Ответственность по автокредиту в случае смерти заемщика

Важная информация и советы на тему: «Ответственность по автокредиту в случае смерти заемщика». В статье собраны ответы на многие сопутствующие вопросы. Если вы все же не найдете ответ, или необходимо актуализировать информацию, то обращайтесь к дежурному юристу.

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

Основным законом, регулирующим отношения по переходу права собственности от наследодателя к его преемникам, является «Гражданский кодекс РФ» от 30.11.1994г. (далее – ГК РФ). По закону в наследство переходит не только движимое и недвижимое имущество покойного, но и его долги.

Что происходит с кредитом, если человек умирает

После смерти человека его долги по кредитам не исчезают, они подлежат выплате наследниками. Кредитор может выставить претензии в течение 3 лет.

Банк предъявляет требования уплатить тело кредита со всеми процентами, пенями и неустойками, начисленными за время кредитования.

Важно помнить, что финансовое учреждение не имеет права взыскать сумму кредита большую, чем была на момент смерти кредитополучателя. Туда не входит сумма штрафов или процентов, возникших после смерти наследодателя, однако банк не прекратит их начисление при отсутствии информации о смерти заемщика.

Наследники обязаны будут погасить долги, не превышающие суммы имущества, доставшегося в наследство. Остальная часть кредита должна быть списана.

В том случае, если долги по кредитам выше стоимости имущества, имеет смысл отказаться от наследства. Об этом лучше уведомить банк в письменном виде, приложив свидетельство о смерти заемщика. Представители банков могут продолжать требовать погашения долга, но по закону им некому предъявить свои претензии.

Задача родных и близких — найти с банком компромиссное решение, показать готовность выплачивать долг, если отказ от наследства не является более выгодным решением проблемы.

Кто должен платить кредит после смерти заемщика

Если человек умирает, то в зависимости от условий кредитного договора и наличия страховки выплата кредита может лечь на плечи:

1. страховой компании (СК),
2. ближайших родственников,
3. созаемщика (созаемщиков),
4. или поручителя.

Страховая компания

Согласно ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013г. банк не имеет права обязывать граждан заключать договор страхования жизни одновременно с подписанием кредитного договора. Однако многие банки стимулируют заемщиков на получение полиса, предлагая более привлекательные условия кредитования. Причина проста: в случае подписания договора страхования жизни страховщик берет на себя обязательства по погашению остатка задолженности в случае смерти застрахованного лица.

Перед подписанием договора юристы рекомендуют внимательно ознакомиться с перечнем «страховых случаев». Если причина смерти не попадает под определение страхового случая по кредиту, СК не будет отвечать по обязательствам заемщика.

СК может отказать в выплате, если заемщик умер при следующих обстоятельствах:

• погиб на войне;
• в местах лишения свободы;
• в результате несчастного случая во время занятия экстремальным спортом (альпинизм, прыжки «с резинки», парашютный спорт, автогонки и так далее);
• вследствие венерического заболевания;
• из-за хронической болезни;
• вследствие самоубийства.

Недобросовестные СК часто пытаются избежать выплаты кредитных обязательств, утверждая, что смерть наступила в результате устаревшего (хронического) заболевания.

Чтобы страховщик погасил ссуду, необходимо обратиться в СК в течение 6 месяцев со дня смерти и предоставить все необходимые документы о наступлении страхового случая.

Отвечают ли родственники за долги по кредиту

Должны ли родственники выплачивать кредит за должника? Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники/родственники несут солидарную ответственность по долгам наследодателя.

[1]

Требования банка по выплате кредита распространяются на всех наследополучателей, причем не имеет значения их возраст или сложная жизненная ситуация.

Согласно Гражданского кодекса РФ каждый из наследников отвечает в пределах стоимости доли имущества полученного после смерти наследодателя.

Ситуация с выплатой долга умершего облегчается, если кредит был взят под залог. В этом случае помимо долга наследнику переходит право распоряжения залоговым имуществом, однако при желании его продать с целью погашения кредита необходимо согласие банка.

В том случае, если наследником является несовершеннолетний ребенок, которому не исполнилось 14 лет, в права наследования вступают опекуны, попечители, родители. Вместе с имущественными и другими ценностями они получают долги умершего, по которым обязаны отвечать.

После 14 лет наследник может самостоятельно совершать сделки, но для этого понадобится согласие опекуна, попечителя или родителей. При этом банки обязаны соблюдать законодательство, защищающее права несовершеннолетних детей.

Например, при жизни отец взял потребительский кредит на сумму 200 000 рублей. Его жена унаследовала имущества на сумму 100 000 рублей. В этом случае вдове нет необходимости гасить всю сумму долга. Разница может быть стребована с других родственников, со страховой компании или, если других наследников нет, признана банком как безнадежная.

Иногда кредитный договор оформляется с наличием созаемщиков. Чаще всего к таким сделкам относится ипотека и автокредитование, когда доходов заемщика не хватает для получения кредита. В таком случае привлекается одно или несколько лиц, которые делят как ответственность по договору, так и имущественные права на объект сделки. В случае смерти одного из заемщиков остальные обязаны погасить остаток долга.

