Важная информация и советы на тему: «Защита прав заемщиков при потребительском кредитовании». В статье собраны ответы на многие сопутствующие вопросы. Если вы все же не найдете ответ, или необходимо актуализировать информацию, то обращайтесь к дежурному юристу.
Защита прав заемщиков по кредитам
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос «Защита прав заемщиков по кредитам». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Ещё один важный закон о защите прав заемщиков – Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 N 230-ФЗ.
Также при коллективном страховании клиент не может выбирать страховые случаи, компании, либо менять условия существующего договора, выбирать срок его действия и т.д. Потому что он лишь присоединяется к уже заключенному договору.
При индивидуальном страховании заемщик может выбрать компанию из списка аккредитованных банком, выбрать определенный пакет услуг, который предлагает организация, срок, порядок выплат т.д. В этом случае страховщиком будет страховая компания, а заемщик получит полноценный полис застрахованного.
Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ
Масштаб потребительского кредитования таков, что количество спорных ситуаций в данной сфере растет. Законодательные требования не всегда соблюдается как при заключении кредитных договоров так и при рассмотрении споров в судах. Соответственно, защита прав должников по кредитам при всем разнообразии путей зависит от условий кредитного договора и исполнения обязательств сторонами.
Если руководствоваться теорией частного права, то само по себе отсутствие дееспособности не может служить основанием для отказа в проведении процедуры банкротства. Но позиция судов пока что достаточно избирательна и ввиду незначительного количества таких дел – весьма малочисленна.
Наиболее часто в житейском плане может возникнуть ситуация, когда имеющий кредитные или иные обязательства гражданин внезапно заболевает или же с ним случается несчастный случай, вследствие которого он лишается возможности осознавать смысл и значение своих действий.
Все эти ситуации относятся к нарушениям прав заемщика и решаются путем написания претензии в банк или через суд.
Совкомбанк является одной из немногих кредитных организаций, где очень активно применяется именно коллективная страховка, а не индивидуальная. Более того, согласно п.3.5. «Памятки застрахованного лица» оплата участия в программе коллективной финансовой защиты осуществляется за счет полученного кредита.
Ключевые слова: гражданское право; защита гражданских прав; способы защиты гражданских прав; договор потребительского кредита (займа).
B. Витрянского, В.П. Грибанова, Д.М. Генкина, Г.С. Демидовой, B.C. Ема, В.В. Зайцева, О.С. Иоффе, В.П. Камышанского, O.A. Красавчико-ва, В.В. Кулакова, Д.И. Мейера, М.Н. Малеиной, A.B. Малько, A.A. Молчанова, И.Б. Новицкого, Б.И. Пугинского, ОЛ. Рассказова, В.А. Рясенцева, Н.В. Рабинович, О.Н. Садикова, А.П. Сергеева, И.С. Самощенко, BJI. Сле-сарева, Е.А. Суханова, В.А. Тархова, Ю.К. Толстого, Д.О.
Нововведения для коллекторских агентств
Как такое возможно? Спросите вы, и мы расскажем вам в ответ о применяемой нами практике. Вот в чем суть предлагаемого нами комплекса услуг.
The article is devoted to the problem of borrower rights protection under the consumer credit agreement (loan) and first of all, the application features of such method of protection as termination and change of civil legal relations with regard to the specifics of this agreement as Contract of adhesion.
Решение уголовных вопросов является весьма ответственным и трудным занятием. Именно потому за ведение уголовных дел берутся лишь опытные и квалифицированные адвокаты. Если лицу грозит уголовное наказание, поиск юридически подкованного защитника становится задачей первостепенной важности.
По мнению ученых, именно необходимостью обеспечить надлежащую защиту прав слабой стороны в обязательстве продиктовано появление новых для гражданского права положений о публичном договоре и договоре присоединения [5].
Цель и задачи исследования. Целью настоящего диссертационного исследования является выявление особенностей механизма гражданско-правовой защиты прав заемщиков по договорам потребительского кредита (займа), разработка предложений и обоснование выводов, касающихся особенностей применения отдельных способов защиты прав заемщиков по договору потребительского кредитования.
Для лояльных клиентов ставка по кредиту может составлять от 1,8% до 1,2%, в зависимости от количества взятых займов.
Ни для кого не секрет, что правовое поле без участия квалифицированное адвоката – минное. Для того чтобы выйти победителем и не запутаться в стремительно меняющихся законах понадобится тяжелая артиллерия в виде профессиональных юристов.
