Важная информация и советы на тему: «Ограничат ли ставки по микрокредитам». В статье собраны ответы на многие сопутствующие вопросы. Если вы все же не найдете ответ, или необходимо актуализировать информацию, то обращайтесь к дежурному юристу.
Ограничения по начислению процентов краткосрочных потребительских микрозаймов
Микрофинансовым организациям (МФО) ограничили начисление процентов по микрозаймам.
3) микрозаем — заем, предоставляемый займодавцем заёмщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заёмщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом;
Согласно ФЗ № 151 от 2 июля 2010 года сумма микрозайма, выдаваемого одному заёмщику не может превышать один миллион рублей. Фактическая же выдача микрозаймов в размере до 30 – 50 т.р. оформляется только при наличии паспорта и естественно без проверки платежеспособности клиента.
Федеральным законом № 151 от 2 июля 2010г. предусмотрены два вида ограничений по начислению Микрофинансовыми организациями (МФО) процентов по оформленным потребительским микрозаймам, а именно:
- Трёхкратное ограничение начисления процентов по договору потребительского микрозайма.
- Прекращение начисления процентов по просроченным займам, как только проценты, достигнут двукратного размера непогашенной части долга.
Банк России даёт пояснение сути ограничений, вводимых ФЗ № 151, который сводится к следующему:
1. С 1 января 2017 года вступает в силу трехкратное ограничение начисления процентов по договору потребительского микрозайма, заключенному начиная с этой даты.
Если срок возврата по договору не превышает одного года, микрофинансовые организации (МФО) не вправе начислять заёмщику – физическому лицу проценты после того, как их сумма достигнет трёхкратного размера суммы займа.
Так, например, при займе в 5000 рублей задолженность заёмщика, ни в какой момент времени не может превысить 20000 рублей. Эта сумма включает в себя:
- сумму займа в размере 5000 рублей
- начисленные проценты в размере 15000 рублей (5000 рублей х 3).
Банк России обращает внимание заёмщиков на то, что установленное на размер процентов ограничение не распространяется по закону на неустойку (штрафы, пени), а также на платежи за услуги, оказываемые ему за отдельную плату.
Вот как об этом говорится в Федеральном законе от 02.07.2010 N 151-ФЗ (в ред. от 03.07.2016) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017):
Статья 12. Ограничения деятельности микрофинансовой организации (в ред. Федерального закона от 29.12.2015 N 407-ФЗ)
1. Микрофинансовая организация не вправе:
9) начислять заемщику — физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа; (в ред. ФЗ от 03.07.2016 N 230-ФЗ)
2. Второе ограничение касается просрочки возврата краткосрочного (до одного года) потребительского микрозайма: после возникновения просрочки МФО может начислять должнику проценты только на оставшуюся (непогашенную) часть суммы основного долга, однако начисление прекратится, как только проценты, достигнут двукратного размера этой суммы.
При этом МФО сможет вновь начать начисление процентов только после частичного погашения заемщиком займа и (или) уплаты причитающихся процентов.
Неустойка (штрафы, пени) должна начисляться только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.
Так, например, если непогашенная часть по просроченному договору составляет 5000 рублей, сумма, взимаемая с заемщика, будет равна 15000 рублей, которые включают сумму просроченной задолженности – 5000 рублей и начисленные проценты – 10000 рублей (5000 рублей х2).
Информацию об этих ограничениях каждая МФО обязана размещать на первой странице краткосрочного договора потребительского займа перед таблицей с индивидуальными условиями договора.
Статья 12.1. Особенности начисления процентов и иных платежей при просрочке исполнения обязательств по займу (введена Федеральным законом от 03.07.2016 N 230-ФЗ)
1. После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика — физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику — физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.
2. После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика — физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику — физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.
3. Условия, указанные в частях 1 и 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.
Комментариев пока нет. Комментирование отключено
Микрофинансирование: новые ограничения предельной задолженности и ежедневной процентной ставки
28 января 2019 года вступят в силу изменения в действующее законодательство, устанавливающие новое единое ограничение предельной задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) сроком до 1 года в размере 2,5-кратной суммы такого займа. После достижения этой суммы закон запрещает дальнейшее начисление процентов, а также взимание неустойки (штрафов, пени), других платежей и применение к заемщику иных мер ответственности.
