От чего зависит одобрение банком рассрочки

Важная информация и советы на тему: «От чего зависит одобрение банком рассрочки». В статье собраны ответы на многие сопутствующие вопросы. Если вы все же не найдете ответ, или необходимо актуализировать информацию, то обращайтесь к дежурному юристу.

Осторожно, рассрочка! В чем подвох рассрочки от магазина без банка

Покупателю, не располагающему достаточными средствами, магазины предлагают приобрести товар в рассрочку прямо в магазине, «не отходя от кассы». На первый взгляд, это практично. Платишь первый взнос и порядок, а иногда и первый взнос вносить нужно только через месяц.

Но сохраняйте бдительность! Банки и торговые сети не упустят случая, залезть в карман беззаботного клиента.

Рассрочка или кредит?

Во многих магазинах под видом рассрочки покупателю предлагается оформить кредит, со всеми вытекающими последствиями. Пример такого «выгодного предложения»:

Кредит под видом рассрочки

На первый взгляд ничего страшного, магазин дает скидку в размере процента, который клиенту придется заплатить банку. То есть итоговая сумма должна остаться той же, что и в случае покупки за наличные в магазине. Однако сотрудники магазина или банка вместе с кредитом, зачастую, пытаются навязать дополнительные услуги в виде страховки, расширенной гарантии и т.д. Что нужно делать в этом случае? Внимательно читать договор!

Проверяем накладную

Человек, приобретающий в рассрочку, консультируется у сотрудников магазина. Они помогают сделать выбор, рекомендуют дополнительные атрибуты.

Потом делается выписка, с указанием товаров и услуг. Если продавец сам передает бумаги банковскому клерку, обязательно с ними ознакомьтесь. Может вы обнаружите забавнейшие факты.

Каждый консультант обязан уговорить заказчика потратить деньги, на дополнительные опции. Если не удается – прибегают ко второму варианту. Без ведома покупателя оформляется договор, в котором «все включено», и накладная направляется в банк. В документацию, выдаваемую заемщику, она не входит. Имели место случаи списания недостачи «в нагрузку» к кредиту, и люди об этом не догадывались.

Страховка — личный выбор каждого

Сотруднику банка желателен максимальный процент договоров, включающих страхование: жизни, потери дееспособности или средств к существованию. Страховые компании выплачивают премии за привлечение клиентов. Дебиторам рекомендуют, а часто и не спрашивают, хотят ли они полис. Из-за этого кредит увеличивается на 10%- 20%.

Если вас не устраивает – скажите сразу. Договор не переоформляется, его придется аннулировать, и процедура затянется.

Бойтесь банкиров, дары приносящих

В банке, вам могут дать «презент». Обычно это защита ключей, ценных бумаг или другие финансовые услуги. Ключ оснастят брелоком с телефонным номером. В случае утери, нашедший получит премию, а владельцу вернут пропажу. Привлекательно, но вовсе не бесплатно. Изучите кредитное соглашение. Вам навязывают лишние сервисы.

Выплаты стараются растянуть. Специалист может солгать, что одобрен только длительный срок погашения. Это выгодно банку и накладно заемщику. Отказывайтесь, если не хотите пустых затрат. Каждый солидный магазин работает с 2-3 банками.

Расширенная гарантия

Многие магазины предлагают за небольшую сумму приобрести расширенную гарантию, мотивируя это тем, что:

Это выгодно. В случае любой поломки, даже по вине покупателя, магазин просто заменит товар или вернет вам деньги.
Без оформления расширенной гарантии банк не согласится выдать кредит.

Однако если внимательно вчитаться в договор, можно обнаружить множество неприятных сюрпризов. Например, магазин обязуется вернуть только 80% стоимости покупки, если аналогичного товара не окажется в наличии, а поломка будет на столько серьезной, что товар не будет подлежать ремонту. В этом случае вы получите назад только часть денег и останетесь еще и должны банку за кредит.

Например, вы приобретаете ноутбук за 50 000 рублей. Плюс платите 3000 рублей на расширенную гарантию. Эта сумма платится отдельно и возврату не подлежит. То есть вы сразу теряете 3000. Далее оформляете рассрочку. По договору стоимость ноутбука 40 000 рублей, а 10 000 рублей это проценты банку. В сумме цена остается та же, но в случае возврата денег за товар магазин вернет вам их исходя из цены уже в 40 000 а не 50 000. Плюс возьмет с вас комиссию. Итого вы получите на руки 32 000 рублей и останетесь должны банку 50 000.

Не смотря на то, что вам говорили в магазине будто причина поломки не имеет значения, в договоре могут быть прописаны абсолютно другие условия. Например, что при поломке по вине покупателя возврат денег не осуществляет, а с вас еще могут потребовать возместить стоимость проведенной экспертизы.

Если сотрудник магазина говорит вам, что банк не одобрит кредит без оформления расширенной гарантии, чаще всего он лукавит. Деньги за гарантию получает магазин, а не банк. Поэтому банку абсолютно все равно что вы дополнительно приобретаете у магазина, на вероятность выдачи кредита это абсолютно не влияет.

А что с возвратом?

При покупке одежды, обуви и некоторых других товаров по закону у вас есть 14 дней на то, чтобы вернуть покупку если она вам не подошла. К примеру, вы купили шубу за 100 000 рублей в рассрочку. Дома, присмотревшись получше, решили что она плохо сидит и решили ее вернуть. Вы приходите в магазин, пишите заявление на возврат и магазин добросовестно возвращает вам 90 000 рублей. Почему 90 000? Потому что именно за такую сумму вы приобрели шубу, остальные 10 000 это процент за пользование кредитом от банка.

