Важная информация и советы на тему: «Почему банк может отказать в обмене валют». В статье собраны ответы на многие сопутствующие вопросы. Если вы все же не найдете ответ, или необходимо актуализировать информацию, то обращайтесь к дежурному юристу.
Физлицо документально не подтвердило источник дохода – банк не продаст валюту
В распоряжении редакции появилось письмо ЦБ, выпущенное на волне выявленных им крупных подозрительных валютообменных операций.
Напомним: отдельные граждане регулярно скупают валюту на суммы от 100 тысяч долларов за раз, иногда- по несколько раз в день, получая забугровые деньги в запечатанных пачках. ЦБ решил, что это – источник валюты для подпольных обменников, подпитки коррупции, отмывания незаконных доходов и финансирования терроризма, и решил перекрыть канал поставки.
Как следствие, банки получили упомянутое письмо. В нем описана проблема, и дан банкам втык за формальность контроля за источниками происхождения денег у крупных покупателей валюты (физлиц). Как правило, заполняя анкеты клиентов, сотрудники банков верят на слово, не требуя подтверждающих документов, к тому же, не сопоставляют озвученные физлицом суммы доходов с объемом скупки валюты.
На основании пункта 11 статьи 7 антиотмывочного закона банкам рекомендовано отказывать в проведении валютообменных операций, если физлицо документально не подтвердило источник денег. Кроме того, клиенты должны будут предъявлять документы, «поясняющие экономический смысл проводимых операций».
Требование о подтверждении доходов еще можно как-то понять – тут, скорее всего, сгодятся справки 2-НДФЛ или налоговые декларации, а если еще не пришло время декларировать доход – документы по сделке, по которой получен доход, например, о продаже недвижимости. Условие же о документах, «поясняющих смысл операций», понятно, наверное, только одному ЦБ, потому что он не разъяснил, какие именно документы в этих целях можно представить.
Надо отметить, что в этом пункте рекомендаций не оговорено, что он касается лишь операций с названными сверхподозрительными признаками. Это означает, что документация будет нужна при совершении физлицами любых более-менее существенных покупок валюты (а не только от 100 тысяч долларов). Иначе банк просто откажет и валюту не продаст.
В целом, банки должны будут доработать свои процедуры установления источников происхождения денег у физлиц. Возможно, сами банки должны будут установить перечень истребуемых документов.
И, наконец, если в банке произошла попытка сомнительного приобретения валюты на сумму от 100 тысяч (при наличии указанных признаков), банк должен будет сообщить об этом «в уполномоченный орган».
ПРОСТО ВЫБЕРИ
ИЛИ
И ПОЛУЧИ ДО 95% ВЫГОДЫ
Может ли банк отказать в обмене наличных, если на купюре есть еле видные недостатки?
Ситуация такая. Когда я была в гостях у своей бабушки (в Украине), дала ей пару-тройку купюр по пять тысяч, так сказать, на мелки расходы. Вот недавно одну она собралась поменять, обошла все банки, и в каждом получила от ворот поворот, видите-ли купюра рваная, так изъясняются сотрудники банков. На самом деле, на купюре нет никаких существенных надрывов, но понятно, что за её сравнительно долгий век (1998 год выпуска), она не может выглядеть просто идеально, есть пару едва заметных «заусениц», но никаких разрывов на ней не было. И что же, как бабушка им не пыталась доказать, что с купюрой всё нормально, ничего так не получилось, поменяла она без каких-либо вопросов у «менялы» на рынке. Но всё же, меня интересует вопрос, правомерно ли сделали банковские сотрудники, или это так, их неблагосклонность к российской валюте вследствие тяжёлых отношений между нашими странами?
Ответов ( 3 )
Думаю, ответ на ваш вопрос банально прост — сотрудники банка пытались склонить пожилого человека, мало разбирающегося в банковском законодательстве, к обмену купюры как ветхой, по заниженному курсу или с существенной комиссией. Вряд ли она обошла, как вы пишете, все киевские банки, их очень много, но в тех, куда она обратилась, ей встретились не очень порядочные сотрудники.
В случаях отказа в обмене по обычному курсу нужно требовать четко и внятно объяснить, в чем изъян купюры, и попросить показать внутренний банковский документ, где описаны все формы и степени изношенности валюты.
Не думаю, что причиной отказа стала политическая ситуация.
Есть такое понятие как официальный банковский курс валют на день. Этот курс обновляется каждые 3-4 часа и фактически является той ценой, по которой банк покупает либо продает именно единицу валюты, а не её физическую оболочку, внешний вид и так далее. Соответственно в данном случае действия банковских сотрудников не совсем правомерны. Рекомендую подать жалобу через клиентскую поддержку банка. Выберите самый известный, который отказал в обмене либо предложил заниженный курс из-за внешнего вида валюты. Во всех этих случаях должны быть веские причины такого поступка.