Таким образом, заемщик, взявший в долг, например, 1 тыс. рублей, ни в какой момент времени не должен будет кредитору более 3,5 тыс. рублей (тело долга плюс начисленные проценты и иные платежи). Закон устанавливает, что в дальнейшем, с 1 июля 2019 года, ограничения составят двукратную сумму займа, а с 1 января 2020 года – 1,5-кратную.
Кроме того, вводится ограничение ежедневной процентной ставки в 1,5% в день с одновременным ограничением предельного значения полной стоимости кредита (займа). С 1 июля 2019 года ежедневная процентная ставка будет снижена до 1% в день.
При этом, основываясь на среднем размере краткосрочного займа (так называемого займа «до зарплаты»), законодатели ввели специализированный вид займа – в сумме до 10 тыс. рублей на срок до 15 дней. Сумма начисленных процентов по такому займу не должна превышать 3 тыс. рублей (или 30% от суммы займа, если на 15 дней выдано менее 10 тыс. рублей). Ежедневная выплата по такому займу не должна превышать 200 рублей. В отношении такого займа не будут действовать ограничения, изложенные выше, однако запрещено его продлевать или увеличивать его сумму.
Федеральный закон № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» был подписан Президентом РФ В. Путиным 27 декабря 2018 года. Закон начнет действовать спустя месяц после его официального опубликования.
Новый закон также ограничивает круг лиц, которым будет возможна уступка прав по договорам потребительского кредита (займа). Так, например, кредитор не сможет переуступить права взыскания задолженности черным коллекторам.
Отдельного внимания заслуживает предусмотренная законом норма, согласно которой нелегальный кредитор или нелегальный коллектор лишаются права требовать исполнения, в том числе в судебном порядке, заключенного договора потребительского кредита (займа) или переданных прав по такому договору.
Новые нормы являются более совершенным механизмом защиты прав потребителей финансовых услуг, в том числе от недобросовестных практик, связанных с предоставлением займов «до зарплаты» и возвратом долгов, что придает закону особую актуальность и социальную значимость.
«Микрофинансовые организации, которые выдают займы под проценты, приближенные к максимально возможным, должны будут поменять свою бизнес-модель либо уйти с рынка, – отметил директор Департамента микрофинансового рынка Банка России Илья Кочетков. – Мы осознаем, что изменения устроят не всех. Но главное, что они будут полезны для заемщиков и позволят значительно снизить их долговую нагрузку».
Размер процентов по годовым микрокредитам ограничат
Госдума приняла во втором чтении изменения в закон, регулирующий деятельность МФО. Данный нормативный акт вводит новый «потолок» размера процентов, начисляемых по займам сроком на один год. Максимальный размер начисленных процентов ограничивается трехкратной суммой кредита (на сегодняшний день этот показатель ограничивается четырехкратной суммой займа).
Кроме того, при возникновении просрочки по займу, МФО должны начислять проценты только на ту часть «тела» кредита, которая не погашена. Причем размер процентов не должен превышать двукратную сумму долга. Санкции МФО (пеня, штраф) также начисляются только из расчета суммы задолженности.
Если данный закон будет принят Госдумой, его положения будут действовать в отношении займов, полученных с 1 января следующего года.
С 1 января 2017 года действует ограничение на начисление процентов по договору потребительского микрозайма, срок возврата по которому не превышает одного года
С указанной даты вступают в силу положения Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ, предусматривающие соответствующие ограничения.
Сообщается, что по договорам, заключенным с 1 января 2017 года, микрофинансовые организации (МФО) не вправе начислять заемщику — физическому лицу проценты после того, как их сумма достигнет трехкратного размера суммы займа (данное ограничение не распространяется на неустойку (штрафы, пени), а также на платежи за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату).
Еще одно ограничение касается просрочки возврата потребительского микрозайма: после возникновения просрочки МФО может начислять должнику проценты только на оставшуюся (непогашенную) часть суммы основного долга, однако начисление должно прекратиться, как только проценты достигнут двукратного размера этой суммы. МФО сможет вновь начать начисление процентов только после частичного погашения заемщиком займа и (или) уплаты причитающихся процентов.
Информацию об этих ограничениях каждая МФО обязана размещать на первой странице краткосрочного договора потребительского займа перед таблицей с индивидуальными условиями договора.