Так рассрочка это плохо?

Конечно нет. Просто нужно внимательно читать договор и не соглашаться на условия, которые вас не устраивают. Если вам что-то не нравится, то просите убрать этот пункт из договора. В случае отказа просто идите в другой магазин. Чаще всего этого становится достаточно, чтобы сотрудник магазина изменил свое решение.

Можно так же обернуть такой кредит в свою пользу. Плату за ноутбук, из примера выше, можно внести на следующий день после покупки. Тогда вы внесете банку только сумму кредита в размере 40 000 рублей без уплаты процентов за его пользование. Таким образом вы получите скидку в размере 20%. Однако, прежде чем внести деньги, внимательно ознакомьтесь с договором. Нет ли в нем штрафов за досрочное погашение кредита, не прописаны ли иные условия.

Итак, главное что нужно знать, рассрочка от магазина может иметь свои подводные камни, о которых умалчивают сотрудники при оформлении покупки.

Рассрочка – это не миф. Инструкция по оформлению выгодного кредита

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕОформление товара в магазине за считаные минуты по одному только паспорту, в кредит без первоначального взноса и переплаты – это рассрочка, которая давно уже перестала быть диковинкой для русского люда, но вопросы продолжают появляться регулярно. Первое, что интересует думающего клиента: «В чем подвох? Неужели возможно получить кредит без переплаты?».

В чем же подвох?

Программы рассрочки есть во многих кредитных организациях, например, часто можно встретить предложение по товарному кредиту от банка «Хоум Кредит». Акция реальна, и в утопическом мире, мы, действительно можем подойти к товару, посмотреть на ценник и разделить сумму на количество месяцев, чтобы прикинуть размер платежа. В реальном мире – с некоторыми оговорками, но об этом позже.

Читайте так же: Договор оказания услуг по обучению

Неужели банк одобрит кредит и не получит прибыль? Несчетное количество раз за день кредитный специалист, оформляющий рассрочку, рассказывает схему работы продукта: «Магазин делает на акционный товар скидку, равную размеру процентов. Банк оформляет кредит на полученную сумму и накручивает процент. Итоговая выплата будет равна сумме, указанной на ценнике товара».

Как правило, скидка магазина – 8-12%, такая же и процентная ставка по кредиту. С точки зрения товарного кредита, «рассрочка» — низкодоходный продукт. Банк не может на таких зарабатывать, а зарабатывать нужно, и этот факт относит нас из утопического мира в суровую реальность.

При оформлении рассрочки клиент может понести дополнительные траты, такие как:

Оплата страховой премии по программе страхования жизни и здоровья или от потери работы.
«Коробочное страхование» — дополнительные банковские продукты: страхование имущества, приобретаемого товара, здоровья ребенка и даже страхование на случай укуса клеща. Больше всего вы удивитесь тому, что в комплекте с кредитными документами может оказаться брелок для ключей и наклейки на паспорт и телефон – некая страховка от потери личных вещей, стоит 1 000 рублей. За некоторые из этих «коробочек» придется платить наличными.
Комиссия банка, платные СМС, платный интернет-банк.
Комиссия за перевод платежа. «Евросеть», «Почта» и подобные пункты приема платежей берут за свои услуги минимум 50 рублей. То есть за год (0-0-12) придется переплатить от 600 рублей, за два (0-0-24) – от 1 200.

Страховка в этом случае – основной доход банка. Не будем останавливаться на ее преимуществах, опытный кредитный специалист расскажет о них на одном дыхании, наша задача: показать вам процесс изнутри.

Нам сообщили по секрету, что до 80-90% суммы страховой премии остается в банке в качестве дохода. Страховка жизни и здоровья клиента стоит около 12% в год по товарному кредиту. Мы не лезем банкам в карман, но хотим показать примерный расчет.

Телевизор стоит 50 000 рублей, магазин делает скидку 8%. В кредит на год пойдет: 50 000 – 8%=46 000 рублей. Сумма страховки: 46 000 * 12%=5 520 рублей. Если у банка остается 80% от суммы страховой премии, то к 8%, накрученным на 46 000 (3 680) можем прибавить 4 416 рублей (5 520 * 80%), и получим 9 200 рублей. Если бы это был обычный кредит, оформленный на 46 000 рублей с итоговой переплатой в 9 200 рублей, то ставка по нему составила около 36% годовых. Уже не такой низкодоходный продукт, как показалось сразу.

В кредит может быть включено сразу 2 страховки (жизни и здоровья и от потери работы), коробочное страхование, комиссии, платные сервисы, что, увеличивает размер прибыли банка.

«Плохой» кредитный специалист

Клиент видит яркую рекламу бесплатного кредита, представляет новенький телефон в своих руках, заходит в магазин, выбирает товар, оформляет чек-заявку, проходит в кредитный отдел, а ему сообщают, что переплата все-таки 1% в месяц (и это минимум). Мало кому это нравится, ведь на баннере об этом ни слова.

Стоит понимать, что сотрудник сам выбирает по какой схеме оформить кредит и подключить ли страховку. Его зарплата напрямую зависит от доходности кредита. За рассрочку во многих банках специалисту платят даже меньше, чем за низкодоходный кредит и единственный шанс заработать – оформить страхование. За «голую» рассрочку, предположим, сотрудник получит 20 рублей к зарплате, а за рассрочку со страховкой 320 рублей. А за ту же сумму, оформленную в высокодоходный кредит, сотрудник может заработать 1 500 – 3 000 рублей.