Дополнение 2 инструкции НБУ №502 «Про порядок организации и осуществления валютно-обменных операций на территории Украины». Очень доступно доведены признаки платежности иностранной валюты. Но это доступно вам. Пожилому человеку трудно справиться с номенклатурной действительностью и что-либо доказать сотруднику. Это все равно, что с медиками судиться. В любом случае несогласная бабушка имеет право обратиться в НБУ. Я думаю, если настаивать на проведении независимой экспертизы (осуществляется в управлении НБУ, Киев) той или иной купюры, топая ногами и всячески отстаивая свои права, сотрудники финансовых учреждений не станут наживать себе лишних неприятностей. Вопрос в другом. Возможно, ваши купюры действительно обладали признаками значительной изношенности. Требования к платежности иностранной валюты гораздо жестче. В Украине проблемы с выдачей валюты. Ее, как правило, нет. Но насчет приемки все наоборот. Сдавай сколько душе угодно.
Войдите на сайт, чтобы ответить на этот вопрос.
Задайте волнующий вас вопрос о личных финансах — сообщество и эксперты дадут полезные ответы
Бесплатно и без какой-либо регистрации.
Ваш ответ был добавлен. Спасибо за участие. Сейчас эта страница обновится.
Your Answer can not be added, server responded with error! Sorry for any inconvenience and please try again later.
Thanks for understanding!
Читайте так же: Нарушение прав человека ребенка
Новые правила обмена валюты: вред или польза?
В России вступили в силу новые правила обмена валюты. Теперь при покупке и продаже долларов и евро в обменной кассе на сумму более 15 тысяч рублей (на сегодня это около 215 долларов и 195 евро) потребуется показать паспорт и сообщить для составления анкеты дополнительные данные.
В ЦБ РФ считают, что процедура покупки и продажи валюты усложнится не сильно. Аналитики тоже не склонны драматизировать ситуацию, но предполагают, что в дальнейшем будет происходить пошаговое ужесточения правил обмена.
Оказывается, усложнение процедуры продажи валюты потребовалось не для того, чтобы мы меньше ее покупали. По-крайней мере официально это так. Положение Банка России от 15.10.2015 № 499-П — «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» — принято в соответствии с требованиями Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ, поясняют в ЦБ.
Таким образом, практика приводится с соответствие с законом, а закон этот направлен против терроризма и преступности. Действующее законодательство позволяет и вовсе не идентифицировать физическое лицо при покупке или продаже наличной иностранной валюты на сумму, не превышающую 15 тыс. рублей (либо её эквивалента в иностранной валюте). Как говорится в сообщении регулятора, при покупке или продаже валюты на сумму до 15 тыс. руб. идентификация клиента по-прежнему не требуется.
Если сумма операции выше, нужен паспорт или иной документ, удостоверяющий личность. К этому мы привыкли. Но далее начинаются необычные пока вещи. Теперь клиент должен будет оставить контактную информацию (номер телефона, факса, электронную почту), ИНН. Кроме того, банк может потребовать информацию о финансовом положении клиента, о его деловой репутации, об источнике происхождения его денег. А может конечно и не потребовать. И вот, что важно — а анкету заполняет сам банк. Законодательство не обязывает физических лиц самостоятельно фиксировать свои идентификационные данные путем заполнения анкет, опросных листов и т.п.
Итоговая анкета у каждого банка будет выглядеть по-своему. ЦБ в новом положении фактически составил универсальный опросник из 17 пунктов, по которому кредитные организации должны сформировать свои. Чем больше риска несет клиент с точки зрения банка, тем большее число вопросов ему зададут.
Замруководителя дирекции по финансовому мониторингу и валютному контролю Московского кредитного банка Наталья Степанова пояснила, что дополнительные сведения о клиенте банк может получить с помощью информационных баз данных. «Учитывая, что основная группа физлиц, обменивающих валюту, несут низкий уровень риска, необходимость в получении дополнительной информации — о деловой репутации или о происхождении денег — будет носить выборочный характер», — подчеркнула она.
Несмотря на успокоительные заявления ЦБ, по мнению ряда участников рынка, новые требования приведут к увеличению времени совершения валютно-обменных операций и повысят операционную нагрузку на кредитные организации.
«У небольших банков действительно просто может не оказаться ресурсов для исполнения подобных предписаний», — говорит старший аналитик «Альпари» Анна Бодрова. — «Если банк работает кристально чисто, у него просядут параметры обменного дохода, что, соответственно, тут же отразится и на общих финансовых показателях. Передел рынка валют вряд ли состоится, потому что он уже и так сосредоточен внутри топ-10 банков России. Но на таком фоне комиссия за конвертации вполне может вырасти на 2-3%. Это отразится на рядовом потребителе, однако никак не поспособствует сокращению процессов «отмывания денег». Для этого нужны реформы серьезнее», — считает финансовый эксперт.