Подписан федеральный закон, ограничивающий размер процентов по потребительским кредитам
Устанавливается, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1% в день. При этом запрещается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), срок возврата по которому на момент его заключения не превышает 1 год, после того как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита.
Также федеральным законом устанавливаются особенности для договоров потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенного на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей. Для указанных договоров положения об ограничении размера процентной ставки не применяются при одновременном соблюдении следующих условий:
кредитором не начисляются проценты, меры ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежи за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), за исключением неустойки (штрафа, пени) в размере 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, после того как фиксируемая сумма платежей достигнет 30 процентов от суммы потребительского кредита (займа));
данное условие с указанием максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей указано на первой странице договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа);
ежедневная фиксируемая сумма платежей не превышает значение, равное результату деления максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей на 15;
договор потребительского кредита (займа) содержит условие о запрете увеличения срока и суммы потребительского кредита (займа).
Устанавливается, что юридические и физические лица не вправе требовать исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) в случае, если на момент его заключения первоначальный кредитор не являлся юридическим лицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а на момент уступки прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) новый кредитор не являлся юридическим лицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическим лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированным финансовым обществом или физическим лицом, указанным в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Читайте так же: Должностная инструкция главного энергетика
Настоящий федеральный закон вступает в силу по истечении тридцати дней после дня его официального опубликования, за исключением отдельных положений, для которых установлены иные сроки вступления в силу.
Ограничат ли ставки по микрокредитам?
Изменения по микрокредитам. Минфин подготовил законопроект об ограничении — Такие Дела
Получить микрозайм.
credit-tds.top/zaim
Какие ограничения и изменения в правилах работы ожидают рынок кредитования в целом иДоговор такого микрозайма должен содержать запрет на увеличение его срока и суммы. В Мурманске готовятся к реконструкции площади Пять Углов. Изменения в правилах выдачи микрокредитов с 1 июля года Кредит на карту Максимальная сумма микрокредита доступна только при повторном обращении в МФО. Какие действия являются неправомерными? Что такое МФК и МКК? Условия и проценты. Ограничат ли ставки по микрокредитам? С 28 января МФО обязаны снизить ставки до | :: Российский ЦБ намерен еще раз ограничить Закон об МФО : сколько могут максимум начислять процентов Центробанк ограничил проценты по микрокредитам
Ограничения микрозаймов в 2019-2020г.г.
В конце 2018г. был принят Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ “О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», который внес существенные ограничения в деятельность микрофинансовых организаций, банков и коллекторских агентств.
Законодатель жестко ограничил деятельность Микрофинансовых компаний и защитил права заемщика в связи с многочисленными жалобами по поводу неоднократных грубых нарушений прав заемщиков со стороны кредиторов и коллекторских агентств.
Нововведения вводятся поэтапно, так первые изменения уже вступили в законную силу с 28 января 2019г:
- Во первых теперь законодатель выделяет отдельный вид микрокредитов – так называемые «займы до зарплаты». Максимальный срок таких займов — 15 суток с момента получения, сумма по ним не может превышать 10 000 рублей. Особенность таких займов – отсутствие прологирования, т.е. продления.
Максимальная переплата по займам до зарплаты, включая штрафы и пени не может превышать 30% от суммы долга. Т.е. если вы взяли 10 000, то помимо основного долга кредитор сможет взыскать еще 3 000. Общая же сумма долга составит 13 000 рублей.
При этом закон не лишил МФО права начислять неустойку за несвоевременный платеж, размер неустойки составляет 0,1% в день от непогашенной задолженности.
- Во вторых максимальная ежедневная ставка по микрозайму теперь не может превышать 1,5% в сутки.
- В третьих немаловажное изменение касается максимальной переплаты для микрозаймов сроком до одного года. Теперь она составляет не более 2,5 объемов от суммы кредита. И это действительно существенно важное изменение, потому что, например, выдав ссуду размером в 5 000 рублей, микрофинансовая компания сможет взыскать с должника максимум 17,5 тысяч рублей (т.е 5000(основной долг) +5000*2,5(перплата), даже если просрочка к этому времени будет больше двух лет. При этом в максимальную переплату включены все штрафы, проценты и пеня.
- Наконец то законодательно ограничен круг лиц, имеющих право вести микрофинансовую деятельность. Теперь каждая компания, выдающая микрозаймы, обязана получить лицензию Центрального Банка РФ или быть включенной в профильный государственный реестр. При отсутствии такой лицензии кредитор не сможет взыскать с должника сумму долга даже через суд.