Кроме того, у каждого сотрудника личный план по страховкам. Доля застрахованных кредитов от общего объема выдачи, зависит от конкретного банка и от торговой точки, на которой закреплен работник. Если план 80%, а объем выдачи 1 500 000 рублей, то кредитов со страховкой должно быть минимум на 1 200 000 рублей, в противном случае сотрудник будет лишен премии полностью или частично (а премия кредитного специалиста – это и есть его зарплата, грубо говоря, процент от продаж). Естественно, работник банка не станет посвящать клиента в подобные нюансы своей работы. Что же он станет делать?

Попытается честно продать полис страхования, подробно расписав его преимущества.
Напомнит о том, что банк – коммерческая организация, а не благотворительная и «голяк» ему отпускать невыгодно.
Примет вашу точку зрения и отправит заявку на рассмотрение со страховкой, но скажет, что отправил без нее.
Не станет отправлять заявку, но вам сообщит об отказе банка. Пытливые клиенты могут узнать побывала ли их заявка на рассмотрении, на самом деле, обратившись на горячую линию банка или, сделав запрос в БКИ (Бюро кредитных историй, один раз в год бесплатно на сайте НБКИ ) – ведь в нем хранится информация и по отказам тоже.

Как не переплатить по рассрочке?

Справедливости ради стоит упомянуть о том, что подавляющее число клиентов не читает кредитный договор ни до, ни после подписания – им действительно неинтересно, сколько они переплатят и переплатят ли вообще. Опытный кредитный специалист обнаружит это в ходе оформления и переориентирует с рассрочки на кредит. Но раз уж вы читаете эту статью, вы грамотно, с толком подходите к такому важному событию, как оформление нового кредита.

Не стоит отказываться от страховки в том случае, если:

Большая сумма кредита, и, соответственно, платежа. Значение здесь может быть разным для каждой семьи. Стоит задуматься: сможете ли вы в трудной ситуации погасить кредит из сбережений или тяжесть долгового бремени усугубит дело? А визиты коллекторов окончательно добьют?
Срок кредитования, при большой сумме, больше полугода.
Вы знаете, что можете попасть под сокращение.

Если же вы уверены в том, что страховка не нужна – имеете полное право оформить рассрочку без нее. Сделать это будет непросто. Работа всего кредитного отдела (от 2 до 7, а то и больше, представителей разных банков) направлена на то, чтобы оформлять как можно меньше «пустых» рассрочек.

Первое, что вы можете сделать – зайти в кредитную зону и огорошить работников вопросом: «Кто может оформить рассрочку БЕЗ страховки?». Этот метод не сработает, если с вами в торговом зале уже работал конкретный специалист. Тогда конкуренты вас уже не тронут – такова этика. Причем вы можете даже не знать о том, что с вами «поработали» – продавец мог сообщить специалисту о том, что планируется кредит, и он уже готовится к оформлению, и сообщил коллегам, что кредит «застолблен». Наш совет: не говорите о том, что планируете оформить покупку в кредит (кредит – то же что и рассрочка) до последнего.

Второе: попросить по-хорошему, объяснить, что вы интересовались этим вопросом, взвесили «за» и «против» и знаете, что страховка не влияет на решение банка. А вдруг поможет? Бывали случаи.
Третье: если вам сказали, что одобрили только со страховкой – берите чек-заявку и повторите попытку в другом банке. Каждому новому специалисту стоит напоминать о втором пункте.
Четвертое: при сотруднике позвонить на горячую линию или, что еще лучше – попросить номер непосредственного руководителя и позвонить ему. Руководители боятся таких ситуаций, потому что знают, чем это грозит. Об этом в следующем пункте.
Пятое: пригласите управляющего магазином (директора). Обычно сотрудники банка сдаются после одной только просьбы, т.к. если дело дойдет до беседы – скандала им не избежать. Последствия могут быть разными: выяснение отношений, применение санкций ко всему кредитному отделу (запрет на оформление страховок, ограничение объемов), удаление сотрудника с конкретной точки и запрет на дальнейшую его там работу, расторжение договора о сотрудничестве с банком в этом магазине или с целой сетью. Учитывая то, что банки держатся крепко за каждого партнера – допустить такого провала они не могут. Можете использовать этот метод, пропустив все предыдущие – сэкономите время.

Читайте так же: Жалоба в сэс образец бланк

Если все же со страховкой?

Хорошо, если вы пришли в магазин подготовленным и знаете что делать. А что если только дома узнали о включении вас в список застрахованных лиц? А что если понять не можете, откуда взялась переплата, ведь колонки «плата по страховой программе» в графике не видите (банки научились грамотно прятать эти пугающие цифры)? Иногда кредитные специалисты в целях экономии времени, бумаги и умалчивания о некоторых особенностях оформления, выдают неполный комплект документов, уделяя основное внимание лишь графику. Памятки застрахованного лица у вас может и не быть, столбца в графике нет, прямым текстом в той части договора, которая у вас есть, о страховке ни слова. Так как понять, что страховка есть?

Проще всего обратиться на горячую линию банка или вернуться в магазин для получения дополнительной консультации. Там же вы сможете составить заявление на отказ от страхования, если потребуется.

Чтобы никуда не идти и не звонить: возьмите в руки график платежей. Если итоговая сумма в колонке с размером ежемесячного платежа значительно отличается от той, что была на ценнике, значит что-то вам подключили.

