают переплаты, они пользуются популярностью среди клиентов, и торговые сети с помощью этого инструмента наращивают продажи товаров.
Второй фактор роста — увеличение конкуренции. Именно высокая конкуренция привела к активному снижению ставок по кредитам POS в 2017 году. Сейчас за клиента в каждом магазине борются 4-13 банков. Активизировались даже те банки, которые свернули POS-кредитование в 2014 году. Заемщикам есть из чего выбирать, а банки вынуждены конкурировать за каждого клиента, что приводит к росту качества сервиса и снижению стоимости кредитов.
Третий фактор роста — это «уберизация» POS и развитие технологий, упрощающих оформление кредитов. В 2017-2018 годах многие крупные торговые сети перешли на брокерский формат работы с банками.
Теперь, чтобы получить предложения всех банков, клиенту не нужно обращаться отдельно к представителю каждой кредитной организации, заполнять отдельный пакет документов и ждать решения по кредиту.
Читайте так же: Налог на дарение квартиры родственнику
С помощью брокерской программы-агрегатора клиент заполняет одну заявку и через несколько секунд получает кредитные предложения и решения по кредитам сразу от всех банков, подключенных к программе.
Помимо того, что у клиента стало больше шансов получить кредит, он теперь сам выбирает наиболее выгодное предложение. В результате продаж товаров в кредит становится больше, а сами кредиты — доступнее.
Конечно, все вышеперечисленное побуждает клиентов оформлять больше кредитов. Если регулятор не «охладит» рынок, то в 2018 году эти факторы продолжат стимулировать спрос на заемные средства.
При этом не стоит забывать, что потребительское поведение клиентов зачастую основано на эмоциях. С одной стороны, в 2017 году реальные располагаемые доходы населения продолжали снижаться, росла закредитованность, с другой — мы видим улучшение потребительских настроений (по данным Минэкономразвития) и активный рост кредитования.
Видимо, люди устали от кризисных явлений и надеются на скорое улучшение экономической ситуации, рассчитывая, что они смогут погасить новые кредиты.
Большая розница. Почему выдача потребительских кредитов затормозится?
Розничное банковское кредитование по итогам 2018 года продемонстрировало впечатляющий рост. Причем как по объемам выдач новых ссуд, так и по приросту кредитного портфеля. Розница «выстрелила» сразу на 23% (в 2017 году было 13%), до 14,9 трлн рублей; для сравнения: объемы корпоративного кредитования увеличились менее чем на 6%, до 33,4 трлн рублей. Рост розничного портфеля связан с увеличением объема как ипотечных кредитов, так и необеспеченных потребительских ссуд. Остальные виды, в частности автокредитование, показали более слабую динамику. Ипотечный портфель достиг почти половины всего объема кредитов физлицам и составил 7,1 трлн рублей (вырос за год на 24%), прирост портфеля нецелевых кредитов наличными превысил 25%. За год банки выдали ипотечных кредитов более чем на 3,2 трлн рублей (2,1 трлн рублей в 2017 году), а кредитов наличными — 4,3 трлн рублей (2,9 трлн рублей годом ранее).
В январе 2019 года продолжилась тенденция роста розничного сегмента на фоне слабой динамики кредитования предприятий. Объем кредитов населению увеличился на 1,3% за месяц к декабрю 2018-го и на 23,1% год к году. Даже при умеренном росте ключевой и кредитных ставок банковская розница в этом году прибавит, скорее всего, не менее 15%.
Неудивительно, что банки, ориентированные на розничный сегмент, демонстрируют лучшую динамику. По итогам января 2019-го по рентабельности в первой сотне банков среди лидеров — «Тинькофф», «Ренессанс Кредит», «Хоум Кредит». Подобную картину, скорее всего, осталось наблюдать не так долго. Причем не только из-за попыток Банка России охладить рост потребительского кредитования.