Реестр компаний представлен на официальном сайте ЦБ РФ.
- Изменения коснулись и переуступки прав требования по просроченным обязательствам. Эта возможность теперь доступна только легальным кредиторам или взыскателям. Покупатель займа, на момент проведения данной сделки, должен быть включен в реестр кредиторов или располагать соответствующей лицензией ЦБ РФ, либо находится в реестре коллекторских агентств. Исключение – возможна покупка долга физическим лицом. Правда, право на это должно быть предоставлено самим заемщиком в письменном виде и с обязательным указанием самого покупателя. То есть так называемые «черные коллекторы» теперь не смогут массово скупать долги граждан.
Начиная с 1 июля 2019 года устанавливаются следующие ограничения
- Максимальная ставка по микрокредиту не может превышать 1% в сутки.
- Общая наибольшая сумма требований, сокращается с 2,5-кратного объема изначально взятой в долг суммы до 2-кратного.
Изменения в законе о микрозаймах, вступающие в силу с 1 января 2020 года
- В этот день произойдет уже только одно ужесточение – уменьшение общей итоговой суммы переплаты по займам. Объем истребуемых средств в виде комиссий, процентов, пеней и штрафов не сможет превышать 1,5-кратную сумму изначально взятых в долг денег. Например, оформив микрозайм на 20 000 рублей, независимо от наличия и продолжительности просрочки, взыскать более 50 000 рублей компания не сможет.
Обратите внимание
Указанные в законе ограничения не имеют обратной силы. Это следует понимать и соответственно, стоит выделить два важных момента.
Во-первых, договора, заключенные с микрофинансовыми организациями в предыдущие сроки не подчиняются вышеуказанным правилам. Они регламентируются теми нормами, которые действовали в момент их подписания.
Во-вторых, соглашения должны соответствовать ограничениям, действующим в момент их заключения. То есть, например, по микрозайму, полученному 15 февраля 2019 года, максимальная переплата будет составлять 2,5 объема от взятой в долг суммы. Даже если взыскание будет производиться после ужесточения ограничения от 1 июля 2019 года. 2-кратный предел переплаты применяется только для вновь заключенных договоров (после 01.07.2019 года), соответственно и 1,5 кратный предел переплаты только для договоров заключенных после 01.01.2020г.
Центробанк предложил ограничить ставки по микрокредитам
Центробанк хочет ограничить ставки по потребительским кредитам одним процентом в день.
Изменения коснутся в первую очередь микрофинансовых организаций, которые в большинстве своем выдают так называемые займы до зарплаты. Сумма по ним не превышает 45 тысяч рублей, а ставка в среднем составляет 2% в день или 700% в год.
Ограничения заработают с июля. В ЦБ уже не раз заявляли, что их беспокоит закредитованность населения и то, какими темпами она растет.
Читайте так же: Документы на регистрацию дома в лпх
Ранее ЦБ также предложил обязать микрофинансовые организации оценивать долговую нагрузку заемщика, если он берет кредит больше чем на 10 тысяч рублей.
Ограничат ли ставки по микрокредитам?
Изменения по микрокредитам. Ограничения по начислению процентов краткосрочных
Взять кредит.
💯 credit-tds.top/zaim
Они служат для обеспечения движения различных узлов по прямой. Ставки по микрозаймам для малого и среднего бизнеса в Мурманской области упали на процентов. Государственной Думой принят ряд поправок в федеральный закон о микрозаймах в году. С 28 января максимальная ставка по микрокредитам ограничена до уровня 1,5% в день (или 547,5% в год), а уже с 1 июля года ставка составит максимум 1% в день (или 365% в год). В чем разница между микрофинансовыми и микрокредитными В России изменили правила начисления процентов по В России с 1 июля изменились правила выдачи микрокредитов Плюсы и минусы микрозаймов | Ограничат ли ставки по микрокредитам?
Микрокредит в зоне доступа
Предложение рассмотрят в середине апреля в Кургане, где пройдет заседание Государственного совета по защите прав потребителей. Почему микрокредитование общественники считают наболевшей проблемой, «Российской газете» рассказал председатель правления КонфОП Дмитрий Янин.