Новое — это хорошо забытое старое, комментирует инициативу ЦБ независимый аналитик Дмитрий Адамидов. Россияне до 2003 года при покупке валюты должны были оформлять справку, которая выдавалась при предъявлении паспорта. Теперь данный порядок возвращается, но могут потребовать ещё и ИНН. При этом, по мнению Адамидова, как и в прошлый раз, действенность подобных мероприятий весьма сомнительна: отмывание денег если и происходит через обменные пункты, то — не их клиентами «с улицы». А сами банки необходимые документы оформят. Безусловно, увеличится документооборот, и это, видимо, будет единственным реальным следствием нововведений.
Новые правила обмена валют могут вытолкнуть банки в серую зону, заявил президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян. Он пояснил, что считает это усложнение правил работы для банков избыточным.
«Конечно, если будет какая-то задержка в обменных, поскольку банки должны там заполнять определенные анкеты, то, конечно, в какой-то степени можно ожидать, что это избыточное усложнение, но не для людей, а для банков, может их частично вытолкнуть в серую зону, в подворотни, в обменники, в которых все равно чаще не все требования выполняются», — сказал Тосунян.
Президент Ассоциации российских банков добавил, что для клиентов банков новые правила особых проблем не создадут.
«На людей это сильно повлиять не должно, они, в принципе, как приходили с паспортом идентифицироваться, так и будут обменивать валюту с документом», — объяснил он.
Тем не менее, ужесточение правил обмена валюты со стороны ЦБ уместно следует в общем ключе усиления контроля над оборотом наличных денежных средств, отмечает руководитель Центра макроэкономических исследований компании Интеркомп Станислав Скакун. Общественное мнение пока не готово к радикальным ограничениям наличного оборота. Скорее всего регулятор будет двигаться в направлении ужесточения, но постепенно — оценивая последствия от каждого очередного нововведения.
Что касается удобства обменных операций для граждан, то и тут, по мнению эксперта, не стоит сильно волноваться: банки осмыслят новые требования регулятора и постараются минимизировать неудобство для клиентов, а закрытие некоторого количества обменных пунктов, которые не были оборудованы в надлежащем порядке, только повысит безопасность операций с валютой.
Банки оказались готовы к новым правилам. В Промсвязьбанке рассказали, что их анкета не будет отличаться от набора сведений о клиенте, составленном ЦБ. «Анкета может заполняться либо самим лицом, либо сотрудником банка с его слов», — допустили в кредитной организации. При каждом обращении анкету не придется заполнять повторно, но нужно учитывать, что банки обновляют сведения о клиентах не реже одного раза в год.
Новые правила не усложнят работу кредитных организаций, а, напротив, мотивируют клиентов перейти к операциям по обмену валюты в безналичной форме, считают в Промсвязьбанке. При таком варианте отсутствует повторная идентификация (все вопросы уже были заданы в анкете на получение пластиковой карты), а у некоторых кредитных организаций еще и выгоднее курс обмена.
Читайте так же: Договор оказания услуг по секретарско-бухгалтерскому обслуживанию
«Изменение правил идентификации банками клиентов при совершении валютно-обменных операций не создадут гражданам дополнительных сложностей. Во-первых, новые правила не распространяются на операции, сумма которых меньше которых 15 000 рублей. Во-вторых, на клиентах данные изменения не должны сильно отразиться, так как заполнять анкету могут сотрудники банка. Вероятно, это немного увеличит время выполнения операции, но незначительно. Наконец, данные правила не распространяются на операции, совершенные через интернет-банк», — говорит Вячеслав Нестеров, управляющий филиалом СМП Банка в Екатеринбурге.
В пресс-службе банка ВТБ24 добавили, что все валютные операции в кассах банках производятся по предъявлению паспорта: «На сегодняшний день паспорт является основным документом для идентификации личности и проведения банковской операции. Поэтому все валютные операции в кассах банка производятся по предъявлению паспорта. ВТБ24 всегда действует в соответствии с нормами законодательства и нормативными документами ЦБ РФ. Данное положение не будет являться исключением. C 27 декабря ВТБ24 будет проводить полную идентификацию клиента при осуществлении клиентом операций без использования счета с наличной иностранной валютой на сумму свыше 15000 рублей».
Эксперты не исключают, что в ближайшие два-три месяца некоторые банки все же будут перегибать палку, вручая анкеты практически всем клиентам, покупающим валюту. Как рассказали двое клиентов одного из московских банков, покупавшие доллары на сумму выше 15 тысяч рублей, такой случай уже имел место 10 декабря. В анкете, которую они заполняли сами, присутствовали в том числе вопросы о сумме годового дохода, его источниках и о взаимоотношениях с самим банком. То же вынуждены были проделать и остальные клиенты, стоявшие в очереди, — в итоге пришлось открывать еще одну кассу, чтобы успеть обслужить всех желающих.
