Важная информация и советы на тему: «Договор страхования страховой случай». В статье собраны ответы на многие сопутствующие вопросы. Если вы все же не найдете ответ, или необходимо актуализировать информацию, то обращайтесь к дежурному юристу.
Страховой случай в договоре страхования
Если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.
К. обратился в суд с иском к страховой компании о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа.
Судом установлено, что 19 октября 2011 г. между К. и ответчиком был заключен договор добровольного страхования принадлежащего К. автофургона по рискам «хищение (угон)»; «ущерб».
Согласно пункту 5.1.9 Правил страхования, являющихся частью указанного договора, по всем рискам не являются страховыми случаями события, произошедшие в случае передачи застрахованного транспортного средства в лизинг, аренду, прокат или залог без письменного согласования со страховщиком.
19 сентября 2012 г. между истцом и неизвестным лицом, представившим паспорт на имя Х., был заключен договор аренды автомобиля, на основании которого К. передал этому лицу застрахованный автомобиль с прилагающимися к нему документами, а также выдал доверенность на управление этим автомобилем.
16 октября 2012 г. К. обратился к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая по риску «хищение».
14 января 2013 г. страховщик отказал истцу в выплате страхового возмещения со ссылкой на то, что факта неправомерного завладения транспортным средством не установлено.
23 апреля 2014 г. было возбуждено уголовное дело по факту хищения у истца автомобиля.
10 ноября 2014 г. ответчик повторно отказал истцу в выплате страхового возмещения со ссылкой на то, что в нарушение условий договора страхования К. передал автомобиль в аренду третьему лицу без согласия страховщика.
Частично удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что доказательств вины К. в хищении принадлежащего ему транспортного средства, а также наличия причинно-следственной связи между передачей автомобиля в аренду и его хищением ответчиком представлено не было, в связи с чем страховщик не может быть освобожден от обязанности по выплате страхового возмещения.
Отменяя решение суда первой инстанции и принимая по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований, суд апелляционной инстанции указал, что поскольку передача автомобиля К. в аренду третьему лицу не была согласована со страховщиком, то хищение автомобиля по условиям договора страхования не может быть признано страховым случаем.
Отменяя апелляционное определение и оставляя в силе решение суда первой инстанции, президиум городского суда указал, что страховщик может быть освобожден от обязанности по выплате страхового возмещения только по основаниям, предусмотренным законом, а именно статьями 963, 964 ГК РФ. Суд кассационной инстанции указал, что поскольку неисполнение обязанности по согласованию со страховщиком передачи автомобиля в аренду не предусмотрено законом в качестве такого основания, то страховщик не может быть освобожден от обязанности по уплате страхового возмещения.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации признала выводы президиума городского суда ошибочными.
В соответствии с пунктом 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 942 названного кодекса при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).
Пунктом 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.
Статьей 431 ГК РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если это не позволяет определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон. Судами установлено, что исходя из условий договора страхования событие, произошедшее после передачи застрахованного транспортного средства в аренду без письменного согласования со страховщиком, страховым случаем не является.
При таких обстоятельствах, суд второй инстанции пришел к правильному выводу о том, что поскольку автомобиль истца был похищен после передачи последним застрахованного автомобиля в аренду третьему лицу без получения согласия страховщика, то такое событие не является страховым случаем и обязанность по уплате истцу страхового возмещения у страховщика не возникает.
Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 7 марта 2017 г. № 78-КГ17-5
В другом деле Р. обратилась в суд с иском к страховой компании о взыскании суммы страхового возмещения, неустойки, штрафа.
Судом установлено, что 21 апреля 2015 г. между Р. и страховщиком заключен договор добровольного страхования принадлежащего Р. транспортного средства по рискам «ущерб» и «хищение», Р. выдан страховой полис.
3 июня 2015 г. Ш., управляя застрахованным автомобилем, не избрала безопасную скорость движения, не справилась с управлением, в результате чего автомобилю Р. причинены механические повреждения. На момент ДТП Ш. не имела водительского удостоверения на право управления транспортным средством.
Отказывая в удовлетворении исковых требований Р. о взыскании страхового возмещения, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что произошедший случай страховым не является. При этом суд исходил из того, что в соответствии с условиями заключенного сторонами договора страхования событие, произошедшее в результате управления транспортным средством лицом, не имеющим на момент ДТП водительского удостоверения, а также управляющим транспортным средством в отсутствие законных оснований, не относится к страховому случаю.