Поручитель

Если по кредитному договору имеется поручитель, то после смерти должника кредитное бремя ложится на его плечи. Согласно условий договора поручитель берет на себя обязательство выплачивать сумму основного долга, проценты, штрафы, пени и любые судебные издержки.

Если преемники официально отказываются от имущества, поручитель может претендовать на долю в собственности и покрыть таким образом часть понесенных трат. Если родственники умершего вступили в права, то после погашения долга поручитель может потребовать компенсации расходов в судебном порядке.

Как гасится кредит в случае смерти заемщика

Чаще всего преемники уверенны, что начинать выплачивать долги по кредиту умершего родственника можно только после вступления в законные права и получения свидетельства о наследовании. На самом деле это неправильное толкование закона, которое приводит к возникновению конфликтов с банками и начислению огромных сумм штрафов и пеней за просрочку.

Согласно ст. 1113 и 1114 ГК РФ наследство считается открытым уже со дня смерти наследодателя (а не в момент выдачи свидетельства). А ст. 1152 гласит, что наследство считается принятым в день открытия наследства и не зависит ни от времени его фактического принятия, ни от времени регистрации перехода права собственности.

Поэтому, чтобы не создавать дополнительных долгов, необходимо как можно раньше уведомить о случившемся банк и страховую компанию и предоставить им копии свидетельства о смерти.

С момента обращения наследника в банк кредитор обязан прекратить начисление штрафов и пеней за нарушение графика погашения! Все штрафы, насчитанные после смерти клиента, должны быть аннулированы.

Читайте так же: Форма протокола разногласий к договору

По закону, погашать кредит будет тот, кто приобрел (принял) имущество, а именно гражданин, который в 6-месячный срок либо подал заявление нотариусу, либо совершил фактические действия, описанные в ст. 1153 ГК РФ.

Принятие части имущества приравнено к принятию всего имущества целиком, вне зависимости от того из чего оно состоит и где оно находится. Т.е. нельзя отказаться от наследства в части долгов, но при этом приобрести права на квартиру.

Ответственность наследников пропорциональна стоимости перешедшей к ним собственности. При этом стоимость наследственного имущества определяется рыночной оценкой на момент открытия наследства вне зависимости от последующего изменения этой рыночной стоимости.

Обратите внимание! Если наследник на момент написания заявления о наследстве не знал о существовании долга, то он все равно впоследствии будет отвечать по долгам наследодателя.

Банк может предъявить требования к преемникам только в пределах исковой давности. До принятия наследства требования могут быть обращены к наследственному имуществу.

С целью погашения долга банк может потребовать залоговое имущество. Взыскание предполагает потерю наследниками права на наследство. Исключением является:

• награды и отличительные знаки умершего;
• движимое имущество, переходящее по наследству инвалиду;
• земля, не связанная с предпринимательской деятельностью;
• недвижимость, являющаяся местом проживания семьи.

Что делать с кредитом, если человек умирает

Принимая решение о том, что делать с кредитом умершего, необходимо взвесить все «за» и «против»: уяснить, готово ли финансовое учреждение идти на уступки и реструктуризировать долг или необходимо обращаться в суд; есть ли смысл вступления в наследство и не превышает ли сумма долга стоимости унаследованного имущества.

Если принято решение вступать в наследство, а жизнь умершего была застрахована организацией-поручителем, родственникам необходимо выполнить действия по следующему алгоритму:

• Ознакомиться с содержанием страхового договора.
• Оповестить страховую компанию о факте смерти. При нарушении сроков обращения компания может отказаться от выплаты долгов заемщика.
• Предоставить документы, подтверждающие факт смерти.
• Получить согласие или отказ страховой компании в выплате кредита умершего и дополнительных выплат, связанных с ним.

Если заемщик не был застрахован, наследникам необходимо действовать следующим образом:

• Уведомить финансовое учреждение о смерти заемщика, предоставив подтверждающие документы.
• Получить свидетельство о наследовании.
• Выплачивать задолженность по ранее установленному графику.
• Сумма погашения должна быть не больше, чем предмет наследования. Все вопросы по поводу пересчета задолженности следует решать с банком. Если финансовое учреждение не идет на уступки — обращаться в суд.

На практике банки чаще всего отказываются от начисления штрафов и пени на период с момента смерти заемщика до вступления в права наследополучателя.

Ответственность по автокредиту в случае смерти заемщика

В случае с автокредитом все намного понятнее, чем с потребительским. Машина выступает предметом залога, к тому же в этом случае при оформлении займа заключается договор страхования жизни.

Таким образом, после смерти заёмщика кредитор может предъявить претензию:

Если СК отказывается выплачивать долг, то кредитное бремя ложится на родственника, который унаследовал автомобиль. Преемник может:

• перезаключить договор на свое имя, сделать новый график платежей и погашать ссуду, пользуясь при этом машиной;
• договориться с банком о продаже залогового имущества с торгов и погашения долга за счет вырученных средств.