Такие действия банка не являются чем-то незаконным. По словам вице-президента Ассоциации региональных банков Олега Иванова, новые правила от мегарегулятора всегда содержат в себе для банков элемент неопределенности: «Не исключено, что поэтому первое время банки предпочтут перестраховаться. В отдельных случаях это может повлечь неудобства и для них, и для их клиентов». По его мнению, в новой экономической реальности слишком низким является и порог упрощенной идентификации в 15 тысяч рублей, который неизменен с 2006 года. «Все-таки в последние годы произошло двукратное снижение курса рубля, и неплохо было бы разрешить покупать без предъявления паспорта валюты хотя бы на 30 тысяч рублей», — предложил Иванов.
Некоторые эксперты считают, что изменения все же могут причинить больше вреда, чем пользы.
Рост контроля за валютными операциями в принципе укладывается в логику борьбы со схемами отмывания, говорит руководитель аналитического департамента AMarkets Артем Деев. При этом эксперт обращает внимание на то, что данная инициатива ЦБ совпадает по времени с ужесточением контроля над налогами и сборами.
«Информация, собираемая банками о лицах, совершающих конверсионные операции, в дальнейшем вполне может попасть в руки налоговиков. Таким образом, действительно возникают риски создания новых посреднических схем при совершении операций обмена валюты на крупные суммы. На мой взгляд, изменения могут причинить больше вреда, чем пользы, в сфере борьбы с отмывочными схемами», — сказал Деев.
Процесс покупки валюты действительно усложнится, признает начальник аналитического департамента УК «Русский стандарт» Сергей Суверов. «Эта мера в реальности не слишком сильно повлияет на валютообменные операции, хотя и сделает их более трудоемкими и бюрократичными. Цели властей — уменьшить привлекательность покупки валюты населением, побуждая их оперировать в основном нацвалютой», — считает эксперт.
Впрочем, по его мнению, сейчас для граждан нет серьезных причин срочно бежать и покупать валюту. «На курс рубля в следующем году будут влиять два противоборствующих фактора — затоваривание на рынке нефти, в том числе из-за роста иранского экспорта, как негатив и сокращение оттока капитала из-за меньших выплат по внешнему долгу как позитив. Но, возможно, сломя голову бежать покупать иностранную валюту сейчас особой необходимости нет», полагает Суверов.
Что делать, если в банке не принимают купюру доллары?
У меня есть некая сумма в долларах (откладывал и периодически переводил деньги в доллары, что очень даже хорошо сказалось на их сохранности). Хотел положить их в банк (не буду называть какой) под проценты. Но вдруг на кассе некоторые купюры у меня отказались принимать. Якобы они потертые или ветхие. Эти купюры мне выдавали в банках (не в том который я выбрал для вклада), а не на улице или сомнительном обменнике. Так что делать, если в банке не принимают купюру доллары? И что тогда вообще делать с такой купюрой, которую нигде не хотят принимать?
Так как доллары официально не имеют хождения на территории России в качестве платежного средства, то и принимают их в банки обычно красивыми, без признаков износа. Конечно, Вы лично не виноваты в том, что за несколько лет лежания под матрасом банкноты несколько потеряли товарный вид, но ведь другие клиенты этого банка не захотят получать ветхие деньги. Поэтому в каждом банке есть локальные нормативные акты, которые четко прописывают, какие именно иностранные денежные купюры кассир может принимать у населения. Те, которые сильно изношены, могут либо вообще не приниматься (как в Вашем случае), либо приниматься по меньшей стоимости (например, 70-90% от номинала, в зависимости от банка).
С теми банкнотами, которые у Вас не приняли, можете поступить так:
- истратить на отдыхе за границей;
- оставить на память или в надежде, что однажды банк их примет;
- попробовать отнести в Сбербанк (желательно в крупный офис) и, если не возьмут и там, то выбрать что-то из первых двух пунктов.
Других способов пристроить непонравившиеся банку доллары я не знаю.
Банки отказываются от валюты. Чем грозит дефицит долларов для россиян?
Российские банки потеряли свыше трети валютных запасов. Причем в некоторых кредитных организациях даже зафиксировали дефицит долларов. Мы выяснили, почему в банках не хватает валюты, и что теперь будет с курсом рубля.
Читайте так же: Как подать нулевую декларацию в налоговую при продаже квартиры
Рекордный отток зарубежных инвестиций довел банки до дефицита
В августе российские банки потратили около 6,4 млрд долларов, сократив совокупный объем «валютной подушки» до 12,1 млрд (-35%).