Отменяя решение суда и частично удовлетворяя исковые требования Р., суд апелляционной инстанции указал, что договор страхования должен
соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом на момент его заключения, при этом правила страхования и сам страховой полис не могут ухудшать права страхователя по сравнению с правилами, установленными законом. Указывая, что отсутствие у лица, управляющего транспортным средством, водительского удостоверения, а также отсутствие указания в договоре страхования на лицо, допущенное к управлению транспортным средством, не предусмотрено законом в качестве основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, коллегия пришла к выводу о том, что произошедший случай следует признать страховым.
Читайте так же: Очередной отпуск после декретного отпуска когда положен
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации не согласилась с выводами суда апелляционной инстанции по следующим основаниям.
Из положений статьи 943 ГК РФ следует, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования), и являются обязательными для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложением к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Договор страхования транспортного средства заключен сторонами в соответствии с Правилами добровольного страхования транспортных средств и спецтехники (далее — Правила страхования), а также в соответствии с дополнительными условиями страхования по страховому продукту (далее — дополнительные условия страхования), утвержденными страховщиком и являющимися частью договора страхования.
На полисе имеется отметка о получении Р. Правил страхования и дополнительных условий страхования, о ее ознакомлении с ними при заключении договора, что подтверждается ее подписью.
Пунктом 3.2 дополнительных условий страхования предусмотрен перечень событий, признаваемых страховыми случаями. Среди них гибель и повреждение транспортного средства в результате ДТП.
Согласно подпункту «б» пункта 4.1 дополнительных условий страхования не являются страховыми случаями указанные в пункте 3.2 случаи, произошедшие в результате управления транспортным средством лицом, не имеющим на момент ДТП водительского удостоверения на право управления транспортным средством соответствующей категории, а также управляющим застрахованным транспортным средством в отсутствие законных оснований (не являющимся собственником застрахованного транспортного средства, либо не имеющим доверенности на право управления застрахованным транспортным средством или путевого листа, либо не имеющим другого законного основания).
Таким образом, условиями заключенного сторонами договора страхования предусмотрено, что к страховым рискам относятся только те ДТП, в которых застрахованным транспортным средством управляло лицо, имеющее право на управление транспортным средством.
Поскольку автомобилем в момент ДТП управляла Ш., не имевшая водительского удостоверения, т.е. документа, подтверждающего ее право управления транспортными средствами, данное ДТП не относится к страховым случаям, наступление которых влечет обязанность страховщика по выплате страхового возмещения.
Удовлетворяя исковые требования Р., суд апелляционной инстанции указал, что закон не предусматривает такого основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, как отсутствие у лица, управлявшего транспортным средством в момент ДТП, водительского удостоверения. Освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения возможно только по основаниям, предусмотренным статьями 961, 963, 964 ГК РФ.
Между тем суд апелляционной инстанции не учел, что данные нормы устанавливают случаи, когда страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения в той ситуации, когда страховой случай наступил.
Однако в настоящем споре страховой случай не наступил, в связи с чем оснований для применения указанных норм материального закона на имелось.
Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 28 февраля 2017 г. № 49-КГ17-3
Определение включено в Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденный Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 декабря 2017 г.
ПОЛУЧИТЕ КОНСУЛЬТАЦИЮ ЮРИСТА ПО ТЕЛЕФОНУ
8 (800) 350-84-13
доб. 810
(бесплатный звонок по РФ)
Данный сайт носит исключительно информационный характер, вся информация носит ознакомительный характер и не является публичной офертой, определяемой положениями статьи 437 Гражданского кодекса РФ.
Консультанты сайта вправе отказать в консультировании без объяснения причины.
Представленная на сайте информация может утратить актуальность в связи с изменением законодательства.
Необходима юридическая помощь?
ОБРАЩЕНИЕ В СУД
Необходима квалифицированная помощь для составления искового заявления в суд?
ОФОРМЛЕНИЕ ДОКУМЕНТОВ
Требуется составить претензию, жалобу или правильно оформить необходимые документы?
ЗАЩИТА ВАШИХ ПРАВ
Нужно урегулировать спор в досудебном порядке или восстановить и защитить нарушенные права в суде?
ВЗЫСКАНИЕ ДЕНЕГ
Хотите взыскать в суде свои деньги? Возникли затруднения в исполнительном производстве?