Для того, что бы обезопасить себя от рисков, будущий заемщик должен:
- Ознакомится с нормами законов, которые касаются кредитов;
- Прежде чем подавать заявку на получение займа, изучить образцы документов, которые нужно будет заполнить.
- Не стесняясь задавать вопросы работникам банка.
- Не ставить подпись, если хоть что-то показалось подозрительным или не понятным.
Примером гармоничного сочетания демократичной стоимости и достойного качества юридических услуг является компания «Правовое решение».
Согласно ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Как вернуть средства, уплаченные за страховку по программе финансовой защиты
В соответствии с п.1 ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее — Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Равный надзор за всеми организациями (включая банки), которые осуществляют взыскания долгов, улучшит защиту прав заемщиков.
Какие именно изменения произошли в работе кредитных организаций и в обязательствах заемщиков? Рассмотрим подробнее.
Стоит отметить, что банк может воспользоваться таким способом взыскания только в случае, если кредитный договор был заключен в 2018 году, после вступления закона в силу. Так, в условиях договора указывается пункт, предусматривающий такой порядок взыскания. Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.
Как справедливо отмечают в своей работе М. И. Брагинский и В. В. Витрянский одной из основных проблем, решаемых гражданским правом, является защита слабой стороны в договорном обязательстве. Реализация данной задачи требует формального отступления от одного из основных принципов гражданского законодательства — равенства участников гражданско-правовых отношений (ст. 1 ГК РФ).
Читайте так же: Что делать если работодатель не оплачивает больничный
Следует отметить, что в литературе широко распространено мнение, что именно конструкция договора присоединения направлена на защиту слабой стороны договора [7]. К примеру, Д. В.
Стоит учитывать, что каждый случай уникален, и для решения отдельного вопроса, требуется индивидуальный подход.
То есть, если человеку нужно получить 100 тыс. руб., а страховая премия составляет 25% от тела займа, то банк одобряет кредит на 125 тыс. рублей из которых:
- 100 тыс. руб. выдает клиенту
- 25 тыс. руб. оставляет себе в качестве страховой премии, да еще и начисляет на эту сумму проценты согласно установленной для заемщика ставке.
Если кредитор нарушает условия договора, например, требует внесения дополнительных платежей, не указанных в договоре, заёмщик вправе оспорить действия банка в суде или Роспотребнадзоре. Роспотребнадзор защищает права заёмщиков, если они берут кредиты для личных нужд, а не для ведения бизнеса.
Мы хотим, чтобы вы возвращались к нам снова и снова, рекомендовали нас родственникам, коллегам и друзьям.
Из вышеперечисленных нововведений в Закон, можно увидеть, что он нацелен на защиту прав заемщиков и упорядочение условий кредитного договора.
С. Хей-феца, З.И. Цыбуленко, Г.Ф. Шершеневича, В.П. Шахматова, A.M. Эрделев-ского, В.Ф. Яковлева и др.
После взятие на себя кредитных обязательств, банк внимательно следит за их выполнением, и в случае нарушения заемщиком договорных условий, могут последовать санкции. В таких ситуациях и возникает необходимость защищать права заемщиков.
В том случае, если был установлен факт того, что банк нарушает права заемщика, то у последнего есть право на обращение за помощью в Роспотребнадзор. Подать жалобу можно различными способами:
- Передать по факсу;
- Отправить на электронную почту;
- Доставить с помощью курьера;
- Передать по почте заказным письмом.
Судебная защита прав потребителей по кредитам осуществляется путем подачи искового заявления в суд. При этом потребители освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством НК РФ.
Если образовалась просрочка оплаты, и заемщик не обращается в банк с просьбой реструктурировать долг или отсрочить выплату, сотрудник банка направляется за помощью к нотариусу.
В чем заключается деятельность центра защиты заемщиков
Эмпирическую основу настоящего исследования составили материалы правоприменительной практики арбитражных судов и судов общей юрисдикции различного уровня по делам, связанным с защитой участников кредитных правоотношений; факты, отраженные в научной правовой литературе и периодической печати.
В соответствии с п. 2 ст. 17 Закона о защите прав потребителей иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены в суд по месту нахождения организации, месту жительства или пребывания истца, месту заключения или исполнения договора.