Кредитным организациям пришлось распродавать доллары, чтобы расплатиться с зарубежными держателями российского госдолга. Дело в том, что иностранцы решили разом избавиться от 56 млрд рублей в ОФЗ и других российских активов. В результате, только за последний месяц нерезиденты вывели порядка 3,5 млрд долларов. Сейчас доля вложений иностранцев в отечественные ценные бумаги близка к нулю, свидетельствуют данные ЦБ.
Рекордная с начала года распродажа российских активов объясняется тройным снижением ключевой ставки (до 7% к сентябрю), за которым последовало падение доходности по гособлигациям.
Чтобы не допустить падения курса рубля из-за ухода иностранных инвесторов, российские банки вывели с корсчетов 5 млрд долларов и конвертировали их в рубли, рассказал аналитик Райффайзенбанка Денис Порывай. Причем два крупнейших банка даже столкнулись с нехваткой валюты и запросили помощи у ЦБ на 1,1 млрд долларов. Однако в целом по банковской системе дефицита валюты нет.
Значимой опасности для банковской системы и государства нет, подтвердил руководитель группы аналитиков Центра аналитики и финансовых технологий Марк Гойхман. Тем более, Минфин вовсе отказался от размещений гособлигаций на некоторое время. Поскольку ЦБ намекнул на очередное снижение ключевой ставки до конца года, у зарубежных инвесторов нет никакого интереса вкладывать в российские ОФЗ.
«Если даже гипотетически исход нерезидентов из рублей и ОФЗ станут создавать опасность для того, чтобы расплатиться по валютным обязательствам, сам регулятор может предоставить банкам валютную ликвидность по займам в рамках сделок РЕПО», – отметил Гойхман.
Рубль будет расти вопреки, но недолго
Падение валютных запасов в российских банках также никак не угрожает рублю, уверена вице-президент «РФИ банка» Елена Чижевская. Потенциальный отказ от валюты уже частично заложен в курс нацвалюты. Кроме того, регулятор несколько месяцев повышает коэффициенты риска за операции и продукты в долларах, что воспринимается как уход от валютной интеграции.
Несмотря на отток вложений инвесторов, рубль может даже рассчитывать на укрепление к «американцу» до 63-62, ожидают в «Открытие Брокер». Российскую валюту может поддержать напряженная обстановка вокруг конфликта в Саудовской Аравии.
Тем не менее, этот успех вряд ли будет долгосрочным, поскольку факторы торговых войн, замедления мировой экономики и ослабления нефтяных цен будут более долгосрочными. «Далее рынки станут более осторожными, а рубль – развернется к снижению», – заключили аналитики FxPro.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
5 лайфхаков по обмену валюты
В последние пару лет движение курса рубля было похоже на американские гонки. В подобных ситуациях эксперты всегда рекомендуют не паниковать. Но когда дело касается личных накоплений сохранять спокойствие как-то сложно. Специально для слабонервных Сравни.ру подготовил пять советов, как выгодно менять валюту.
1. Менять крупные суммы
Если уличное табло обменного пункта обещает хороший курс, то это не означает, что действительно получится выгодно конвертировать валюту. Льготный курс может распространяться только на крупные суммы. Поэтому перед покупкой/продажей нужно обязательно спросить у кассира, по какому курсу пройдёт именно ваша операция.
Чаще всего банки дают скидки при операциях от $5000-10000, рассказывает начальник отдела казначейских рисков и трансфертного ценообразования ВТБ 24 Владимир Кущев.
«В крупных банках курс на табло, как правило, устанавливается от одной единицы валюты. Описанная практика больше характерна для «серых» обменников», – комментирует начальник отдела корпоративной конверсии и регионального развития Бинбанка Станислав Макаров.
Потому эксперты рекомендуют пользоваться при обмене только банковскими отделениями, где также часто встречаются градации по сумме сделки, но все условия прозрачные.
2. Менять утром или днём с понедельника по пятницу
Самое выгодное время для покупки валюты – дневные часы в будние дни. «Это связанно с расписанием работы биржи и с другими особенностями внутренних процессов», – объясняет Станислав Макаров из Бинбанка.
Банки устанавливают свой курс, ориентируясь на котировки торгов на валютной бирже, которая не работает в субботу и воскресенье. Поэтому перед уходом на выходные или праздники банки закладывают в курс риски того, что по возвращении с них им придётся пополнять свои валютные запасы после продажи клиентам в нерабочие дни уже по возросшему курсу.
Такой же логики кредитные организации придерживаются с вечерними и утренними курсами. «На бирже основная масса торгов идёт в первой половине дня. Поэтому в это время банк устанавливает узкий спред (разницу) между своим курсом и курсом биржи, – отмечает Владимир Кущев. – Это касается не только покупки наличной валюты, но и операций через интернет-банк».