Начните с консультации юриста
- Задайте свой вопрос
юристу по телефону
8 (800) 350-84-13 доб. 810
Первичная консультация
юриста БЕСПЛАТНО
Как мы работаем
Мы принимаем ваш звонок или заявку и соединяем вас с юристом
Вы рассказываете о своей проблеме юристу и формулируете вопрос
Юрист дает бесплатную консультацию о способах решения вашего вопроса
Договор страхования: понятие, характеристика, стороны, форма, содержание, виды.
Договор страхования — это соглашение, в силу которого одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, страховое возмещение или страховую сумму.
Страховой риск – это предполагаемое событие, на случай наступления кот. производится страхование.
Страховой случай – фактически наступившее событие, кот. предусмотрено законом или договором страхования и влечет возникновение обяз-ти страховщика произвести страховую выплату. Страховой случай должен быть в реальной действительности.
Страховая премия — плата за оказание страховой услуги, за риск неблагоприятных последствий, которую страхователь обязан уплатить страховщику. Она рассчитывается на основе страховых тарифов.
Страховая сумма – это установленная законом или договором страхования сумма, в пределах кот. страховщик обязуется выплатить страховое возмещение в силу правил об имущественном страховании или кот. он обязуется выплатить по нормам о личном страховании.
Страховая стоимость – действительная стоимость застрахованного имущества.
Договор страхования
Стороны ДС:
1. страховщик – м.б. только ЮЛ, имеющее спец. разреш. (лицензию) на осущ. страхования соответствующего вида (ч. 2 ст. 938 ГК);
2. страхователь — любое ЮЛ или ФЛ;
Предмет договора — специальная услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощена в несении страхового риска в пределах определенной суммы.
Форма: в письменной форме путем выдачи страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного сторонами. Несоблюдение письменной формы договора влечет недействительность соглашения.
Содержание
Страхователь обязан:
1) обстоятельства, имеющ. знач. для опред. вероятности наступления Страхового случая.
2) о значит. изменениях в обстоятельствах, существенно влияющих на увеличение страх.риска;
3) обязан выполнять предусм. дог. обязанности, если он заключен в пользу выгодо-теля;
4) вправе в люб.вр. заменить лицо, чью ответ-сть он застраховал, своевр. письм. уведомив об этом страховщика;
5) должен незамедл. увед. страховщика о наступлении ССл либо в срок и способом, предусм. законом, в противном случае страховщик имеет право отказать в выплате возмещения;
6) при наступлении ССл обязан принять разумные и доступные меры для уменьшения возможных убытков;
Страховщик:
1) вправе требовать признания договора недействительным в случае сообщения страхователем заведомо ложных сведений о существенных обстоятельствах;
2) вправе требовать изменения условий дог. или уплаты допол. Страховой Премии в сл. значительных изменений в обстоятельствах, а при несогласии страхователя вправе требовать расторжения дог.;
Читайте так же: Путь должника или что будет если не платить кредит
3) вправе при закл. дог. произвести осмотр страхуемого имущ. и назначить экспертизу при необходимости, провести обследование страхуемого лица для оценки состояния его здоровья;
5) обязан хранить сведения, полученные в рез-те своей профес-ной деят-сти, о страхователе, застрах. лице, выгодо-тателе, состоянии их здоровья, их имущ. положении;
6) обязан возместить страхователю часть понес. им убытков при наступлении ССл, если в ДС страх.сумма установлена ниже страх. стоимости;
7) вправе отказаться от выплаты СВ, если страхователь не уведомил в устан. срок о наступлении ССл, искл. — если доказано, что страховщик своевр. узнал о наступл. ССл либо отсут. таких свед. не могло сказаться на его обязанности выпл. возмещение; и др.
Виды страхования:
Договоры страхования бывают следующих видов:
Страхование осуществляется в формах:
1) добровольного страхования, которое основано на добровольном соглашении (договоре) между страховщиком и страхователем;
2) обязательного страхования, которое основано на нормах закона, устанавливающего страхование жизни, здоровья, имущества, гр. отв-ть перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.
Договор комиссии: понятие, характеристика, стороны, форма, содержание.
По договору комиссии одна сторона (комиссионер) обязуется по поручению другой стороны (комитента) за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента. При этом по сделке, совершенной комиссионером с третьим лицом, приобретает права и становится обязанным комиссионер, хотя бы комиссионер и был назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки.
Договор комиссии
Стороны договора комиссионер и комитент, которыми могут быть как граждане, так и юридические лица.
Предметом договора являются сделки, которые комиссионер должен совершить по поручению комитента (услуги юридического характера).