Не секрет, что микрофинансовые организации (МФО) выполняют важную роль: рынок предоставляет малому бизнесу и населению наиболее свободный доступ к источникам денег. Почему вы видите в нем проблему?
Дмитрий Янин: Мы считаем, что эта сверхдоступность денег пагубна, потому что не учитывает принципы ответственного кредитования. МФО должна давать деньги лишь тогда, когда понимает, каким образом занимающий погасит долг.
Как прийти к этому пониманию? Во-первых, любой, кто просит деньги, должен подтвердить уровень своих доходов. Сейчас МФО это не проверяют.
Во-вторых, они должны сопоставить уровень этих доходов с ежемесячной долговой нагрузкой.
Относительно безопасный для семейного бюджета показатель — 25 процентов, то есть на выплату по кредитам в месяц не должно идти больше, чем четверть от зарплат.
А сколько на самом деле?
Дмитрий Янин: По данным совместного исследования НИУ «Высшая школа экономики» и «Демоскоп», в среднем по России этот показатель не превышен. Однако наименее обеспеченные слои населения отдают по кредитам примерно 35 процентов дохода, и на их личный бюджет долговое бремя оказывает большее давление.
Нас беспокоит, что с начала 1990-х, когда на российском рынке появилось ростовщичество, мало что поменялось. Так, легальная максимальная ставка по «займам до зарплаты» (это займы до 30 тысяч рублей, выданные на месяц, без обеспечения) сейчас составляет 799 процентов годовых.
С июля 2015 года, когда начали действовать ограничения по ставкам, максимальная стоимость микрозаймов практически не снизилась (тогда их выдавали под 906 процентов). В начале 90-х под такие проценты кредитовали бандиты, сейчас — компании, находящиеся под надзором Банка России. Вот такая эволюция.
Риск платежом красен
«Займы до зарплаты» — самый высокорискованный продукт, который предлагают МФО?
Дмитрий Янин: Безусловно, но именно эти займы пользуются спросом у бедного населения.
По данным НБКИ, в IV квартале прошлого года на них пришлось 46 процентов всех микрокредитов, взятых в МФО, кредитно-потребительских кооперативах и так далее. Остальное — займы на покупку потребительских товаров.
Это опять же плата за риск. Разве не логично?
Дмитрий Янин: Нет, парадоксально. Например, аграрии в России добились возможности снижения ставки по субсидируемым кредитам ниже десяти процентов. Риски невозврата из-за неурожая и банкротства остаются, просто эту ставку для социально значимой отрасли регулируют, и государство не допускает ростовщичества в этой сфере.
Помогая фермерам сдерживанием процентных ставок, мы не делаем ничего в отношении наиболее уязвимой части населения — заемщиков МФО и говорим, что это рыночные отношения. Подобный подход социально опасен.
Уже сейчас в стране десять миллионов заемщиков, которые выплачивают или уже выплатили трехзначные проценты по кредитам. Процедура получения займа чрезвычайно проста, и половина заемщиков не может закрыть заем в первоначальный срок из-за диких процентных ставок, долг с учетом неоплаченных трехзначных процентов и штрафов переоформляется, вгоняя семью в кредитное рабство. Дальше МФО пытаются получить контакты родственников, и всей семье приходится общаться со взыскателями долга. Нередки случаи, когда источником погашения этих займов (если они гасятся) становятся пенсии родителей должников, об этом мы слышим в Томске, Перми и других городах.
Дело не в менталитете
В других странах микрофинансирование под более жестким контролем?
Дмитрий Янин: Да, есть опыт Великобритании, где МФО тоже берут плату за риск, но она ограничена 100 процентами годовых.
Проблемных кредитов там меньше, отказов — больше, и добросовестные заемщики, которым действительно нужны деньги быстро и сейчас, пользуются этой услугой, но не попадают в долгосрочную кредитную кабалу.
В Великобритании урегулирована и ежедневная ставка — 0,8 процента (в России по «займам до зарплаты» — 2,2 процента). Соотношение заемных средств и тех, которые могут взыскать с должника, — один к двум: то есть если МФО выдала сто фунтов, то и вернуть нужно те же сто фунтов плюс максимум сто в качестве процентов. В России соотношение один к четырем: условно говоря, при выдаче 100 рублей взыскать могут 400 (и это без пеней и штрафов, которые идут сверху).
Такие правила в Великобритании ввели в 2014 году, и уже к середине 2015-го местный рынок МФО упал на 40 процентов. Это хороший показатель успеха деятельности государства.