Разница в курсах, по его словам, зависит от резкости курсовых скачков. В 2012-2013 годах она была не так существенна, но сегодня можно значительно сэкономить, если менять валюту в будний день.
3. Менять через интернет-банк
Не во всех, но во многих банках курсы в интернет-банке выгоднее, чем для наличных операций в кассе. Объясняется это просто: во-первых, банку не нужно тратить ресурсы на физическую доставку денег в отделение, плюс в этом процессе не затрачивается время сотрудников банка. По той же причине кредитные организации готовы предлагать повышенные ставки по вкладам, открытым удалённо.
Во-вторых, банку будет быстрее и удобнее изменять курс в интернете в случае резких скачков на валютном рынке, нежели в своих отделениях. «Таким образом, он снижает свой валютный риск и может позволить себе установить меньший спред. Ему не надо волноваться, что рынок внезапно пробьёт его курс и у него успеют купить много валюты по убыточной для банка цене», – объясняет Владимир Кущев.
Так что перед тем, как идти в банк, чтобы купить или продать валюту, лучше уточнить – не будет ли это выгоднее сделать онлайн. При этом в интерне-банке курс может быть выгоднее курса в кассе, а может быть и наоборот, предупреждает Станислав Макаров. Это может быть связано с тем, что курс в интернет-банке действует один на всю Россию, а в отделениях отличается в зависимости от региональной специфики.
Читайте так же: Договор подряда образец договора подряда с физическим лицом, как составить
Перед покупкой валюты в личном кабинете не лишним будет убедиться, что банк обязуется провести операцию по курсу, который действовал на момент подачи заявки.
«Операцию необходимо подтверждать. И в поручении должен быть зафиксирован курс, по которому пройдёт конвертация», – говорит начальника отдела казначейских рисков и трансфертного ценообразования ВТБ 24 Владимир Кущев.
4. Менять на Московской бирже
На бирже курс всегда привлекательнее, к тому же можно очень быстро реагировать на резкие скачки. Граждане могут получить доступ к торгам через брокерскую компанию, открыв в ней брокерский счёт и переведя на него деньги. Другими словами, придётся один раз посетить офис с паспортом. Зато после можно будет оперативно подавать заявки на покупку или продажу валюты через торговый терминал (специальную интернет-систему).
За посреднические услуги со стороны брокеров, придётся заплатить комиссию, но небольшую. «Обычно это сотые процента», – говорит заместитель директора аналитического департамента ИК «Окей Брокер» Сергей Алин.
К этим затратам нужно прибавить комиссию за вывод валюты с брокерского счета – ещё примерно до 1-1,5% от суммы. Однако, если выбрать брокера, который входит в финансовые группы, включающие собственные банки, то, по словам Сергея Алина, комиссия в таком случае будет минимальной, она часто составляет до 0,1%.
Ещё одно ограничение – минимальная сумма для покупки или продажи на бирже начинается с $1000.
Валюта на бирже торгуется расчётами «сегодня» (TOD) и «завтра» (TOM). Частному лицу логичнее и выгоднее покупать валюту расчётами TOM. «Это более ходовой (то есть ликвидный) инструмент, так как позволяет оперировать более актуальным курсам. Если увидите аналитический обзор с упоминанием курса, то знайте, мы – аналитики, всегда ориентируемся на TOM», – уточняет Алин.
В целом, по его совету, лучше покупать валюту порционно, если нет уверенности в тренде. Купив $1000 нужно подождать недельку-другую и понаблюдали за рынком, потом купить ещё $1000 и так далее. «Очень часто такая тактика позволяет сэкономить и нервы, и деньги. Бывает, что доллар на максимуме, кажется, что крах рубля неминуемо продолжится, а не тут-то было, рынок взял и развернулся в обратную сторону», – предупреждает Сергей Алин.
5. Меняйте в начале года
Вариант для тех, кто меняет валюту на долгосрочные цели. Некоторые эксперты указывают на то, что в начале года, а также в октябре рубль стоит дороже.
«Жёсткого графика слабости и силы рубля нет. Тем не менее, конец года рубль часто встречает в плохой форме, а попытки укрепления демонстрирует в середине весны и осени. Соответственно, покупка валюты для долгосрочных накоплений более оправдана в эти периоды», – комментировал ранее Сравни.ру аналитик «Открытие брокер» Андрей Кочетков.
Это частично подтверждают и результаты исследования Сравни.ру, в рамках которого были проанализированы данные о стоимости рубля по месяцам за последние 11 лет. Согласно статистике, самое благоприятное время для покупки долларов – февраль и март, а вот в августе и под конец года этого лучше не делать – в этот период доллар чаще всего дорожает.