Поскольку в законе отсутствуют прямые указания на форму совершения сделки, применяются общие правила о форме сделки (письменная форма).
Договор комиссии может быть заключен на определенный срок или без указания срока его действия, с указанием или без указания территории его исполнения, с условиями или без условий относительно ассортимента товаров, являющихся предметом комиссии.
Права и обязанности:
1. Обязанность комитента — совершение порученной ему сделки в точном соответствии с указанием комитента и на наиболее выгодных для него условиях. Комиссионер может отступить от указаний комитента, если это необходимо в его интересах в силу изменившихся обстоятельств и комиссионер не мог предварительно запросить комитента либо не получил ответа на свой запрос в разумный срок.
2. Комитент может предоставить комиссионеру право отступать от его указаний без предварительного запроса, если комиссионер действует в качестве предпринимателя.
3. Комиссионер вправе привлекать к исполнению договора комиссии третьих лиц, для чего он заключает договор субкомиссии.
4. После выполнения поручения комиссионер обязан передать комитенту все полученное по сделке.
5. Комитент обязан принять от комиссионера все исполненное по договору комиссии и осмотреть имущество, приобретенное для него комиссионером. О выявленных недостатках он обязан незамедлительно сообщить комиссионеру.
6. Комитент обязан также выплатить комиссионеру комиссионное вознаграждение и возместить расходы, понесенные комиссионером.
7. Комиссионер может отказаться от договора только в случае заключения договора без указания срока.
Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:
Лучшие изречения: Сдача сессии и защита диплома — страшная бессонница, которая потом кажется страшным сном. 8829 —
| 7176 — или читать все.
185.189.13.12 © studopedia.ru Не является автором материалов, которые размещены. Но предоставляет возможность бесплатного использования. Есть нарушение авторского права? Напишите нам | Обратная связь.
Отключите adBlock!
и обновите страницу (F5)
очень нужно
Договор страхования страховой случай
Добрый день, дорогие друзья! Сегодня хотелось бы разобрать самые популярные вопросы о страховании жизни и страховании от несчастных случаев.
О чем же чаще всего спрашивают клиенты:
1. Что такое страховая сумма?
Страховая сумма – денежная сумма, которая определена договором страхования, и исходя из которой, устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
2. Что такое страховая премия (страховой взнос)?
Страховая премия (страховой взнос) – это плата за страхование, которую страхователь обязан заплатить страховой компании в порядке и в сроки, установленные договором страхования.
3. Что такое страховая выплата?
Страховая выплата – денежная сумма, установленная договором страхования и выплачиваемая страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
4. Что такое страховой случай?
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховой компании произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
5. Что такое выкупная сумма?
Выкупная сумма – это сумма, которая возвращается страхователю при расторжении договора страхования жизни.
6. Что такое страховая защита?
Совокупность обязательств страховой компании по страховому договору.
7. Что такое страховой риск?
Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
8. С какого момента договор страхования жизни или страхования от несчастного случая считается заключенным?
Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого страхового взноса.
9. Как определить оптимальный размер взноса по договору страхования жизни и как он должен соотноситься с размером страховой суммы?
Сумма взноса, с одной стороны, должна обеспечивать необходимую финансовую защиту вам и вашей семье, а с другой – ее выплата не должна чрезмерно обременять ваш семейный бюджет.
10. Можно ли застраховаться от несчастного случая только на время поездки, спортивных соревнований?
Для страхования путешественников и спортсменов выгоднее использовать специальные программы, предназначенные именно для таких случаев. Стандартный договор страхования от несчастного случая заключается сроком на 1 год.
11. Существуют ли ограничения суммы страховой защиты по договорам страхования жизни и от несчастного случая?
При страховании жизни и от несчастных случаев размер страховой суммы зависит только от величины взносов по страховке. Иногда страховые компании ограничивают величину страховых взносов с учетом годового дохода страхователя.
При страховании жизни размер страховой суммы по рискам, включенным в договор страхования, устанавливается по соглашению между страхователем и страховщиком. Однако договор может предусматривать определенные ограничения по минимальному и максимальному размеру страховых сумм.
12. Если полис страхования от несчастного случая действует только в рабочее время, как определяется это время?
Рабочее время – это время исполнения служебных обязанностей. Оно определяется в соответствии с Трудовым кодексом России и Правилами внутреннего трудового распорядка предприятия.
Читайте так же: Увольнение сотрудника по сокращению штата. инструкция, тонкости
13. В договоре страхования жизни может быть указано несколько выгодоприобретателей?