Как не платить кредит

От выплаты кредитных обязательств умершего наследодателя можно отказаться, только не приняв наследство. Заявления об отказе от наследства подается нотариусу, в производстве которого находится наследственное дело.

Отказаться от наследства выгодополучатели могут только в 6-месячный срок со дня смерти родственника.

Это нередкий случай в юридической практике, поскольку иногда размер кредита намного превышает наследство. Особенно, если при жизни заемщик оформил беззалоговый потребительский кредит.

Законодательное оформление перехода долгов от умершего к его родственникам — очень сложный процесс. Наследников интересует только имущество, а брать на себя долги не хочет никто. Как прийти к соглашению и разделить наследство? Как не платить по долгам умершего? Как отменить начисленные штрафы? Самостоятельно разобраться в нюансах законодательства под силу не каждому, к тому же в случае с долгами очень важно все сделать быстро и правильно. Чтобы сэкономить деньги, время и провести переговоры с банками максимально эффективно, можно воспользоваться бесплатной консультацией юристов сайта https://ros-nasledstvo.ru/.

Для вас работают БЕСПЛАТНЫЕ КОНСУЛЬТАЦИИ! Если вы хотите решить именно вашу проблему, тогда:

• опишите вашу ситуацию юристу в онлайн чат;
• напишите вопрос в форме ниже;
• позвоните +7(499)369-98-20 — Москва и Московская область
• позвоните +7(812)926-06-15 — Санкт-Петербург и область

Выплата кредита на автомобиль после смерти заёмщика

Жизнь непредсказуема, несчастные случаи на дороге отнюдь не редкость, и ежедневно в России происходят десятки аварий со смертельным исходом. Поскольку очень много автомобилей покупается в кредит, возникает вопрос: кто выплачивает банку за машину, если умирает покупатель? Выплата кредита после смерти заёмщика остаётся болезненным вопросом для общества: семья погибшего и так переживает большое горе, а тут ещё внезапно начинает предъявлять претензии банк. Насколько они законны, и как выгоднее всего расплатиться с долгами, оставшимися после смерти?

Правила выплаты посмертных долгов

Согласно ст. 175 Гражданского кодекса, долг признается имуществом, который может передаваться по наследству. Если заёмщик по причине смерти не смог рассчитаться со своими долгами, они переходят на наследников, и важно знать, на что вы будете иметь право, и что вправе требовать банк. Часто бывает так, что наследники вообще не знают про взятый кредит, и требования банков считают незаконными. Какие законы сегодня действуют в России?

Наследство может быть оформлено и в пользу несовершеннолетних. В этом случае решать долговые вопросы придётся родителям или опекунам. Они могут выплатить долг и получить за детей имущество или отказаться от наследства и избавить несовершеннолетних родственников от любых обязательств.

Что делать, если в наследство достался кредитный автомобиль?

Если на вашу семью обрушилось несчастье, и внезапно умер близкий человек, придётся сразу, несмотря на горе и скорбь, приступить к разбору оставшегося имущества и решать вопросы с кредитными обязательствами. Если заёмщик умер, кто будет выплачивать автокредит? Ответ на этот вопрос зависит от конкретных обстоятельств, случаи могут быть разными.

Если человек погиб в дорожной аварии, в которой была разбита и кредитная машина, наследник вправе обратиться в страховую компанию за получением компенсации. Страховщик обязан в полной мере покрыть долг перед банком, и к наследникам уже не будет никаких претензий. Однако суммы компенсации может оказаться недостаточно, особенно если по кредиту уже имелись просрочки и невыплаты.

Если же гибель заёмщика произошла не в автомобильной катастрофе, и автомобиль остался цел, наследнику придётся решать: принимать его или отказываться от такого наследства. Если вы знаете, что ваш родственник брал автокредит, нужно пойти в банк и выяснить текущее состояние дел: размер долга, начисленные штрафы и прояснить все иные вопросы.

В этом случае рекомендуется взять с собой свидетельство о смерти и переговорить с кредитным специалистом: банки могут пойти навстречу вашему горю и временно приостановить платежи или предложить более выгодные условия кредита.

Читайте так же: Можно ли подать на алименты без развода – с чего следует начать, какие необходимы документы и как ра

Если же вы откажетесь от наследства с оформлением документов у нотариуса, банк заберёт машину и выставит её на продажу. При этом важно учитывать ещё несколько моментов:

Что будет с автокредитом в случае смерти заемщика?

Современный финансово-кредитный рынок предлагает огромный выбор банковских продуктов. Практически никто долго не раздумывает и оформляет займы.

Предвидеть и спланировать все невозможно, в один момент ситуация может резко измениться. Случайности, трагедии и болезни относятся к тем факторам, которые предусмотреть нельзя.

Когда заемщик покупает авто в кредит, график выплат распределяется на определенный срок. В большинстве случаев, автокредит выдается на 5-10 лет.

За этот промежуток времени может произойти все, что угодно и несчастные случаи не являются исключением.