Однако, как указывает Владимир Кущев из ВТБ 24, такие закономерности работают на стабильном рынке, а на волатильном – они срабатывают далеко не всегда. «Поэтому лучше покупать в тот момент, когда текущий курс устраивает. Если же выжидать, что он изменится до определённых уровней, то это скорее спекулятивная стратегия. И здесь все риски аналогичны тем, что действуют при валютных спекуляциях. Если вы не профессионал, то, вероятнее всего, рынок вас обыграет», – заключает эксперт.
С 28 декабря при обмене валюты придется предоставить дополнительные данные
Очень обсуждаемой темой накануне стала новость об ужесточении процедуры покупки/продажи валюты в банковских обменниках. Кто-то даже начал говорить о выходе на путь «валютного контроля» и даже железном занавесе.
Однако, Банк России уже успокоил всех своим уточнением: «Вступающие в силу с 27 декабря новые правила идентификации банками клиентов не создадут гражданам дополнительных сложностей при обмене валюты. При покупке или продаже валюты на сумму до 15 тысяч рублей идентификация клиента по-прежнему не требуется. Если сумма операции больше, то клиент предоставляет паспорт, а анкету заполняет сам банк. Законодательство не обязывает физических лиц самостоятельно фиксировать свои идентификационные данные путем заполнения анкет, опросных листов и т.п.».
Для операций по обмену наличной валюты на сумму более 15 тыс. руб. теперь недостаточно будет предъявления паспорта. Клиентам придется пройти полную идентификацию — предоставить данные, которые обычно требуются для открытия счета:
- фамилия, имя, отчество,
- дата и место рождения,
- паспортные данные,
- гражданство,
- адрес места жительства,
- контактная информацию (номер телефона, факс, электронная почта),
- идентификационный номер налогоплательщика (ИНН) при наличии,
- другие сведения «на усмотрение кредитной организации»: информация о финансовом положении клиента, о его деловой репутации, об источнике возникновения дохода.
При этом банк может не проводить повторную идентификацию клиента в случае, если он уже обслуживал данного клиента или клиент находится на постоянном обслуживании в банке (например, имеет депозит, банковскую карту или является участником зарплатного проекта).
Предыдущее положение ЦБ об идентификации клиентов (№ 262-П) предусматривало упрощенную идентификацию для обмена валюты на сумму более чем 15 тыс. руб. — по сути надо было предъявить паспорт. Полную идентификацию с заполнением анкеты требовалось проводить при сумме операций выше 600 тыс. руб. Теперь ЦБ привел порядок идентификации в соответствие с законом о противодействии отмыванию преступных доходов.
Положение «Об идентификации кредитными организациями клиентов… в целях противодействия легализации доходов, полученных преступным путем» ЦБ издал в связи с требованиями закона № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
«Документ не содержит положений, допускающих проведение упрощенной идентификации при осуществлении операций, связанных с обменом валюты. Эти операции отсутствуют в числе перечисленных в 115-ФЗ, при которых должна проводиться упрощенная идентификация клиентов», — говорится в сообщении ЦБ РФ.
«Получаемые при идентификации сведения кредитная организация фиксирует в анкете (досье), которую оформляет в соответствии с положением Банка России № 499-П различными способами. В том числе это может быть сделано на основе использования предусмотренных действующим законодательством реестров операций с наличной валютой. Они оформляются самими кредитными организациями, в них могут быть включены необходимые для идентификации данные физического лица», — сообщила пресс-служба ЦБ.
Читайте так же: Уход за пожилым человеком
Хранить «досье клиента» банк должен будет вечно в период обслуживания либо в течение пяти лет после последнего обращения клиента. Все досье попадают в единую электронную банковскую систему, которая позволяет работникам кредитной организации иметь «оперативный доступ в постоянном режиме для проверки информации о клиенте, представителе клиента, выгодоприобретателе».
Павел Медведев, финансовый омбудсмен: «Это ужасно неприятно, но с подобными ограничениям нашей свободы придется смирится. Технологии коммуникаций стали настолько быстрыми и доступными, что придется разрешать за нами присматривать. Потому что, если не разрешить присматривать за мной, то на каком основании можно разрешать присматривать за потенциальным террористом? Не думаю, что это вызовет какое-то движение на рынке, тем более панику. За 2 дня большое количество людей не узнает об этом. Ресурсов у большого числа граждан не так много: все, что можно было обменять, уже обменено. А большие люди умеют проделывать финансовые операции, сидя в своих кабинетах».
Банкиры и сотрудники «обменников» говорят, что порядок покупки и продажи валюты не изменится, но вырастет документооборот и время операций.
Для физлиц изменений практически нет, рассказывает замначальника отдела конверсионных операций Ланта-банка Павел Стукалов: «Подобную анкету мы ввели уже давно, по согласованию с Росфинмониторингом. В ней нужно указать источник возникновения дохода, занимает это несколько минут».