По договору страхования может быть назначено несколько выгодоприобретателей. При наступлении страхового случая выплата производится выгодоприобретателям в равных долях, либо в другой пропорции, в соответствии с условиями страхования.
14. Если в договоре страхования не указан выгодоприобретатель, кто получит страховую выплату в случае смерти застрахованного?
Если в договоре страхования не указан выгодоприобретатель, страховую выплату в связи со смертью застрахованного лица получают наследники застрахованного.
15. В какой срок надо уведомлять страховую компанию о наступлении страхового случая по договору страхования жизни и страхования от несчастного случая?
По условиям договора страхования уведомить страховую компанию необходимо в течение 30 дней с момента, когда стало известно о наступлении договора страхования.
16. Как быстро осуществляется страховая выплата при наступлении страхового случая?
Обычно страховая выплата производится в течение 5 рабочих дней со дня получения страховщиком всех необходимых документов и составления страхового акта.
17. Можно ли прервать договор страхования жизни по той или иной причине?
Страхователь может прервать действие договора страхования жизни, обратившись в страховую компанию с соответствующим заявлением.
18. Если я захочу расторгнуть договор страхования жизни, я смогу вернуть обратно уплаченные деньги?
Расторгая договор страхования жизни, вы получаете выкупную сумму в соответствии с условиями договора. В зависимости от условий полиса и срока действия договора выкупная сумма может быть меньше суммы внесенных платежей, так как часть взносов накопительных программ расходуются на финансирование риска смерти и администрирование полиса.
19. Можно ли изменить условия страхования жизни, не расторгая договор?
Большинство страховых компаний позволяет по желанию клиента изменить размер страховой суммы, набор рисков и периодичность уплаты взносов.
20. Если я больше не могу оплачивать страхование жизни, обязательно нужно расторгать договор?
Если вы не можете продолжать выплачивать взносы по страховке, но не хотите расторгать договор, его можно перевести в статус «оплаченный». Полис будет действовать до конца срока, указанного в договоре страхования, но страховая сумма пересчитывается с учетом внесенных вами взносов. Обязательно сохраняется только страховая защита по риску «смерть по любой причине», защита по дополнительным рискам в таких случаях, как правило, прекращает свое действие.
Однако перевод в статус «полностью оплаченный» возможен при условии, что выкупная сумма на данный момент выше установленного лимита, таким образом, сформирован достаточный резерв для прекращения выплаты страховых взносов.
21. Как быть, если у меня возникли финансовые проблемы, и я в течение какого-то времени не могу платить взносы по договору страхования жизни?
Практически все договоры страхования жизни предусматривают льготный период, во время которого страховая защита продолжает действовать, несмотря на просрочку оплаты полиса. Обычно льготный период составляет 1-2 месяца.
Кроме того, можно уменьшить размер платы за страховку, сохранив защиту от всех рисков, если изменить периодичность внесения взносов: например, если вы оплачивали взносы ежегодно, можно перейти на полугодовую рассрочку.
Можно оставить прежнюю периодичность оплаты страховки, но снизить размер взноса, также сохранив защиту от всех рисков за счет уменьшения страховой суммы.
Третий вариант снижения расходов на страховку – отказаться от части рисков, учтенных в договоре страхования жизни. За счет этого величина страхового взноса снизится, но размер страховой суммы будет неизменным.
22. Льготный период по страховке позволяет отсрочить уплату очередного взноса по договору страхования жизни. Воспользоваться им можно один раз за весь период действия договора или таких льготных периодов может быть несколько?
Клиент имеет право пользоваться данной возможностью при оплате любого очередного взноса, без ограничений, вне зависимости от периодичности уплаты взносов.
Однако при наступлении страхового случая в течение льготного периода страховая выплата будет произведена за вычетом просроченного страхового взноса.
23. По договору страхования жизни производятся выплаты за телесные повреждения, полученные за пределами территории России?
Да, если иное не предусмотрено условиями договора. Чаще всего договор страхования жизни предусматривает страховую защиту по всему миру, кроме стран, не попадающих под стандартные риски.
24. Какие документы требуются для получения страховой выплаты по договору страхования жизни или страхования от несчастного случая, если вред здоровью был нанесен во время пребывания за пределами территории России?
Стандартный пакет документов: заявление на страховую выплату, справка из лечебного учреждения, в которое первично обращался клиент, переведенная на русский язык и нотариально заверенная, паспорт, страховой полис.