Как эксперты вычислили, когда процент по микрозайму становится ростовщическим?
Дмитрий Янин: Они мотивировали это очень просто, посчитав, что в этом случае у заемщика есть теоретические шансы погасить этот кредит.
У нас несколько раз пробовали радикально исправить ситуацию: регионы вносили предложения о запрете деятельности МФО, кто-то поддерживал идею разрешить выдачу микрозаймов только в банковских структурах. Мы эту идею поддерживаем.
В банке аналогичный продукт — это кредитная карта, предельная полная стоимость кредита по ней — 39,5 процента. Этот продукт по силам заемщикам.
Но его могут выдать только после проверки кредитной истории, общей долговой нагрузки и прочего, в этом и отличие банковского кредита от микрозайма. МФО дает деньги без оглядки на эти факторы. В противном случае эти услуги не различались бы.
Дмитрий Янин: Для клиента между этими услугами различий нет, это деньги в долг без залога. Но банки проверяют клиента, потому что занимаются ответственным кредитованием, а МФО — нет.
С точки зрения регулятора, необходимо просчитывать последствия и не все вопросы относить на урегулирование рынком. Например, в водоканалы не поставляют токсичную воду, поэтому когда мы наливаем воду из-под крана в чайник, мы уверены, что не заболеем и не умрем. Никто в стране не ставит условием безопасного использования воды повышение собственной грамотности. В противном случае получилось бы, что если нет денег и ты неграмотный (не можешь по вкусу отличить чистую воду), то ты должен пить токсичное пойло.
Здесь двойные стандарты: вопросы безопасности потребительских товаров в России государство регулирует, а безопасность в финансовом секторе контролируется не в полной мере. Нужен фильтр тех финансовых продуктов, которые предлагаются гражданам. Потому что разобраться в этом самостоятельно потребителям невозможно. К сожалению, везде есть люди, не умеющие считать, умножать два процента на 365 дней. Но даже если умеют, то многие склонны переоценивать свои силы, мол, как-то они напрягутся, но отдадут долг.
То есть это не проблема нашего менталитета?
Дмитрий Янин: Нет. Аналогичные истории опять же были в Великобритании, когда произошел заход МФО в депрессивные районы страны, где падала добыча угля. Города умирали, была масса безработных, и МФО вошли в этот рынок, после чего выросли уровни бедности и преступности, социального неблагополучия семей. Государству в таких условиях приходится выделять больше денег на полицию и наращивать социальные расходы, чтобы помочь тем, кто стал беднее, выплачивая ростовщические займы.
Пример успешных действий государства в области защиты прав потребителей — борьба с финансовыми пирамидами (запрет рекламы их услуг и обещания доходности) и повышение доверия к банкам (введение системы страхования вкладов), это основа, которая уже есть.
Долговая порука
Инвестирование в МФО при минимальной сумме полтора миллиона рублей тоже считается высокорискованным, так как эти деньги потом идут другим клиентам в виде займов. Бывают ли случаи невозврата вложенных средств, которые не застрахованы государством?
Дмитрий Янин: В 2013-2014 годах была громкая история с двумя аффилированными казанскими компаниями: одна из них выдавала микрозаймы, а другая привлекала деньги у населения. И там был сюжет, связанный с невозвратом заемных средств.
Нужно понимать, что если относить деньги не в банк, то риск невозврата повышается в разы. Для непрофессионального участника рынка важно помнить, что вариант сохранить деньги у него один — это застрахованный государством банковский депозит, без экзотики, связанной со схемой комбинированного продукта.
Мы проводили простейший эксперимент: в 16 регионах вводили в поисковиках запрос «вложить деньги выгодно». Появлялись сомнительные предложения компаний, которые обещают доходность 30-40 процентов годовых (и даже больше, если приведешь друга). И вот ни в одном регионе в первой ссылке не было предупреждения о рисках или отсыла на сайт Агентства по страхованию вкладов. Над темой информирования об огромных рисках инвестирования в акции, в валюты и о других операциях, не попадающих под действие системы страхования вкладов, нужно еще работать.
Какие изменения вы предлагаете Банку России для снижения рисков взаимодействия с МФО?