Очень часто сотрудники кредитных организаций навязывают страховку, что вызывает негатив у клиентов. Хотя именно страховая компания «спасет» клиента при наступлении форс-мажорного случая (смерть, болезнь, потеря работы и т.д.) и возьмет на себя обязательства по выплате существующего займа.
Защита прав заемщиков при потребительском кредите
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос «Защита прав заемщиков при потребительском кредите». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Больше всего распространен такой способ применения ипотечных средств, который связан с покупкой гражданами жилых помещений по условиям кредитования.
Так, за первое полугодие 2013 года в отношении кредитных организаций должностными лицами территориальных органов Роспотребнадзора было составлено 725 протоколов об административном правонарушении, было вынесено 533 постановления о привлечении кредитных организаций к административной ответственности.
Банк обратился в арбитражный суд (далее — суд) с заявлением о признании недействительным постановления органа по надзору в сфере защиты прав потребителей (далее — орган Роспотребнадзора) о привлечении банка к административной ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее — КоАП РФ), за включение в договор условия, ущемляющего установленные законом права потребителей.
Защита прав потребителей по кредитам
Банк может отказать заемщику в предоставлении кредита без уведомления причин. Потребитель должен знать, что кредитор в обязательном порядке направит информацию об отказе в «Бюро кредитных историй».
Защита должников-потребителей по кредитам осуществляется в соответствии с положениями Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», Гражданского кодекса РФ, Федеральным законом РФ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
Заключение кредитного договора и возврат займа регулируются ФЗ-353 «О потребительском кредитовании», который устанавливает строгие границы ответственности заемщика перед кредитором и порядок взимания с первого кредитных денежных средств.
Предоставление, которым кредитное учреждение приобретает право потребовать полный платеж долга в случае ухудшения в финансовом положении заемщика. Так, банк не может потребовать непосредственного возвращения потребительского кредита полностью если доход клиента, значительно уменьшенного или клиента в общей потерянной работе.
Договором, которым предусмотрен заклад недвижимости, предусмотрено наличие двух участников, один из которых залогодатель. Он является обязательственным кредитором. Такое обязательство обеспечивается ипотечным кредитом. У него есть право на то, чтобы его требования денежного характера к должному лицу по рассматриваемому обязательству, были удовлетворены. Процесс удовлетворения таких требований основывается на стоимости заложенной недвижимости залогодателя, который является второй стороной договора. Также следует сказать, что устанавливается преимущество прав залогодателя перед другими кредиторами, которые имеются у залогодателя. Однако возможны исключения, установленные законодательством.
С даты вступления 01.07.2014 года Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» защита прав потребителей по кредитам стала дифференцированной в зависимости от даты заключения договора потребительского кредита.
Одновременно увеличилась доля решений судов первой инстанции в пользу Роспотребнадзора — 85% в первом полугодии 2013 года против 82% в 2012 году.
Потребность в дополнительной финансовой помощи может возникнуть у любого гражданина. Причин этому большое количество, будь то проблемы с работой, сложности в бизнесе или просчет в инвестировании, а решение, чаще всего, единственное – оформление кредита. После взятие на себя кредитных обязательств, банк внимательно следит за их выполнением, и в случае нарушения заемщиком договорных условий, могут последовать санкции. В таких ситуациях и возникает необходимость защищать права заемщиков.
Читайте так же: Заявление за свой счет образец бланк
Защита прав заемщика при потребительском кредитовании
Масштаб потребительского кредитования таков, что количество спорных ситуаций в данной сфере растет. Законодательные требования не всегда соблюдается как при заключении кредитных договоров так и при рассмотрении споров в судах.
Из вышеперечисленных нововведений в Закон, можно увидеть, что он нацелен на защиту прав заемщиков и упорядочение условий кредитного договора.
Возможность платежа штрафа за отказ квитанции кредита. Другими словами, даже если банк принял положительное решение и готов выдать для клиента кредит, и это решило не взять его в последнюю минуту, то кредитное учреждение не может так или иначе обязать клиента получать денежную сумму или причинять штрафы ему.
Судебная защита прав потребителей по кредитам осуществляется путем подачи искового заявления в суд. При этом потребители освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством НК РФ.
Специфика потребительского кредитования
Во время заключения рассматриваемого договора банк предложит вам застраховать такие элементы предмета залога, являющихся конструктивными. Это страхование носит обязательный характер и отказаться от него не получится. Кроме такого страхования, чаще всего еще страхуют в обязательном порядке трудоспособность и жизнь.