В некоторых магазинах (например, DNS) в рассрочку оформляется сумма бОльшая, чем указана на ценнике. Такова политика сети, но нам известно, что клиентов это может испугать. Ничего страшного в этом нет, магазин просто не закладывает возможную скидку, которую он сделает по рассрочке, в цену всех своих товаров, что обеспечивает ему конкурентное преимущество – низкую цену.

Если страховка включена, но вы хотите от нее отказаться – без промедлений действуйте. Подробнее о том как отказаться, вы можете узнать на нашем сайте.

Лайфхак для любителей скидок

Зная теперь о том, как работает система изнутри, вы можете не только не переплатить по кредиту, но и рассчитывать на особую «скидку» при покупке товара наличными. Об этом не рассказывают в рекламе! Главное условие: магазин делает скидку с ценника, а не накручивает ее на цену при оформлении товара в рассрочку (как это делает DNS).

Узнаете у кредитного специалиста какую сумму он отправляет в банк, то есть с учетом скидки – сумму кредита. При необходимости просите распечатать график.
Улаживаете вопрос с отказом от страховки. Со страховкой ничего не выйдет, хотя есть банки, в которых плата по программе включается со второго месяца пользования кредитом, и эта схема в таком случае сработает (например, «ОТП Банк»).
Подписываете договор только после ознакомления с графиком платежей и основных положений. Больше всего в графике нас интересует столбец «сумма для досрочного погашения». Смотрим на значение в первой строке – оно меньше, чем на ценнике, на сумму скидки, которую делает магазин.
Погашаете кредит до первой даты списания удобным для вас способом.

Конечно, банку это невыгодно. Мало того что без дополнительных продуктов, так еще и те мизерные проценты не заплатите. Но на вашу кредитную историю отрицательным образом это не повлияет. Мало ли откуда у человека могли появиться деньги в течение первого месяца действия кредита? Обязательства исполнены.

Например, вы оформляете все тот же телевизор за 50 000 рублей на год, скидка 10%, а значит 45 000 в кредит. Оплатить нужно будет только проценты за первый месяц пользования кредитом, около 600 рулей, и комиссию за перевод платежа. Через терминал или отделение того же банка, в котором оформили кредит – перевод бесплатный (например, «Альфа-Банк», «Хоум Кредит»). Если такой возможности нет – тот же Сбербанк Онлайн возьмет с вас около 500 рублей. Итого: скидка около 4 000 рублей.

Отказали в рассрочке — Варианты решения проблемы

Какие способы помогут получить кредит, даже если в рассрочке отказали. Какие факторы влияют на принятие решения банка о рассрочке? Что делать: пошаговая инструкция к действию.

Многие покупки в торговых сетях электронной техники и мебели осуществляются с помощью кредита и услуги рассрочки. Связано это с низким уровнем дохода населения страны и с высокими ценами на такие товары. Физическим лицам удобно разделить стоимость телефона, холодильника или кухонного гарнитура на несколько равных частей, чем вообще быть без такой покупки.

В этой статье рассмотрим следующие темы:

Кредит и рассрочка: в чем принципиальная разница?
Отказ в рассрочке: главные причины
Что делать, если отказали в рассрочке?
Улучшаем кредитную историю

Кредит и рассрочка: в чем принципиальная разница?

В магазинах можно встретить предложения и об оформлении кредита, и об оформлении рассрочки. При этом разные банки предлагают разный вид услуг, поэтому перед подачей заявки необходимо знать отличия данных услуг.

Кредит – это финансовая услуга от банка, которая предоставляется на основании распределения стоимости товара на части. Услуга не бесплатна, каждый банк начисляет дополнительно на тело займа проценты. Их размер зависит от кредитной политики банка, от финансового состояния банковской сферы в целом;
Рассрочка – это беспроцентный вид потребительской ссуды или ссуда с минимальным процентом, например, 0,01% в год.

Как правило, рассрочку можно оформить на более короткий срок, чем кредит. Кроме того, стоит быть внимательным во время подписания договора: большинство кредиторов в договоре устанавливают 0%, но дополнительно взимают ежемесячную комиссию на уровне 1-3% в год. Рассрочка в таком случае выходит дороже самого кредита.

Отказ в рассрочке: главные причины

Допустим, банк отказал в рассрочке или кредите (обычно, причины одинаковые), что повлияло на его решение? Именно таким вопросом задается заявитель, когда получает отказ. Люди не могут понять, почему не дают рассрочку на телефон или другой вид техники, ведь магазин рекламируют, что услуга предоставляется абсолютно всем.

Давайте попробуем разобраться в причинах.

В каких случаях отказывают в рассрочке:

Это основные причины, почему банки отказывают в рассрочке.

Что делать, если отказали в рассрочке?

Допустим, телефон не дают в рассрочку, что делать? Есть несколько оперативных вариантов, которые быстро помогут решить проблему.

Оперативные методы решения проблемы:

Необходимо обратиться в другой банк. Как правило, в каждом магазине, например, М-Видео, Евросети присутствуют представители разных финансовых учреждений. Если Вы изначально предполагаете, что могут возникнуть проблемы с оформлением сделки, то сразу подавайте заявку в несколько учреждений. Все равно после подачи анкеты необходимо ждать 12-20 минут, пока банк проверит информацию и примет решение;
При заполнении анкеты кредитный специалист всегда интересуется наличием дополнительного заработка. Если Ваш уровень дохода находится на уровне минимальной заработной платы или он не позволяет Вам соблюсти правило 50 на 50, то можно указать, что у Вас есть дополнительный заработок. Как правило, даже сами менеджеры советуют прибегнуть к такому методу;
Внести первоначальный взнос по кредиту или рассрочке. В настоящий момент есть возможность оформить заем как с оплатой первоначального взноса, так и без его оплаты. Поэтому, если в рассрочке отказали или есть средства, то лучше оплатить 10% от стоимости товара. Такой шаг значительно повышает шансы на успешное подписание кредитного договора;
Уменьшить стоимость товара. Можно попробовать изменить ценовой диапазон товара, что в свою очередь уменьшить желаемый кредитный лимит.