Ни один заемщик не может быть уверен в том, что смерть не настигнет его до полного погашения задолженности. Поэтому всегда должен учитываться момент, кто будет нести ответственность по автокредиту в случае смерти заемщика.

По данным статистики, кредитные учреждения нередко сталкиваются с ситуациями, когда заемщик покидает этот мир до того, как будет погашена задолженность.

Такая неприятность не является причиной для списания банком невозвращенных средств. Чаще всего, когда заемщик умирает, не успевая погасить задолженность, возникают конфликтные ситуации, в которых необходимо разобраться подробно.

Кто будет погашать задолженность

Для кредитной организации нет совершенно никакой разницы, кто будет погашать оставшуюся часть долга. Главное, получить всю ссуду с процентами.

Условия получения и использования кредитных средств могут быть разными, существенно отличаться друг от друга. Это объясняется наличием разных программ кредитования. Соответственно и правила погашения задолженности, если заемщик умирает, могут отличаться.

При оформлении автокредита с заемщиком заключается кредитный договор в обязательном порядке. В нем подробно описываются все нюансы кредитования, включая непредвиденные обстоятельства.

Большую роль играет то, как оформлен автокредит. Это может осуществляться как с поручителями, так и без них. Соответственно, на вопрос, кто выплачивает кредит за автомобиль в случае смерти заемщика, существует однозначный ответ.

Ответственность за выплату кредита могут нести как поручители, так и родственники. Порядок расчета с банком прописан в кредитном договоре, который регламентирует взаимоотношения банка и заемщика.

Закон говорит, что после смерти заемщика, возвращать долги должны его наследники. При этом нет разницы, какой очереди они являются, перешло ли имущество по закону, имеется ли завещание.

Перевод долга с умершего на его наследников — очень затяжной процесс. Срок принятия наследства составляет шесть месяцев. По истечению этого времени родственники, которые получили наследство, вступают в свои права и должны выплачивать долг.

На этом этапе часто возникают споры, конфликты, которые могут тянуться не один год. Но банки не настроены долго ждать, и сразу спешат предъявить требования, как только узнают о смерти заемщика.

При этом берут с собой еще и сотрудников правоохранительных органов, чем приводят родственников в состояние шока.

Поэтому наследникам умершего следует знать некоторые нюансы, которые защищают их и способны изменить ситуацию:

1. Согласно закону, по долгу наследователя ответ закреплен только в пределах полученного имущества.
2. При наличии нескольких наследников, кому-то одному, выплачивать ссуду не придется. Долг делят пропорционально полученного в имущество наследства. Но если наследник один, вся ответственность за выплату кредита ложиться на него.
3. Автокредит обеспечен залогом, наследник получает этот залог и может легко погасить кредит, если продаст имущество, полученное в залог.
4. Бывают и такие случаи, что нет наследников по закону и поручителей. Тогда кредитные учреждения подают в суд прошение о продаже наследного имущества. Его продают с торгов, а полученная сумма идет на погашение долга.

Если родственники умершего заемщика знают о наличии задолженности, они могут продолжать вносить платежи в соответствие с графиком. Важно учитывать, что банки имеют право начислять штраф, если сумма платежа не поступила в указанный срок.

Наследники должны быть готовы к этому. Если нечем платить, можно попытаться уменьшить сумму штрафа, предприняв следующее:

1. Договориться с организацией, чтоб штраф аннулировали или уменьшили, в некоторых случаях это возможно.
2. Отказаться от наследства. Нужно пойти к нотариусу, все оформить и проконсультироваться.
3. Попытаться доказать, что наследники были не в курсе штрафа и просрочка наступила в результате обстоятельств.

Начисление штрафов умершему за несвоевременное погашение является существенной проблемой при взыскании долгов банков в 2019 году.

Ситуация легко решается в судебном порядке — наследники могут потребовать уплаты только основной суммы. Начисленные штрафные санкции и пени за просрочку, банк будет вынужден списать на убытки.

Важным моментом является то, что любые штрафные санкции за несвоевременную оплату должны прекратиться со дня смерти должника.

А если сумма банковского кредитного долга превышает стоимость имущества, которое наследовалось, то нет смысла вступать в свои права и открывать наследственное дело. В этом случае, разумным решением станет отказ от получения наследства.

 

Наиболее сложно приходиться поручителю, особенно если он не родственник заемщика. При отсутствии страховки лучше попробовать договориться с банком.

Поэтому прежде, чем становится поручителем нужно очень хорошо подумать, ведь наследник может получить залоговое имущество, а поручитель нет. Он только получает обязательства по выплате долга, а также штрафов, пени, издержки.

Кроме того, наследники могут воспользоваться своим правом отказа от наследства и осуществить отказ от автокредита после смерти заемщика.

Тогда банк предъявляет свои требования по основному долгу поручителю, а также все претензии к наследникам, что накопились, пока они оформляли отказ. В таком случае, поручитель может претендовать на определенную часть имущества должника, которая сможет покрыть долг.

Поручителю важно знать, что если он погасил долг перед кредитной организацией, а отказ от наследства не был оформлен, то он сам становится кредитором и имеет право требовать от наследников возмещения затрат, которые ему пришлось понести, в том числе и судебных.