Серьезная проблема в том, что прирост объемов розничных кредитов драматически превышает рост доходов населения. Доходы шестой год подряд падают или стагнируют, и в 2019 году предпосылок к иной динамике не видно. В 2018 году, по оценкам Росстата, реальные располагаемые денежные доходы (за вычетом обязательных платежей, скорректированных на индекс потребительских цен) снизились на 0,2%. В январе 2019-го они упали на 1,3% по сравнению с январем 2018 года. Умеренный рост потребкредитования можно было бы оценивать позитивно, но двузначные темпы прироста приводят к разбалансировке.
Последние два года происходил постепенный переход домохозяйств от сберегательной модели поведения к увеличению потребления. Вместе с сокращением доходов люди улучшали уровень жизни за счет кредитов. С потребительской точки зрения это логичная модель поведения при постоянном снижении ставок по кредитам. С позиции розничных банков это способ перейти к экспансии, улучшив свой финансовый результат. С точки зрения экономики это драйвер, раскручивающий маховик спроса.
Что же не так? Потребкредитование снова (как и во время кредитного бума 2000-х) способствует прежде всего росту спроса на импорт. Эффект для экономики и российского производства неоднозначный. После того как ЦБ дважды повысил ключевую ставку, ставки кредитования снова пошли в рост, стала увеличиваться доходность депозитов.
Для банков это чревато проблемой так называемых процентных ножниц — когда более длинные кредиты, выданные еще по относительно низким ставкам, начинают фондироваться за счет дорожающих пассивов. Это касается в большей степени ипотеки и автокредитования: по данным ЦБ, средневзвешенные ставки рублевых вкладов сроком до одного года за второе полугодие 2018-го выросли на 0,5% годовых, а средние ставки по ипотечным кредитам выросли за тот же период только на 0,2% годовых.
Еще один фактор — просрочка и резервы. В течение всего 2018 года просрочка «размывалась» на растущем кредитном портфеле. А банки сокращали уровень резервирования по розничному портфелю. Среди прочего это позволило показать такие отличные результаты по прибыли.
Однако в 2019 году повторить тот же сценарий не удастся. Просрочка даже на фоне растущего портфеля снова начнет расти. Порядок резервирования становится жестче, и уже в первом полугодии банки покажут финансовый результат хуже из-за ускоренного роста резервов, вероятно, большими темпами, чем выдачи кредитов.
Тем не менее потребителям будет сложно остановиться. Маховик потребкредитования может затормозиться либо после радикальных регулятивных ограничений, либо как результат «шока ставок», когда стоимость потребкредитов становится для большинства заемщиков неприемлемой. А мягкий рост ставок при стагнации доходов будет только поддерживать спрос на потребкредитование. Вот только он не будет выглядеть так здорово, как в прошлом году: прибыль розничных «монолайнеров» сократится, качество платежной дисциплины серьезно ухудшится, вырастет доля семей с несколькими кредитами, которые смогут их обслуживать без рефинансирования.
Источники
Подхолзин, Б.А. Договоры, обязательства, сделки. Юридический комментарий. Судебная практика. Образцы договоров / Б.А. Подхолзин. — М.: Ось-89, 2014. — 350 c.
Виктор, Дмитриевич Перевалов Теория государства и права 5-е изд., пер. и доп. Учебник и практикум для прикладного бакалавриата / Виктор Дмитриевич Перевалов. — М.: Юрайт, 2016. — 690 c.
Беспалов, Ю. Ф. Гражданский иск в уголовном судопроизводстве. Учебно-практическое пособие: моногр. / Ю.Ф. Беспалов, Д.В. Гордеюк. — М.: Проспект, 2015. — 176 c.- Ромашкова И. И. Жилищное право; Питер — Москва, 2009. — 160 c.
- Марченко, М. Н. Проблемы общей теории государства и права. Учебник. В 2 томах. Том 2 / М.Н. Марченко. — М.: Проспект, 2015. — 644 c.