Дмитрий Янин: На Госсовете по защите прав потребителей мы обратимся к регулятору с предложениями к проекту перечня поручений президента РФ об ограничении предельной ставки по «займам до зарплаты» до менее одного процента в день и 100 процентов в год с учетом штрафов, пеней и других платежей.
Думаю, что те изменения, которые вступят в силу 29 марта, не изменят положение дел, и ростовщичество будет в России процветать (речь о разделении МФО на микрофинансовые и микрокредитные компании, см. материал «РГ» «Стоп-процент» от 13.01.17. — Прим. ред.). Уверен, что компании найдут способ продолжать привлекать приличные суммы, например, у учредителей или других игроков. Но посмотрим, как изменится предельная стоимость микрокредита к концу года: если с 799 столбик опустится до 100 процентов годовых, я принесу свои извинения.
Информация о среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа)
В соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов) отдельно для кредитных организаций, микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов, сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов, ломбардов на основе представленных ими данных о значениях полной стоимости потребительского кредита (займа). Период, за который осуществлен расчет, указывается в заголовке каждого расчета.
На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.
В соответствии с Указанием Банка России от 18 декабря 2014 года № 3495-У «Об установлении периода, в течение которого не подлежит применению ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа)» ограничение полной стоимости потребительского кредита (займа) начнет применяться с 1 июля 2015 года.
Среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита (займа)
Среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита (займа), определенные для кредитных организаций
Ограничат ли ставки по микрокредитам?
Министерство финансов РФ представило к рассмотрению антикоррупционным бюро новый законопроект. Внесения изменения в законодательство призваны существенно снизить штрафы, неустойки и проценты по микрокредитам. Под это изменение попадет максимальное количество финансовых компаний, занимающихся подобным кредитованием, так как они должны применяться ко всем договорам, связанным с микрофинансами и имеющих сроки до 12 месяцев.
Если дополнения к закону примут, то есть большая вероятность, что беззаконие микрофинансовых организаций закончится. Планируется в законодательном порядке запретить взимать с кредитуемого более чем 50% от взятой в кредит суммы. То есть, если было выдан заем на 5000 рублей, более 7500 не смогу изъять даже в судебном порядке, несмотря на все пункты подписанного сторонами договора и накрутки.
Инициаторы закона требуют, чтобы подобные условия были указаны в самом начале договора, перед остальными условиями. Об изменениях необходимо будет обязательно уведомить всех клиентов микрофинансовой организации. Будет ли распространяться это правило на все кредиты или только на те, что выдадут после вступления закона в силу, пока не сообщают.
Читайте так же: Вэд документы валютного контроля для банка
Антикоррупционная проверка пунктов закона должна быть завершена к 1 сентября, тогда и будет решено, дополнит документ 5 статью Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» или нет.
Какой процент в микрозаймах — пример расчета
Ограничения процентов по микрозаймам — необходимая мера, которую собираются принять законодатели, так как проценты считаются не за год или месяц, а за каждый день по данному виду кредитов.
По незнанию люди не обращают на этот момент внимания, и для них огромные суммы процентов потом являются большой неожиданностью.
В нашей статье рассмотрим подробнее, что такое микрозаймы и рассчитываются по ним проценты.
Особенности
Помимо крупных банков существуют и мелкие микрофинансовые организации, которые также работают с кредитами и займами. В отличие от первых микрофинансовые организации имеют ряд особенностей, связанных с их деятельностью:
-
- Суммы предлагаемого кредита значительно ниже, чем в банках: по закону организации не могут выдавать более 1 миллиона рублей, чаще же дело ограничивается 10-30 тысячами рублей. Постоянные клиенты могут рассчитывать на 100-200 тысяч рублей.
- Сроки погашения так же малы: от нескольких дней до пары месяцев. Заемщики крупных сумм могут рассчитывать на более длительные сроки – до 3 лет, но в этом случае и переплата по процентам будет значительной.
- Проценты в микрофинансовых организациях считаются не за месяц или год, а за каждый день. Обычно он составляет 1-2%, иногда меньше (0,4-0,8% — это низкий процент), но за пару недель может набежать солидная сумма. Максимальный процент по закону не установлен, но можно попытаться доказать через суд, что выдвигаемые организацией условия неприемлемы и являются кабальными.
Возможно, Вас заинтересует статья о последствиях неплатежа микрозаймов.
Где лучше взять микрозайм, читайте в этой статье.