Читайте так же: Прописка ребенка по месту жительства (регистрация детей)

Это сложная ситуация, в которой много чего зависит от того, как быстро решается дело о наследстве, как делят имущество и от добросовестности наследников.

Видео: Обязаны ли родственники умершего заемщика погашать его кредиты?

Банковские гарантии

Любое кредитное учреждение создано для того, чтоб получать прибыль от совершаемой сделки, и заинтересовано в возврате кредита любыми способами.

Поэтому, во многих случаях банк требует от заемщика полис, что подтверждает страхование его жизни. В 2019 году это нередко является обязательным условием.

Но в законодательстве, которое регулирует кредитно-финансовую сферу, прямого указания о данной необходимости нет.

Наличие такого документа у заемщика, дает ему привилегии. Он получает деньги под более выгодный процент и на более гибких условиях. Это мотивирует многих страховать свою жизнь, чтоб получить финансовые преимущества.

В таком случае предельно ясно, что будет с автокредитом в случае смерти заемщика. Страхование жизни выступает гарантией возврата долга.

Страховые выплаты покрывают недоплаченную сумму в рамках кредитного договора. Бывает, что умерший застраховал свою жизнь на значительную сумму, которой достаточно не только для погашения долга.

Тогда он может указать в полисе родственников или друзей, которые будут получать страховые возмещения помимо банка. Ссудополучателю придется обновлять страховку каждый год.

Страховую компанию и условия договора, он определяет самостоятельно. Стоит очень внимательно изучать условия наступления страхового случая и порядок возмещения.

Мало кто задумывается о своей смерти при оформлении кредита на покупку автомобиля. Это малоприятная и тяжелая тема.

Но когда речь идет об обязательствах, то стоит задуматься о том, что никто не застрахован от несчастных случаев или тяжелой болезни, которая появилась внезапно.

Поэтому лучше принять разумные меры предосторожности, чтобы значительно уменьшить риски, а также финансово обезопасить своих родных и близких. В таком случае, целесообразно оформить страховой полис, несмотря на все нюансы.

Родственники покойного могут избежать выплаты автокредита, отказавшись от имущества, а у поручителя такой возможности нет. Он может только инициировать погашение кредита за счет реализации имущества, в данном случае автомобиля.

Кто является ответственным по автокредиту при смерти заемщика?

На планете нет такого человека, который мог бы точно назвать дату своей смерти. Когда заемщик покупает автомобиль в кредит, график платежей рассчитывается на определенный срок.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 317-50-97 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Как правило, кредиты на покупку авто выдаются на срок до 3 – 10 лет, а за это время может произойти много неожиданных вещей, включая несчастные случаи.

Ни один заемщик не может быть уверен, что смерть не настигнет до полного погашения задолженности.

Практика показывает, что банки достаточно часто сталкиваются с ситуациями, когда заемщик уходит из жизни с оставшейся непогашенной задолженностью.

Подобные ситуации не являются причиной для списания банком невозвращенных средств. Отдавать долги умершего человека приходится, либо его родственникам, либо поручителям по кредиту.

Очень часто в случае смерти заемщика возникают очень спорные ситуации, в которых дальше постараемся разобраться подробнее.

Условия выдачи займа

Условия получения и использования кредитных средств могут сильно отличаться, в зависимости от выбранной клиентом банка программы кредитования. Соответственно, правила погашения задолженности в случае смерти заемщика могут сильно отличаться.

При оформлении автокредита с заемщиком в обязательном порядке заключается кредитный договор, где подробно прописываются все условия кредитования, включая непредвиденные обстоятельства.

Кредит для покупки авто может быть оформлен, как с поручительством третьих лиц, так и без него.

Соответственно, ответственными за выплату кредита лицами в случае смерти заемщика могут выступать, как его родственники, так и поручители по кредиту.

Требования

Для получения кредитных средств заемщик должен выполнить следующие требования банка:

• предоставить предмет залога по кредиту (в случае с автокредитом автомобиль автоматически становится предметом залога);
• застраховать жизнь и залоговое имущество;
• обеспечить поручительство по кредиту;
• подтвердить размер заявленного дохода документально.

Некоторые кредитные программы позволяют избежать части вышеуказанных требований, что упрощает процедуру получения кредита, но существенно усложняет поиск «крайних» в случае непредвиденных обстоятельств.

Также каждый банк устанавливает минимальные и максимальные возрастные ограничения.

Максимальное ограничение возраста заемщика не должно быть превышено на момент полного погашения задолженности. Подобные условия устанавливаются банками для минимизации финансовых рисков, которые связаны со смертью заемщика.

Можно ли получить автокредит Хендай без первоначального взноса? Смотрите тут.

Страхование

Кредитные программы многих банков требуют от заемщиков страхования жизни для получения кредитных средств в обязательном порядке, но на рынке финансовых услуг можно найти много предложений, которые позволяют получить кредитные средства без оформления страховки.