Читайте так же: Простой типовой договор аренды квартиры

Это те четыре главных способа, которые можно предпринять прямо в день подачи заявки на рассрочку в Связном, МТС и других известных сетях. Если же ни один из представленных методов не помог получить желаемую услугу, то можно действовать по-другому.

Попробуйте подать заявку повторно. Через какое время можно подать заявку повторно? Необходимо подождать пару дней, лучше неделю. А потом поменять торговую сеть и сам банк, в который были подана заявки на оформление рассрочки. Самый оптимальный способ — взять потребительский кредит в обслуживаемом банке, то есть там, где Вы получаете заработную плату, пенсию, стипендию или другие виды выплат, у вас открыт депозит или Вы когда-то уже пользовались его услугами кредитования.

Если ни один из представленных способов не работает, то можно пойти другим путем – использовать альтернативный способ получение займа. Например, можно заказать карту рассрочки или кредитную карту. Такие финансовые продукты есть в перечне услуг большинства банков. По таким картам будет установлен минимальный лимит, поэтому оформить покупку на большую сумму не получиться. Но постоянно пользуясь картой и не допуская просрочки, кредитный лимит по карте может быть увеличен.

Не работает ни один вариант? В таком случае причина в плохой кредитной истории. Пока Вы ее не исправите, то доступ к кредитным продуктам будет абсолютно закрыт.

Улучшаем кредитную историю

Хорошая кредитная история – это залог не только того, что Вам одобрят рассрочку на телефон, но также и возможность взять в кредит автомобиль и недвижимость. Кредитная история может быть плохой или ее не может быть вообще (актуально для молодежи). Результат один.

Что нужно сделать, чтобы исправить КИ:

Оформляем любую кредитную карту с любым лимитом и начинаем ею активно пользоваться;
Берем небольшой кредит в МФО. Все МФО предоставляют данный в Бюро кредитных историй. Поэтому, даже если взять кредит на 500 рублей на срок до 7 дней, то это качественно улучшит КИ;
Погашаем все проблемные кредиты или оформляем реструктуризацию задолженности.

Видео на тему «Кредитная история: получить бесплатно и исправить»

После того, как кредитная история клиента будет качественно улучшена, ему будет открыт доступ к рассрочке. Все банки обращаются к единому Бюро кредитных историй, поэтому ни один, а сразу несколько банков смогут оформить заем на технику и мебель. Теперь уже сам клиент сможет выбирать.

Процент одобрения в Хоум Кредит Банке

Заемщика, отправившего в банк на рассмотрение заявление с просьбой выдать кредит, очень интересует, какой ответ поступит. Предварительное одобрение, выносимое сотрудниками спустя несколько минут, совсем не гарантирует, что средства будут выданы. Окончательный вердикт озвучивается лишь после детальной проверки кандидатуры заявителя, анализа платежеспособности и надежности клиента. Но все-таки, какова вероятность одобрения кредита в Хоум Кредит Банке? Об этом поговорим далее.

От чего зависит процент?

Доля утвержденных заявлений в общем количестве поступающих заявок постоянно меняется. Процент одобрения зависит от многих факторов: экономической ситуации в стране, состава кредитного портфеля банка, планов финансового учреждения. Также большое влияние на показатель оказывает категория клиентов, передающих в банк заявку на кредит. Например, среди «зарплатников» доля одобряемых заявлений на 10-15% превышает аналогичный процент среди клиентов, только принимаемых на обслуживание.

Хоум Кредит Банк, в среднем, одобряет около 70% заявлений от физических лиц, ранее кредитовавшихся здесь. Шанс получить заем, если до этого ссуды оформлялись в сторонних банках и были успешно погашены, составляет примерно 50%. Для потенциальных заемщиков, берущих кредит впервые, процент одобрения фиксируется на отметке 15%.

Обобщенный показатель одобрения в 2019 году, по укрупненным расчетам, составляет 61%. Другими словами, при поступлении в банк 100 кредитных заявок, по 61 будет принято положительное решение, по 39 последует отказ. Ситуация постоянно меняется, поэтому ориентироваться на высчитанный процент можно лишь приблизительно.

Как оценивают кандидата на заем?

Процедура анализа кандидатуры предполагаемого заемщика очень важна для банка. В процессе Хоум Кредит оценивает финансовое положение клиента, изучает кредитную историю, просчитывает риски неполучения выданных средств. Финансово-кредитное учреждение использует два метода оценки заявителя.

Скоринговая модель. В данном случае решение по заявлению выносится компьютером на основании обработки данных, имеющихся в базе кредитных организаций. Оценивается вероятность погашения займа, исходя из информации в кредитной истории. Так, шансы заемщиков, исправно вносивших платежи по предыдущим кредитам и не допускающих просрочек, будут очень высоки. Если физическое лицо имеет «привычку» надолго задерживать взносы, то, вероятнее всего, в выдаче будет отказано.
Экспертная модель. Кандидатура потенциального заемщика рассматривается непосредственно специалистами банка. Здесь внимание, помимо финансового положения гражданина, будет акцентироваться на социальных качествах заявителя.