- При взятии микрозайма заемщику не требуется ничего, кроме паспорта и заполненного заявления. Справки о доходах, выписки с работы и другие доказательства платежеспособности не нужны, а проверка занимает не более получаса. Это позволяет быстро получить деньги практически кому угодно: безработному, официально не трудоустроенному, студенту и т.д.
- Штрафы и пени за просрочку также значительно выше, чем в банках. Это связано с предыдущим пунктом: давая кредит практически всем, микрофинансовые организации стараются хоть как-то защитить себя, увеличивая суммы и уменьшая сроки.
- Получить микрозайм можно наличными в офисе, на электронный кошелек или карту, отдавать кредит можно точно также.
Размер процентов и порядок расчета напрямую связаны с описанными выше особенностями: в отличие от банков организации почти не проверяют заемщиков и стараются компенсировать риски. Ограничения процентов практически нет, только здоровая конкуренция.
Как считать проценты
Для многих заемщиков подсчет процентов по микрокредиту представляет собой сложную задачу: в отличие от банков, подробно рассказывающих обо всех предстоящих платежах, микрофинансовые организации более «скрытны» и сами не дают информации о месячной или годовой оплате.
Это призвано усыпить бдительность заемщиков: процентная ставка в 1-2% в день выглядит менее серьезной, чем 20-30% в год. Чтобы посчитать проценты по микрозайму, можно воспользоваться онлайн калькулятором, который предоставлен на сайте микрозаймов.
Возможно, Вам будет также интересна статья о том, как взять срочный микрозайм.
Статью о том, что такое долгосрочный займ, читайте здесь.
Также Вам может быть полезна статья о том, как получить займ по телефону.
Достаточно выбрать желаемую сумму, процент и срок, иногда кредитную программу — калькулятор сам вычислит общую сумму. При необходимости легко посчитать, сколько придется платить в неделю или месяц, если заемщик решил выплачивать долг в несколько частей.
Подсчет процентов по микрозайму отличается от подсчета банковского кредита и проходит по следующей схеме:
- Общая сумма займа умножается на ежедневный процент – это долг заемщика на первый день.
- Полученная сумма вновь умножается на ежедневный процент – это долг на второй день.
- Далее необходимо повторить пункт 2 по количеству дней.
Если долг гасится частями, то от имеющейся на отчетный день суммы отнимается необходимая часть, а оставшееся число также умножается на ежедневный процент.
Пример расчета процентов
Многие пытаются вычислить сумму процентов, прибавляя каждый день первоначальный процент, но это неверно и вносит путаницу, делая итоговую сумму меньше. Был взят микрозайм на 10 тысяч рублей на 2 недели с процентной ставкой в 1% в день.
- 10 000 + 1%=10100;
- 10 100 + 1%=10 201;
- 10 201 + 1%=10 303 и т.д.
Итого через 14 дней заемщику необходимо будет заплатить 11 495 рублей, из которых 10 тысяч – основной долг, а почти 1,5 тысячи – проценты. Это выглядит более весомо, чем изначальные 100 рублей в день.
Если заемщик решил выплатить долг в два платежа, то на 7 день сумма будет составлять 10 721 рубль. Выплатив половину, заемщик останется должен 5 360,5 рублей. Вторая выплата составит 5747 рублей. Итого проценты займут 1 107,5 рублей.
Вычисляя проценты за микрозайм, необходимо быть крайне внимательным и точно соблюдать схему. Чтобы не ошибиться, лучше всего воспользоваться онлайн калькулятором на сайте той микрофинансовой организации, которую вы выбрали. Стоит помнить, что остановить проценты можно только по судебному решению, если судья встанет на сторону заемщика.
Смотрите в следующем видео полезную информацию о возможном ограничении процентов по микрозаймам:
Источники
Настольная книга судебного пристава-исполнителя. — М.: БЕК, 2014. — 752 c.
Воробьева, Ольга Составление договора. Техника и приемы / Ольга Воробьева. — М.: Юрайт, 2015. — 192 c.
Гурочкин, Ю.; Соседко, Ю. Судебная медицина. Учебник для юридических и медицинских вузов; М.: Эксмо, 2011. — 320 c.- Образцов, В.А. Криминалистика. Курс лекций; М.: Право и закон, 2011. — 448 c.
- Сергеев С. Г. Конституционное право России; Дашков и Ко — Москва, 2008. — 576 c.