[2]

Подобные предложения пользуются существенным спросом среди заемщиков, поскольку услуги страховых компаний стоят достаточно дорого, а процесс заключения страхового договора затягивает процедуру получения кредита.

Большинство заемщиков смотрит в будущее с оптимизмом, ведь никто не собирается умирать в ближайшие годы, поэтому на страхование жизни большинство людей смотрят, как на бесполезную формальность.

Однако, свое будущее никто предсказать не может, а от несчастных случаев никто не застрахован. Наличие договора страхования жизни избавит близких людей от проблем с долгами в случае неожиданной смерти заемщика.

В такой ситуации часть выплаты от страховой компании пойдет на оплату задолженности, а оставшиеся средства достанутся родственникам покойного.

Ответственность по автокредиту в случае смерти заемщика

В случае смерти заемщика его кредитные обязательства могут лечь, как на плечи наследников, так и поручителей по кредиту. Многое зависит от решения родственников насчет раздела наследства, а также от наличия поручителей по кредиту.

Без поручителя и с поручителем

Если кредит был оформлен без поручительства третьих лиц, то ответственность ложится на плечи родственников заемщика.

Долги переходят в наследство близким вместе с имуществом покойного человека, поэтому лицо, на которого ложится ответственность за выплату долга определяется в процессе раздела наследства.

К примеру, один из родственников может унаследовать автомобиль покойного, после чего продать авто для погашения долга или пользоваться ним, погашая задолженность в установленном договором порядке. В такой ситуации происходит переоформление кредита на родственника, который его унаследовал.

Если есть поручитель по кредиту, то ответственность за выплату, в первую очередь также ложится на плечи наследников.

Может возникнуть ситуация, когда родственники отказываются от кредитных обязательств покойного заемщика. В таком случае требование погасить кредит может быть предъявлено поручителю.

Читайте так же: Штраф за ложный вызов полиции

В случае согласия поручителя оплатить задолженность, он получает право инициировать реализацию части имущества покойного (как правило, это залоговый автомобиль) для оплаты задолженности.

Отказаться от кредитных обязательств покойного родственники могут только в случае отказа от части наследства.

Кто выплачивает?

Обязанности по выплате кредита в случае смерти основного заемщика ложатся на плечи наследников. Выплачивает задолженность, как правило, тот родственник, который унаследовал залоговое имущество. Также обязанность выплатить долг может лечь на плечи поручителя.

В любой ситуации стороны могут погасить задолженность за счет реализации имущества покойного.

Наследование долга

Долги переходят в наследство абсолютно так же, как и имущество покойного человека. В процессе раздела наследства родственники сами определяют ответственного за выплату долга.

Стоит помнить, что переход наследства в собственность наследников происходит через пол года после смерти покойного.

Однако, если родственники заемщика знают о наличии задолженности, то они имеют право продолжать вносить платежи в установленном порядке.

Достаточно часто происходит ситуация, когда ответственный за выплату задолженности родственник устанавливается далеко не сразу. В такой ситуации начисление штрафов за просрочку платежей происходит в установленном договором порядке, из-за чего долг может сильно увеличиться.

С одной стороны, в действиях банке нет ничего неправомерного, поскольку в случае просрочки право начисления штрафов сохраняется в любой ситуации.

Однако, заемщики могут пойти на переговоры с банком с просьбой учитывать смерть заемщика в качестве уважительной причины для списания начисленных штрафов.

Если дело доходит до суда, то суд, как правило, списывает штрафы за просрочку в подобных ситуациях.

Можно ли подать онлайн-заявку на автокредит Русский Стандарт? Информация здесь.

Интересуют дешевые автокредиты в 2019 году? Перечень банков в этой статье.

Можно ли избежать оплаты?

Родственники покойного заемщика могут избежать его долгов в случае отказа от залогового имущества.

Иногда для погашения задолженности может быть конфисковано другое имущество покойного (к примеру, если автомобиль ранее был разбит).

Если обязанность выплачивать задолженность ложится на плечи поручителя, то возможности отказаться у него нет, но данная сторона может инициировать погашение задолженности за счет реализации имущества покойного.

На видео об условиях предоставления средств

• В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
• Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
2. Позвоните на горячую линию:
   • Москва и Область — +7 (499) 110-56-12
   • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 317-50-97
   • Регионы — 8 (800) 222-69-48

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Кто будет выплачивать автокредит в случае смерти заемщика в 2019 году? Практические советы юристов

Взаимоотношения между заёмщиком и банком в рамках автокредита оформляются на срок от одного года до пяти лет. За этот временной промежуток может случиться масса непредвиденных жизненных ситуаций, вплоть до смерти заемщика. В этом случае ответственность за невыплаченную часть кредита на покупку автомобиля может лечь на: наследника (сонаследников), созаёмщика (созаёмщиков), поручителя (сопоручителей), страховую фирму.