Суд первой инстанции установил, что банк был привлечён к административной ответственности за включение в кредитные договоры, заключённые с гражданами, условия о праве банка потребовать досрочного исполнения обязательства по возврату кредита в случае, если заёмщиком будет допущена просрочка по возврату очередной части кредита и уплате процентов за пользование кредитом.
Гражданин признаётся банкротом, если:
- Совокупная сумма долга, пени и процентов — более 500 000 рублей;
- Оплата по кредиту просрочена более трёх месяцев;
- Стоимость имущества должника не достигает суммы задолженности.
В силу статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее — Закон о защите прав потребителей) и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Можно воспользоваться кредитом при залоге недвижимого имущества, уже находящегося в собственности. Цель предоставления такого кредита может быть любой.
Учреждение в прямой или косвенной форме начисляет проценты. Таким образом любую дополнительную плату в форме процента для процента рассматривают как незаконную.
Тем не менее, это не привело к полному исправлению ситуации в сегменте потребительского кредитования, где граждане-заемщики по прежнему нуждаются в защите своих прав и интересов, как в административном, так и в судебном порядке.
Действующие законы о защите прав потребителей в области кредитов
Условие, которым все возможные договорные споры нужно рассмотреть в местоположении кредитного учреждения. По общему правилу требования должны быть направлены в суд в месте регистрации ответчика. Это – банк, может представить требование на клиенте только в его месте жительства. В то же время, наоборот, у клиента на основе федерального закона “О Защите прав потребителей” есть выбор к какой суд обратиться – в районе или в месте регистрации банка.
Нарушение прав граждан, чаще всего, происходит при подписании кредитного договора, в котором могут содержаться незаконные условия, предъявляемые кредитором. Очень частая ошибка граждан заключается в том, заключение кредитного договора происходит без предварительного изучения и без разъяснения всех интересующих и непонятных условия кредитования. Такой подход к оформлению различного рода соглашений может привести к негативным последствиям.
Суд кассационной инстанции постановление суда апелляционной инстанции отменил и оставил в силе решение суда первой инстанции, сославшись при этом на следующее.
Если в кредитном договоре предусматриваются услуги третьих лиц на платной основе, в том числе страховые, то они могут быть включены только с письменного согласия заемщика.
Суд удовлетворил заявленное требование, указав, что данное право банка предусмотрено положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ, Кодекс), поэтому включение в договор названного условия не противоречит закону и не может нарушать прав потребителей.
Следует знать, что в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) по соглашению сторон может быть изменена территориальная подсудность дела по иску кредитора к заемщику, который возник или может возникнуть в будущем в любое время до принятия дела судом к своему производству, за исключением случаев, установленных федеральными законами.
В дополнение к ответственности, чтобы возместить долг согласно кредитному договору или кредитному договору, законодательство предусматривает заемщиков также много прав, которые не могут быть отменены соглашением о сторонах.
При этом заметно снизился показатель обжалованных постановлений об административном правонарушении со стороны банков — если за весь 2012 год было 494 таких фактов, то за первое полугодие 2013 года только 183.
Защита прав потребителей по кредитам может осуществляться путем: признания права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки; возмещения убытков; взыскания неустойки; компенсации морального вреда; прекращения или изменения правоотношения.
Дорогие читатели! В статьях описаны лишь типовые (шаблонные) ситуации и способы их решений. Стоит учитывать, что каждый случай уникален, и для решения отдельного вопроса, требуется индивидуальный подход.
Какими будут объемы у рисков, являющихся покрывающими, устанавливается банком. В большинстве случае банки требуют, чтобы покрытие включало в себя гибель, которая наступает вследствие несчастного случая либо болезни, нетрудоспособность, которая возникает вследствие присвоения лицу первой или второй группы инвалидности, причиной которых вновь должны служить болезнь либо несчастный случай.
Защита прав потребителей по кредитам
С даты вступления 01.07.2014 года Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» защита прав потребителей по кредитам стала дифференцированной в зависимости от даты заключения договора потребительского кредита.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1 ст. 819 ГК РФ).
Защита прав потребителей по кредитам может осуществляться путем: признания права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки; возмещения убытков; взыскания неустойки; компенсации морального вреда; прекращения или изменения правоотношения.
Защита прав потребителей по кредитам (потребительским кредитам), заключенным после 01.07.2014 года.
Указанный Федеральный закон установил, что потребительский кредит (заем) — денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее — договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.
Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа), заключенного на срок менее чем шестьдесят календарных дней, по сроку возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем десять календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами или расторжения договора, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем десять календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
К заемщику не могут быть применены меры ответственности за нарушение сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов, если заемщик соблюдал сроки, указанные в последнем графике платежей по договору потребительского кредита (займа), направленном кредитором заемщику способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).
При совершении действий, направленных на возврат во внесудебном порядке задолженности, возникшей по договору потребительского кредита, кредитор вправе взаимодействовать с заемщиком и лицами, предоставившими обеспечение по договору потребительского кредита (займа), используя:
1) личные встречи, телефонные переговоры (далее — непосредственное взаимодействие);
2) почтовые отправления по месту жительства заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа), телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи.
Иные способы взаимодействия с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита (займа), по инициативе кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, могут использоваться только при наличии в письменной форме согласия заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа).
Судебная защита прав потребителей по кредитам осуществляется путем подачи искового заявления в суд. При этом потребители освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством НК РФ.
Следует знать, что в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) по соглашению сторон может быть изменена территориальная подсудность дела по иску кредитора к заемщику, который возник или может возникнуть в будущем в любое время до принятия дела судом к своему производству, за исключением случаев, установленных федеральными законами.
Защита прав потребителей по кредитам, заключенным по 01.07.2014 года.
Защита должников-потребителей по кредитам осуществляется в соответствии с положениями Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», Гражданского кодекса РФ, Федеральным законом РФ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
Согласно ч. 4 ст. 29 Федерального закона РФ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
Не единообразно судами в течением времени дана оценка вопросам о правомерности:
— возложения на потребителя обязательства по оплате услуг по открытию и ведению ссудного счета в связи с предоставлением кредита;
— взыскания комиссии за выдачу кредита;
— условия договора о праве банка на одностороннее изменение процентной ставки;
— условиям договора об обязательном заключении договора страхования жизни и трудоспособности заемщика;
— условиям договора о взыскании денежных средств за досрочное погашение кредита.
Масштаб потребительского кредитования таков, что количество спорных ситуаций в данной сфере растет. Законодательные требования не всегда соблюдается как при заключении кредитных договоров так и при рассмотрении споров в судах. Соответственно, защита прав должников по кредитам при всем разнообразии путей зависит от условий кредитного договора и исполнения обязательств сторонами.
При этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Читайте так же: Можно ли вернуть ндфл с покупки машины
Эксперт: Защита прав заемщика при потребительском кредитовании
Даже если речь идет про клиентов банков, перечисленные законы работают не полностью: так, защита прав заемщиков при потребительском кредитовании никак не регулируется нормами закона о ЗПП. Совсем не регулируется (за исключением некоторых статей Гражданского кодекса) взаимоотношения между физическими лицами.
В том случае, если кредит берется под будущее строительство (например, долевое строительство жилья) собственниками заемщики становятся, после того, как дом будет введен в эксплуатацию и на него будет оформлена вся необходимая документация и зарегистрировано право собственности в порядке, установленном ФЗ от 27.07.1997 №122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним». Страхование при ипотечном кредитовании. При получении ипотечного кредита вопрос о страховании ряда рисков встанет для заемщика обязательно.
Договор потребительского кредита — регулятор общественных отношений. Несмотря на то что потребительское кредитование бесспорно является важнейшим направлением отечественных банковского сектора и экономики, правовое регулирование данного рынка услуг не свободно от недостатков и противоречий. В статье анализируются права заемщиков при просрочке исполнения договора кредита, раскрываются правовые преимущества реструктуризации задолженности по сравнению с процедурами банкротства.
Закон о банках и банковской деятельности
Фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер ее деятельности путем использования слова «банк» или «небанковская кредитная организация». Обратиться с иском в суд о признании данных условий договора недействительными, при этом необходимо помнить, что срок исковой давности по данной категории дел составляет три года, т. е. подача иска возможна и в том случае, если кредитные отношения между вами и банком прекращены по каким-либо основаниям, например добровольным погашением кредита. Согласно Постановлению Пленума ВС РФ от 29 сентября 1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» от уплаты государственной пошлины истцы по искам о защите прав потребителей освобождены.