Если физическое лицо сформировало заявку на участие в программе Экспресс-кредитования (средства будут выданы на покупку бытовой техники, мебели, украшений и пр.), то Хоум Кредит Банк будет оценивать:

собранный пакет документов;
возраст получателя ссуды;
имение стабильного дохода;
наличие регистрации на территории, где расположено кредитующее отделение банка.

Клиентам, желающим воспользоваться программой кредитования от Хоум Банка, необходимо иметь действующий номер мобильного телефона.

Обязательно будет проанализирована кредитная история заявителя. Если имеет место непогашенная просрочка – ждать одобрения не стоит. В случаях, когда задержки погашения наблюдались в прошлом, то окончательный вердикт от финансово-кредитного учреждения будет зависеть от каждого конкретного случая. Продолжительность просрочки определяется в следующих интервалах:

до 5 суток – не «портит» кредитную историю, считается досадной технической просрочкой;
до месяца – высока вероятность, что заем все же будет утвержден;
от 30 до 60 дней – кредит могут утвердить при единичных случаях просрочек;
от двух до трех месяцев – услышать положительный ответ от банка будет сложно. Выдают ссуду только в том случае, если просрочка была зафиксирована во время кризисной экономической ситуации в государстве;
от 90 до 120 суток – шанс получить заем ничтожно мал;
более 120 дней – в просьбе клиенту откажут.

Отсутствие кредитной истории не считается преимуществом заемщика, так как банку будет сложно оценить вероятность невозврата выданных клиенту средств.

Физическим лицам, ни разу не кредитовавшимся в финансовых организациях, но планирующих оформить крупный заем в Хоум Кредите, лучше изначально оформить маленькую ссуду, вовремя погасить её, соблюдая график платежей. В таком случае, банк удостоверится в вашей исполнительности и дисциплинированности, это может повлиять на увеличение шансов одобрения заявки.

Читайте так же: Права и обязанности опекуна недееспособного

Допускается оформить кредит под залог имущества. В качестве объекта залога может выступать собственность заявителя, созаемщика, поручителей, гаранта и прочих лиц, связанных с кредитополучателем. Залоговое имущество должно быть:

высоколиквидным (это обеспечит отсутствие проблем с продажей предмета и получения банком денег при необходимости);
ценным (стоимость объекта должна быть соизмерима с размером займа). В большинстве случаев, сумма кредита не превышает 80% рыночной стоимости предлагаемого обеспечения.

Обрабатывая заявление, финансово-кредитное учреждение обращает внимание на лояльность потенциального заемщика. Когда физическое лицо активно взаимодействует с банком, предоставляет дополнительные документы по требованию сотрудников, вероятность одобрения кредита увеличивается. Помимо этого, исполнительные граждане могут рассчитывать на льготные условия кредитования: сниженную годовую, увеличенный срок, больший кредитный лимит и пр.

Почему отказали?

Отказ от банка может последовать по многим причинам, которые, обычно, не оглашаются заявителям. Финансово-кредитное учреждение вправе отклонить заявку без объяснения мотивов. В большинстве случаев, отрицательное решение принимается вследствие:

наличия просрочки по займу, действующему на момент подачи заявления;
«запятнанной» кредитной истории;
невозможности клиентом указать личный и рабочий номер телефона при заполнении анкеты;
допущения ошибок в форме заявки на кредит, указания заведомо искаженных данных, предъявления поддельных документов;
высокой закредитованности физического лица;
неимения нужной суммы денег для оплаты стартового взноса;
плохих социальных характеристик заемщика (судимость, негативные отзывы коллег и работодателя и пр.);
нестабильности деятельности организации, где трудоустроен клиент. Если фирма движется к банкротству, заемщик в будущем может лишиться заработка;
недостаточного месячного дохода заявителя;
невозможности предоставить в Хоум залоговое обеспечение или привести поручителей (если это необходимо согласно условиям договора).

Если на заявителя оформлено несколько действующих потребительских кредитов, это может стать веской причиной для отказа.

Согласно банковской политике Хоум Кредита если на физическом лице «висят» более трех ссуд, то получение новой одобрено не будет. Также если у заявителя имеется один кредит второй разрешат оформить только по прошествии 3 месяцев с даты получения первого. При наличии у потенциального кредитополучателя двух действующих займов, третий возможно взять через 6 месяцев со дня получения первого. Обязательно учитывается общая закредитованность клиента – размер кредитной нагрузки должен быть менее 40% от месячного заработка заявителя.

Есть ли выход для граждан, имеющих три и более кредита? Избежать категорического отказа поможет программа рефинансирования. По условиям перекредитования, задолженность по нескольким займам погашается за счет нового, одного, но более внушительного займа, выданного на лояльных условиях. Рефинансирование поможет улучшить ситуацию, обеспечить удобство управления кредитом, а также даст некоторый шанс на одобрение еще одной ссуды.

Обычной практикой в российских банках является навязывание добровольной страховки гражданам, при принятии заявки на кредит. Руководство Хоум Банка уверяет, что нежелание подписывать договор личного страхования никак не отразится на принимаемом решении. Однако менеджеры позиционируют страховку как обязательное требование. Гражданам необходимо знать свои права и категорически отказываться от оплаты страховки, если дополнительная услуга им не интересна.

Повысьте шансы на одобрение в будущем

Чтобы увеличить шансы положительного решения по заявлению на кредит, заемщику необходимо ознакомиться с рядом основных рекомендаций. В первую очередь нужно запомнить, что передавать в банк следует лишь достоверные сведения. Не стоит скрывать какие-то моменты при заполнении анкеты, приукрашивать размер дохода. Чем больше правдивой информации вы дадите, тем выше будет вероятность получить одобрение.