Смерть заемщика по автокредиту – это непрогнозируемое, но нередкое явление, поэтому порядок передачи финансовой ответственности определяется условиями кредитного договора. При этом нужно учитывать следующий момент: кредитная организация не допускает просрочек платежа даже в случае смерти заемщика даже несмотря на то, что юридическая процедура вступления в наследство длится не менее полугода. Поэтому в большинстве случаев на плечи наследников падает ещё и финансовый груз в виде пени и штрафных санкций.

Переход автокредита по наследству

Вопросы вступления в наследство регулируются статьей 1175 Гражданского Кодекса РФ. На этом основании человек, вступивший в часть наследства, считается принявшим всё наследство, в том числе и долги умершего. Однако в рамках законодательства есть защитный механизм: финансовая ответственность по долгам ограничивается стоимостью полученного наследства. На практике это означает, что если сумма займа превышает общую сумму полученного наследства, то наследник не обязан расплачиваться с кредиторами собственными средствами.

Кроме того, если вступивших сонаследников несколько, то долговые обязательства делятся пропорционально между всеми сонаследниками согласно тем же пропорциям, что и имущество покойного. В отношении транспортного средства, во многом, условия принятия движимого имущества и порядок выплаты автокредита решается по договоренности сонаследников. Как правило, автомобиль оформляется на одного человека, который берёт на себя и выплаты по кредиту. Если преемником движимого имущества становится несовершеннолетнее лицо, то вопрос долговой ответственности решает его родитель или законный опекун.

У наследников есть несколько путей развития событий относительно автокредита наследодателя:

• преемник регулярно вносит платежи, начиная со следующего планового платежа умершего. При этом нужно уведомить банк о том, что произошла смерть заемщика по автокредиту;
• если круг сонаследников точно не определен, нет договоренности между потенциальными сонаследниками или они не имеют возможностей регулярно вносить платежи, то образовавшуюся задолженность перед банком можно обжаловать в суде после момента официального вступления в права наследников. В большинстве случаев суд встаёт на сторону правопреемников, так как смерть заёмщика – это уважительная причина для приостановки начисления пени и штрафов.

Страховой случай по автокредиту

Как правило, все банки ставят существенным условием кредитных отношений страхование жизни и здоровья заёмщика. Однако принятие решения остается за заемщиком. Многие расценивают страхование как дополнительные расходы и лишние траты. В ответ на отказ от страховки банки увеличивают процент по кредиту. Такое положение вещей вполне оправдано: у каждой из сторон увеличиваются риски. А страховая компания выступает гарантом получения заёмных средств банком при любом стечении обстоятельств, включая болезнь и смерть заёмщика. При этом страховка снимает груз финансовой ответственности с наследников.

Смерть заемщика

Однозначно ни один человек, который покупает автомобиль в кредит, не планирует умирать во время действия кредитного договора. Но жизнь не предсказуема, поэтому страхование на случай смерти – это разумное решение во избежание обременения своих родных и близких.

Защитный механизм при покупке автотранспорта с использованием заёмных средств – это страховка по кредиту. Выплата (смерть заемщика) происходит из средств страховой компании.

Страхование на случай смерти в контексте автокредита подразумевает несколько особенностей:

1. Если страховая сумма будет больше суммы долга, то разница перечисляется в пользу наследников.
2. При подписании договора страхования заполняется анкета здоровья, где указываются сведения о текущем состоянии здоровья и вредных привычках. Нередко при наступлении страхового случая такие сведения интерпретируются страховщиком как основание для отказа в выплате автокредита. Например, прослеживается причинно-следственная связь между смертью заемщика от заболеваний легких и сведениями о курении, которые он лично указал в анкете.
3. Страховщик может снять с себя ответственность за автокредит если смерть наступила в результате суицида, смерти в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, ДТП со смертельным исходом по вине заёмщика, ранения при участии в военных действиях или занятий экстремальными видами спорта.

Читайте так же: Алименты на ребенка и на жену

Болезнь заёмщика

Погашение кредитных обязательств усложняется в случае серьёзной болезни или травмы заёмщика. От такого рода непредвиденных обстоятельств может спасти страхование от несчастных случаев, на случай получения инвалидности 1, 2 группы и потери трудоспособности по причине травм. Как правило, страховщиком выступает страховая компания, аккредитованная банком, который выдаёт автомобильный кредит. Также не запрещено использовать уже имеющийся действующий полис. Однако на практике этот способ применяется редко.

Механизм действия страховки аналогичен с договором страхования на случай смерти.

Страховыми случаями не считаются:

• суицид;
• добровольное увольнение;
• текущие болезни и временная трудопотеря, кроме затяжных болезней, приведших к инвалидности 1, 2 группы и травм.

Иные виды страховых случаев

Людям, которые покупают автомобили в кредит, доступен такой вид добровольного страхования, как полис на случай внезапной потери работы. Это обстоятельство связано с ликвидацией предприятия или сокращением штата. Данный вид страхования может быть применён в комплексе с другими видами, или же приобретается полис в виде отдельного документа страхования.

Положительные и отрицательные стороны страхования автокредитов

Плюсами страхования заёмщика автокредита являются:

• гарантия выплаты кредита при любом стечении обстоятельств, включая смерть, болезнь и травму заёмщика;
• снятие ответственности за выплату долга с потенциальных наследников;
• снижение процентов по кредиту.