Мы предлагаем в корне иной подход, который основан на последних событиях в судебной практике и позволяет вам не просто пассивно защищаться от банка, а активно контратаковать! Такой подход позволит вам еще и взыскать в свою пользу денежные средства. Предоставление, которым кредитное учреждение приобретает право потребовать полный платеж долга в случае ухудшения в финансовом положении заемщика. Так, банк не может потребовать непосредственного возвращения потребительского кредита полностью если доход клиента, значительно уменьшенного или клиента в общей потерянной работе.
Проект федерального закона N 47538-6
И для валютных заемщиков, и для тех, кто столкнулся с нарушениями при взятии потребительского кредита в рублях важно не только правильно общаться с кредитной организацией, но и своевременно уведомить о нарушении свобод контролирующие органы. Чем больше ссылок на законы будет в жалобе, тем лучше.
В кредитном договоре указывается условие о порядке и последствиях расторжения договора в связи с неисполнением обязательств.
По вопросам получения консультаций в области защиты прав потребителей, помощи в составлении проектов претензий, исковых заявлений, жалоб в Федеральную службу по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) потребитель может обратиться в отдел консультационных услуг для потребителей ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в городе Москве». Консультирование проводится по телефону, на личном приеме, по электронной почте.
Если вы посмотрите предложения других компаний, то обнаружите, что в основной массе они сводятся к простым попыткам затягивания взыскания с вас кредита банком. Юридические компании также пытаются, действуя на вашей стороне добиться, опираясь на нормы закона, рассрочки, отсрочки оплаты кредита.
Ввиду распространенности мнения о том, что потребитель не может оказывать влияния на банковские структуры и не имеет права вносить изменения в договор, кредитные соглашения подписываются заемщиками без тщательного предварительного анализа и внимательного прочтения. Уделяется внимание только основным пунктам, связанным с суммой, сроком и процентами. Такой подход приводит к негативным последствиям. Неучтенные дополнительные комиссии могут существенно увеличивать размер ежемесячных обязательных платежей, а начисляемые штрафные санкции за нарушение обязательств по договору достигать космических масштабов, измеряемых сотнями годовых процентов. Поведение заемщика в момент получения кредита имеет психологическое обоснование.
Как такое возможно? Спросите вы, и мы расскажем вам в ответ о применяемой нами практике. Вот в чем суть предлагаемого нами комплекса услуг.
Возможность платежа штрафа за отказ квитанции кредита. Другими словами, даже если банк принял положительное решение и готов выдать для клиента кредит, и это решило не взять его в последнюю минуту, то кредитное учреждение не может так или иначе обязать клиента получать денежную сумму или причинять штрафы ему.
Обратиться в государственный орган, осуществляющий надзорные функции в сфере защиты прав потребителей (который вправе привлечь к административной ответственности и наложить штраф, а также обратиться в суд о признании положений договора, ущемляющих права потребителей, недействительными). По результатам проверки по заявлению в действиях кредитной организации может быть установлен состав административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, состоящего во включении в договор условий, ущемляющих права потребителей.
Проект федерального закона «О коллекторской деятельности»
The consumer credit agreement is a regulator of social relations. Despite the fact that the consumer crediting is undoubtedly the most important area of the domestic banking sector and economy, the legal regulation of this services market is not free of shortcomings and contradictions. The article analyses the rights of borrowers in case of delay in performance of the consumer credit contract. The legal benefits of debt restructuring in comparison with the procedures of bankruptcy are considered.
Так, за первое полугодие 2013 года в отношении кредитных организаций должностными лицами территориальных органов Роспотребнадзора было составлено 725 протоколов об административном правонарушении, было вынесено 533 постановления о привлечении кредитных организаций к административной ответственности. Также не включаются платежи, связанные со страхованием предмета залога. Размер ПСК регулируется Банком России. Он не может превышать более, чем на одну треть среднерыночное значение ПСК. ЦБ ежеквартально рассчитывает среднерыночную величину ПСК по всем категориям потребительского кредита. Определяется это значение, как средневзвешенная величина на основании показателей 100 и более крупнейших кредиторов, либо одной трети от совокупного количества кредиторов. Данная информация является публичной. Другие особенности кредитного договора Если в кредитном договоре предусматриваются услуги третьих лиц на платной основе, в том числе страховые, то они могут быть включены только с письменного согласия заемщика. Банк может отказать заемщику в предоставлении кредита без уведомления причин.