Фактически новые правила, говорит директор департамента правового обеспечения банка «Хоум Кредит» Александр Гонтаренко, означают дополнительную нагрузку на операционистов банков, так как каждому человеку, решившему купить валюту на сумму выше минимальной, необходимо будет заполнить форму анкеты для клиентов, пришедших впервые на обслуживание в банк. Сама процедура при этом, уточняет он, станет более долгой и сложной.
Директор организационно-правовой дирекции Нордеа Банка Константин Кавичев также признает, что новые правила снизят скорость совершения операций и существенно увеличат нагрузку на банки по оформлению валютно-обменных сделок.
Замруководителя дирекции по финансовому мониторингу и валютному контролю МКБ Наталья Степанова говорит, что необходимость получения дополнительных сведений о клиентах, таких как сведения о деловой репутации, целях установления отношений с банком, их финансовом положении и источниках происхождения денежных средств, будет носить выборочный характер
А вот представители отдельно расположенных оперкасс небольших и средних банков, говорят, что проблема не так страшна.
Например, в операционной кассе КБ «Стар Альянс», расположенной у метро «Октябрское Поле» говорят, что в кассе есть анкеты для идентификации клиентов в случае совершения операций на сумму более 600 тыс. руб. и их вполне можно будет использовать для операций на сумму более 15 тыс. руб. Кроме данных паспорта нужно заполнить графу ИНН и адрес прописки и проживания, приложив ксерокопию паспорта. «Конечно, время обслуживания увеличится, могут возникнуть очереди», — сказал операционист.
В расположенном на Ленинском проспекте «обменнике» ИКБ «Логос» говорят, что документооборот, как и время обслуживания, несколько вырастут, но в общем на клиентах изменение процедуры никак не скажется. Оперкассе при этом даже не обязательно иметь постоянную электронную связь с банком, говорит ее представитель. По его словам, анкеты будут накапливаться и затем передаваться банку.
Может ли банк отказать в обмене скопившейся мелочи?
Нет, не может. Согласно ст. 5.8 Положения ЦБ РФ «О порядке ведения кассовых операций» сотрудники банка обязаны производить размен бумажных купюр и монет клиентам.
Для этого необходимо составить заявление о размене наличных денег в произвольной форме в одном экземпляре, где следует указать:
— ФИО обратившегося;
— наименование организации;
— сумму наличных денег цифрами и прописью;
— количество и номинал монет;
— дату составления заявления;
— подпись.
В некоторых банках есть готовые стандартные бланки таких заявлений, поэтому нужно обратиться к представителю банка с просьбой его предоставить.
Также при обращении за разменом необходимо предоставить паспорт. Он необходим для того, чтобы быстро установить личность человека, если в принесённых им деньгах будут обнаружены фальшивые монеты.
Какие есть требования к обмену монет?
Чтобы кассир смог быстрее посчитать деньги, обратившихся просят рассортировывать монеты по достоинству в отдельные мешочки. Также рекомендуется положить в каждый пакет бумажку с указанием, какой номинал здесь представлен и сколько составляет общая сумма.
Обменять можно в любое время?
Если банк оборудован специальными автоматами, которые обменивают мелочь на купюры, то совершить операцию можно в любое рабочее время отделения банка. Но такие автоматы пока редкость, в некоторых отделениях даже нет автоматизированных машинок по пересчёту денег. Если же кассиру придётся вручную пересчитывать монеты, то это займёт немалое количество времени. Поэтому рекомендуется заранее позвонить в банк и выяснить, в какое время удобнее всего подойти для обмена.
Обмен бесплатный?
Нет, согласно ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», кредитное учреждение может устанавливать комиссионное вознаграждение за операцию по обмену денег. В среднем, комиссия не превышает 5% от общей суммы. В одном из крупных российских банков размер комиссии составляет 1-3% в зависимости от отделения, но при этом она не может быть меньше 100 рублей.
Источники
Тихомиров, М.Ю. Исковые заявления в суд общей юрисдикции; М.: Тихомиров М.Ю., 2013. — 768 c.
Шавалеев, Михаил О неотвратимости юридической ответственности в России / Михаил Шавалеев. — М.: LAP Lambert Academic Publishing, 2017. — 180 c.
Гамзатов, М.Г. Английские юридические пословицы, поговорки, фразеологизмы и их русские соответствия / М.Г. Гамзатов. — М.: СПб: Филологический факультет СПбГУ, 2004. — 142 c.- Правоведение. — М.: Норма, Инфра-М, 2013. — 432 c.
- Тихомирова, Л. В. Долевое строительство жилья. Правовые акты, материалы судебной практики / Л.В. Тихомирова. — М.: Издание Тихомирова М. Ю., 2016. — 128 c.