Минусами страхования процесса автокредитования можно считать:

• удорожание кредита и увеличение финансовой нагрузки на заёмщика;
• возможность отказа выплаты суммы возмещения при наступлении страхового случая;
• возможная недобросовестность страховщика.

С какими трудностями можно столкнуться?

Смерть заемщика по кредитному договору – это тяжелое испытание для семьи умершего. Кроме того могут возникнуть дополнительные трудности.

Перечень самых распространённых ситуаций:

1. Бездействие страховой компании в течение длительного срока.

Решение: подача жалобы на бездействие в вышестоящие организации. Обращение в суд.

1. Страховая компания обанкротилась или лишилась лицензии.

Решение: узнать информацию о правопреемнике страховой компании. Направить документы в адрес правопреемника. Написать официальное письмо в банк с пояснениями.

1. Страховщик погасил долг, но банк продолжает начислять проценты и штрафы.

Решение: обращение в суд.

1. Банк не отдаёт ПТС автотранспортного средства.

Решение: подача заявления в прокуратуру и полицию на незаконные действия сотрудников банка, в том числе вымогательство, мошенничество. После получения свидетельства о вступлении в наследство нужно обратиться в ГИБДД для получения дубликата ПТС. Обращение в суд.

Особенности погашения кредита при наличии созаёмщика

Созаёмщик кредита на покупку автотранспортного средства, подписывая кредитный договор, принимает на себя солидарную и равную ответственность по погашению кредита.

Как правило, если у заёмщика не хватает собственного дохода для оформления необходимой суммы кредита, то привлекается созаёмщик. При одобрении заявки учитывается суммарный доход и суммарная платежеспособность заёмщика и созаёмщика. А при возникновении задолженностей, процентов, пени, штрафов по кредиту, а также в случае смерти заёмщика обязанность по погашению автоматически переходит к созаёмщику. Нередко автокредитование предусматривает наличие нескольких созаёмщиков, которые равно пропорционально делят ответственность между собой. В случае кончины основного заёмщика финансовый груз упадет на созаёмщика даже при условии, что он не будет являться наследником. Созаёмщик может требовать возмещения расходов с наследников, вступивших в свои права, после выполнения своих обязательств перед банком. Реализация права осуществляется в судебном порядке.

Погашение долга при поручительстве

Должный порядок погашения долга при наличии договора поручительства подразумевает следующее:

1. Поручитель принимает на себя обязательства по уплате кредита и его процентов, возможных задолженностей, просрочек, пени, штрафов, в случае если заёмщик и (или) его созаёмщик не выполняют свои обязательства.
2. Кредит погашается из средств заёмщика, в случае его смерти банк обращается сначала к созаёмщику (если он есть), затем на основании решения суда к поручителю.
3. Банки, при наличии договора поручительства, не берут в расчет наличие наследников и требуют возвращения долга от поручителя.
4. Если наследники отказались от наследства, а поручитель выполнил свои обязательства, то имеет право претендовать на имущество усопшего. Этот вопрос решается исключительно в судебном порядке.
5. Если наследники вступила в права на движимое имущество, а поручитель выполнил свои обязательства, то он имеет право требовать возмещения расходов от наследников. Этот вопрос также решается исключительно в судебном порядке.

Заключение

На сегодняшний день жизненная ситуация, когда машина в кредите, а владелец умирает, нередкая. В этом случае, в зависимости от условий кредитования, финансовое бремя по уплате долга может лечь на наследников, созаёмщиков или поручителей. Если кредит застрахован, заемщик умер, то третьим участником кредитных отношений становится страховая компания.

В том или ином случае банк должен получить свою ссуду вместе с процентами. Поэтому, согласно действующему законодательству и общим условиям автокредитования, ответственность по кредиту умершего автовладельца наступает не с даты вступления в наследство, а с даты смерти заёмщика. Часто наследники, поручители и созаёмщики получают в нагрузку огромную сумму задолженности со штрафами. Однако по суду можно списать несправедливо насчитанные пени, проценты и штрафы.

Иногда бывают случаи, когда кредитор сам списывает остаток долга. Это бывает тогда, когда осталась небольшая сумма долга, которая не соразмерно мала по сравнению с затратами на востребование.

Источники

1. 
   Малько, Александр Васильевич Теория государства и права в вопросах и ответах. Учебно-методическое пособие / Малько Александр Васильевич. — М.: Дело, 2016. — 445 c.
2. 
   История Академии Наук СССР. — М.: М.-Л.: АН СССР, 2017. — 484 c.
3. 
   Треушников, М.К. Судебные доказательства / М.К. Треушников. — Москва: СИНТЕГ, 2014. — 272 c.
4. Золотов, Ю. А. История и методология аналитической химии / Ю.А. Золотов, В.И. Вершинин. — М.: Academia, 2015. — 464 c.
5. Судебная бухгалтерия. — М.: Юридическая литература, 2015. — 344 c.