Повлиять на решение финансового учреждения может оформленная на заявителя кредитная карта. Даже если пластиком вы не пользуетесь, а храните «на всякий случай», банк, при анализе кандидатуры, учтет лимит кредитки в качестве имеющейся за клиентом задолженности. Тем самым повысится закредитованность заемщика, а, следовательно, уменьшится шанс согласия на выдачу ссуды. Чтобы улучшить ситуацию, посетите отделение банка, оформившего ненужную кредитную карту, и расторгните договор.

Уточните у обслуживающего вас кредитного специалиста, какие дополнительные справки можно предоставить для повышения шансов одобрения заявки.

Если в прошлом вы допускали просрочки платежей, стоит уведомить об этом банк. Скрывать нелицеприятную информацию нет смысла, финансово-кредитное учреждение «докопается» до нее в ходе проверки кредитной истории, и тогда точно откажет вам в выдаче. Правильнее будет изначально сообщить об этом. Если просрочки были допущены вследствие временного трудного материального положения (потери работы, болезни, появления в семье ребенка), Хоум Кредит, скорее всего, пойдет вам навстречу. Важно, чтобы по итогу вся просроченная задолженность была погашена в полном объеме.

Еще одним основанием для отказа считается как маленький, так и чересчур большой заработок. К примеру, офисный работник среднестатистической фирмы с доходом в 100000 рублей будет являться рисковым клиентом для кредитной организации. Не соответствующий среднему размер заработной платы, может привести к тому, что заявитель, спустя время, лишится работы, и не сможет найти похожую должность с аналогичным доходом.

Если вы обладаете уникальными знаниями, умениями, за которые работодатель готов платить вам надбавки, обязательно упомяните это при заполнении заявления.

Нелишним будет самостоятельно оценить свои шансы перед подачей заявки. На сайте банков можно найти кредитный калькулятор, который просчитает месячный взнос в зависимости от основных параметров кредитования: суммы, срока, ставки. Запишите на листе месячный доход семьи, вычтите сумму постоянных расходов, несколько тысяч «приберегите» для непредвиденных трат. Остаток денег, теоретически, можно пускать в погашение займа. Если на основании расчетов кредитного калькулятора вы видите, что месячный платеж будет неподъемным для вашей семьи, скорректируйте параметры кредита: уменьшите его сумму или увеличьте срок.

Бывает, что кредитная история физического лица портится вследствие ошибки, допущенной сотрудниками финансовых учреждений. В таком случае, перед подачей новой заявки следует обратиться в Бюро кредитных историй. Оспорив несоответствие, вы добьетесь устранения неверной записи, которая негативно сказывается на вашем финансовом рейтинге и мешает оформить ссуду. Банки охотнее выдают кредит, если заемщик может предоставить обеспечение. Например, привлечь поручителей или передать имущество под залог.

Причины отказа в получении рассрочки

Почему банки могут отказать в получении рассрочки на покупку, какие подводные камни могут скрываться в вашей кредитной истории. Что делать, если получен отказ от всех банков.

Рассрочка является распространенным способом приобрести понравившуюся вещь при отсутствии достаточной суммы денег. При этом человек может иметь стабильную высокооплачиваемую работу, но собрать единовременно большую сумму не получается. В такой ситуации выгодно ежемесячно выделять определенную сумму в счет погашения стоимости купленной вещи.

Но иногда банк отказывает в рассрочке, и обычно без объяснения причин. В статье мы постараемся выяснить, по каким основаниям банки не одобряют рассрочку.

Почему банки отказывают заявителям

Рассрочка – это тот же самый кредит, который выдает банк, но проценты по нему погашает магазин, а покупатель выплачивает только стоимость товара. Поэтому при покупке любого предмета в рассрочку приходится проходить проверку в банке, ждать одобрения на оформление договора. Соответственно причины для отказа в рассрочке почти ничем не отличаются от тех, которые существуют при одобрении обычного кредита в банке.

Оснований для того, чтобы оказаться в «черном списке» у банков, множество. Каждый из них имеет свои особые критерии проверки, поэтому иногда можно не пройти банковский тест даже при отсутствии объективных причин для отказа.

[2]

Обычно кредитные учреждения никогда не отказывают в займе женщинам от 35 до 45 лет с двумя детьми, которые находятся в официальном браке и работают в бюджетной сфере. Это гарантия стабильного, пусть даже невысокого дохода. При наличии положительной кредитной истории такая клиентка считается для банка идеальной.

Читайте так же: Образец новации замены договора поставки на договор займа

А вот отсутствие стационарного телефона, особенно на работе, является критерием неблагонадежности клиента. Телефон рассматривается как признак стабильности и возможности быстро найти человека в случае необходимости. А организация, где нет стационарного телефона, выглядит в глазах банка подозрительно.

Значительно снизить шанс на одобрение рассрочки могут следующие факторы:

отсутствие прописки в данном регионе;
опасная работа (например, служба в полиции, военная служба);
семейное положение: отсутствие супруга, детей;
частое обращение в банк за кредитами, многочисленные краткосрочные займы, которые быстро погашаются;
отсутствие высшего образования;
судимость, чаще всего неснятая, экономические статьи (некоторые банки учитывают административные правонарушения и приводы в полицию);
нахождение на учете у психиатра (такой заемщик может потом сказать, что брал кредит в невменяемом состоянии, что станет основанием для аннулирования договора).