Читайте так же: Договор купли-продажи автомобиля
Наблюдаемый дисбаланс прав контрагентов в договорах потребительского кредита понятен и связан в первую очередь с экономическим неравенством сторон. Несмотря на то что юридическое равенство сторон гражданского правоотношения закреплено в качестве базового принципа гражданского права, зачастую экономическое неравенство приводит к неравенству юридическому. В отечественном законодательстве свободы заемщиков возложены на закон «О защите прав потребителей (номер 2300–1), а также «О банках и банковской деятельности и ФЗ-353 «О потребительском кредитовании.
Учреждение в прямой или косвенной форме начисляет проценты. Таким образом любую дополнительную плату в форме процента для процента рассматривают как незаконную.
Защита прав потребителей по кредитам может осуществляться путем: признания права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки; возмещения убытков; взыскания неустойки; компенсации морального вреда; прекращения или изменения правоотношения. Защита прав потребителей по кредитам (потребительским кредитам), заключенным после 01.07.2014 года.
Условие, которым все возможные договорные споры нужно рассмотреть в местоположении кредитного учреждения. По общему правилу требования должны быть направлены в суд в месте регистрации ответчика. Это – банк, может представить требование на клиенте только в его месте жительства. В то же время, наоборот, у клиента на основе федерального закона “О Защите прав потребителей” есть выбор к какой суд обратиться – в районе или в месте регистрации банка.
Пожалуй, самым знаменательным решением в данной сфере является Постановление Президиума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 2 марта 2010 г. №7171/09.
Недостаточно четкая и адекватная правовая регламентация отношений при потребительском кредитовании приводит к включению в договоры несправедливых, а зачастую и незаконных условий [1]. Указанные дефекты кредитных договоров с потребителями негативным образом отражаются на правах и законных интересах заемщиков, а также с неизбежностью влекут за собой нежелательные последствия для самих кредитных организаций. Неисполнение договорных обязательств должниками во многих случаях является следствием неудовлетворительной договорной и преддоговорной работы банков с заемщиками.
Кредитная организация (исполнитель) обязана иметь вывеску с указанием фирменного наименования своей организации, места ее нахождения (адресе), режима работы (пункт 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей») и указывать всю эту информацию в договоре.
Иные способы взаимодействия с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита (займа), по инициативе кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, могут использоваться только при наличии в письменной форме согласия заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа). Судебная защита прав потребителей по кредитам осуществляется путем подачи искового заявления в суд.
Преимущество этого очевидно: в суде ваши интересы будут представлять профессионалы. Однако нельзя полностью полагаться на то, что организация обратится в суд в интересах заемщика. В дополнение к ответственности, чтобы возместить долг согласно кредитному договору или кредитному договору, законодательство предусматривает заемщиков также много прав, которые не могут быть отменены соглашением о сторонах.
В частности, в данном виде кредитования встречается четыре различных вида страхования, в зависимости от того, какие риски учтены: — страхование предмета залога (квартиры, жилого дома и т.д.); — страхование права собственности (титула); — страхование ответственности заемщика; — страхование жизни и здоровья клиента банка (потеря трудоспособности).
Практика показывает, что лица, не обладающие правовыми познаниями, не способны разобраться в сущности предоставляемых им услуг в сфере банковского кредитования, чем и пользуются многие банки, включая в текст кредитного договора положения, идущие вразрез с действующим законодательством. Часто банки устанавливают условия, ущемляющие права заемщика, в кредитных договорах, заключенных с физическими лицами.
Согласно с п.1 ст.819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, установленных договором, а заемщик обязуется возвратить их и уплатить проценты за пользование ими.
Коллектор купивший мой долг по кредитному договору у банка ( в договоре отсутствовал пункт о праве банка переуступить право требование по договору третьим лицам) подал иск в суд. В материалах суда содержится лишь выписка из договора коллектора .
Источники
Корпоративное право. Актуальные проблемы. — М.: Инфотропик Медиа, 2015. — 242 c.
ред. Яблоков, Н.П. Криминалистика: Практикум; М.: Юристъ, 2011. — 575 c.
Арсеньев, К. К. Заметки о русской адвокатуре / К.К. Арсеньев. — М.: Автограф, 2015. — 560 c.- Грудцына, Л.Ю. Наследственное право: справочник для населения в вопросах и ответах; Ростов н/Д: Феникс, 2012. — 224 c.
- Жанна, Владимировна Уманская История и методология науки. Учебник для бакалавриата и магистратуры / Жанна Владимировна Уманская. — М.: Юрайт, 2016. — 653 c.