Наиболее вероятные причины отказа

Возрастные ограничения

Молодой возраст до 25 лет считается основанием отказать в рассрочке. Некоторые банки могу дать кредит в 21 год, но это встречается очень редко. Это связано с тем, что в этом возрасте не все еще работают, кроме того, человека могут призвать в армию.

Пенсионерам и людям до 65, а иногда до 75 лет, могут одобрить краткосрочные кредиты. Но в любом случае, человеку на момент погашения долга должно быть не более 65-75 лет.

Невыплаченные кредиты

Банки не дают заем клиенту, у которого есть непогашенный кредит или кредиты. Займодавец исходит из того, что человек не сможет выплачивать одновременно много кредитов.

Влияние кредитной истории

Все сведения о кредитах, истории выплат, просрочках и непогашенных займах попадают в бюро кредитных историй. Поэтому банк после проверки может отказать заявителю как ненадежному заемщику.

Досрочное погашение также негативно сказывается на кредитной истории, так как банк при этом теряет проценты по сделке.

В такой ситуации высокий доход может сыграть в пользу клиента. Если нет кредитной истории, рекомендуется взять небольшой заем и погасить его вовремя.

Отсутствие постоянной работы

Банк отказывает при отсутствии стабильного заработка и постоянного места работы. Платежеспособность необходимо подтверждать, если вы безработный или работаете без официального трудоустройства.

Невысокий доход

Банк откажет, если ежемесячная выплата будет составлять более 50% всех поступлений на счет заемщика. Общий доход всех членов семьи учитывается только по ипотеке, так как при этом супруг становится созаемщиком.

Непродолжительный стаж работы на последнем месте

В этом пункте требования банков различаются: одни требуют минимальный стаж на текущем месте 12 месяцев, другим достаточно 4-6 месяцев. Но в любом случае, чем больше человек проработал на одном месте, тем больше вероятность того, что он продолжит трудиться там же.

Недостоверные сведения о себе

Поддельные документы и ложная информация обнаруживаются быстро. Это даже может стать основанием для привлечения человека к ответственности. Кроме того, не следует в разных банках давать о себе разные сведения.

Карты рассрочек: особенности их применения

При получении отказа из нескольких банков можно использовать альтернативные варианты: карты рассрочки. С их помощью рассрочку можно оформить почти в любом магазине, где есть нужный вам товар.

На сегодня несколько российских банков выпустили карты рассрочек. Товар нужно приобретать в магазинах-партнерах этих банков, численность которых доходит до сотен тысяч по всей стране.

Сравним условия по разным картам:

«Халва» (Совкомбанк)

«Вместо денег» (Альфа-Банк)«Карта рассрочки» (Хоум Кредит Банк)Карта «Совесть» (Киви Банк)Тинькофф

Лимит350 тысяч руб.100 тысяч руб.300 тысяч руб.300 тысяч руб.300 тысяч руб.Срок рассрочки12 месяцев24 месяца12 месяцев12 месяцев12 месяцевКоличество магазинов-партнеров100 0004720 00050 0001000Период рассрочки без партнерской программы60 дней90 дней55 днейВозможность покупок вне партнерской программына собственные средствададанетдаШтраф за просрочку590 руб. + 2% суммы долга + 19% годовых10% годовых29,8% годовых290 руб. + 10% годовых36,5% годовыхКэшбэк1-3%НетНетв зависимости от акцийнет

По карте выгодно приобретать товары в партнерах банков, тогда сумма выплат по процентам составит 0%. Например, по карте «Халва» можно приобрести в рассрочку технику для дома и электронику в магазинах крупных сетей М.Видео, МТС, Билайн, Теле2, Samsung, а обувь – в магазинах 4 сезона, Kari, Sela, Lamoda. Также по ней можно купить стройматериалы, ювелирные украшения.

Карту «Совесть» можно заказать через Интернет в «Связном» и в этом же магазине приобретать в рассрочку товары по этой карте. Кроме «Связного» карта «Совесть» сотрудничает с Ситилинк, Samsung, Sony (покупка электроники), Lamoda, Kari, Дочки-Сыночки, Снежная Королева (одежда).

Видео на тему «Обзор карты рассрочки Совесть от Киви Банка. Плюсы и минусы. Стоит ли открывать?»

Таким образом, банки отказывают заемщикам в кредите по разным причинам. Их много, и они не всегда связаны с кредитной историей. Имеют значение и семейный статус, и материальное положение, и место работы. Да даже если кому-то из служащих банка ваше лицо покажется подозрительным, в вашей кредитной истории появится новый пункт. Поэтому нужно заранее выяснять свою кредитную историю, по необходимости улучшать ее. Ну и как альтернативу использовать карту рассрочки от одного из выбранных вами банков.

Источники

Гойко, Л.Ф. Судебные были; К.: Украина, 2012. — 208 c.
Тихомиров, М. Ю. Незаконное увольнение. Практическое пособие / М.Ю. Тихомиров. — М.: Издание Тихомирова М. Ю., 2015. — 673 c.
Варламов А. А., Севостьянов А. В. Земельный кадастр. В 6 томах. Том 5. Оценка земли и иной недвижимости; КолосС — Москва, 2008. — 265 c.
Венгеров, А.Б. Теория государства и права: Учебник для юридических вузов; М.: Юриспруденция; Издание 3-е, 2012. — 528 c.
ред. Корельский, В.М.; Перевалов, В.Д. Теория государства и права; М.: Норма; Издание 2-е, испр. и доп., 2012. — 616 c.