25. По договору страхования жизни будет произведена страховая выплата за вред, причиненный здоровью в результате теракта?
Да, безусловно, такая выплата будет произведена.
26. Если срок действия договора страхования жизни для детей закончился, а ребенок еще не достиг совершеннолетия, выплату может получить его законный представитель?
До достижения ребенком 14 лет вкладами, внесенными на его имя, распоряжаются законные представители. Согласно статье 26 Гражданского кодекса РФ, по достижении ребенком 14 лет он может сам частично распоряжаться вкладами, открытыми на его имя, но только с согласия законного представителя.
Есть еще вариант: обратиться в банк для открытия счета, на который будет перечислена страховая выплата, таким образом, будет обеспечена возможность распорядиться денежными средствами самим ребенком при наступлении совершеннолетия.
27. Чем отличается накопительное страхование жизни от других способов накопления?
Только накопительное страхование жизни сочетает в себе функцию накопления и одновременно финансовой защиты. Страховая компания с момента начала действия договора берет на себя ответственность за жизнь и здоровье застрахованного лица.
За счет консервативного характера инвестиций накопительное страхование обеспечивает стабильность дохода, но если на первом плане стоит рост капитала, стоит подыскать другие механизмы.
Если же задуматься о долгосрочном финансовом планировании, страхование жизни становится весьма выгодным вариантом. Накопительное страхование жизни обеспечивает человеку крепкий финансовый фундамент.
28. Если по договору накопительного страхования жизни наступил страховой случай, в результате которого я буду освобожден от уплаты взносов, например, присвоение I группы инвалидности, будут ли мне после этого продолжать начислять инвестиционный доход?
В соответствии с условиями договора страхования, с третьего года до окончания действия договора (за исключением программ с аннуитетными выплатами) инвестиционный доход будет начисляться в обязательном порядке, даже если произойдет освобождение от уплаты страховых взносов в связи с установлением застрахованному I или II группы инвалидности.
29. Если я не смогу продолжать платить оговоренные взносы по договору накопительного страхования жизни и, чтобы не прекращать действие договора, соглашусь на уменьшение страховой суммы, мне будут продолжать начислять инвестиционный доход?
При сокращении страховой суммы по договорам накопительного страхования инвестиционный доход начисляется, если к моменту внесения финансовых изменений прошло более трех лет. Если же прошло менее трех лет, страховая компания оставляет за собой право отсрочить начисление инвестиционного дохода.
Читайте так же: Куда жаловаться на полицию неправомерные действия сотрудников полиции
30. Какая ответственность предусмотрена за умышленное причинение вреда своему здоровью для получения страховой выплаты по договору страхования жизни или страхования от несчастного случая?
Согласно статье 963 Гражданского кодекса РФ страховая компания освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.
Все подозрительные случаи обязательно расследуются внутренней службой безопасности страховой компании и, при наличии оснований, возбуждается уголовное дело. Умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая и получение страхового возмещения, по российскому законодательству расцениваются как мошеннические. За совершение таких действий предусмотрена уголовная ответственность по статье 159 Уголовного кодекса России
Если у Вас остались вопросы пишите в комментариях, будем рады ответить.
Страхование от несчастных случаев: делаем правильный выбор
Страхование от несчастного случая обеспечивает материальную поддержку застрахованного, а также его семьи и близких в непредвиденных обстоятельствах. Страховую сумму можно выбрать самостоятельно, в зависимости от уровня дохода, и от того, насколько ваша жизнь и профессиональная деятельность подвержены рискам. Если единственный кормилец стал инвалидом в результате несчастного случая – страховая выплата поможет возместить расходы на его реабилитацию и не остаться без средств к существованию.
Опасности подстерегают повсюду: на автодорогах, при перелетах и переездах на большие расстояния, во время занятий спортом, в некачественной пище, в источниках заражения острыми инфекциями. Любой несчастный случай, будь то перелом, серьезный ожог или другая травма, приносит не только физические страдания, но и материальный ущерб. Кроме трат на лекарства, пострадавший теряет постоянный доход, а лечение может затянуться на месяц или на несколько лет. Если же установлена инвалидность, необходима смена профессии, как правило, приводящая к снижению финансового благосостояния.
Людям, у которых есть дети или пожилые родственники, особенно подверженные травмам, зачастую приходится нести расходы на их лечение и реабилитацию при наступлении несчастных случаев.
Добровольное страхование от несчастных случаев может распространяться как на лицо, заключившее договор (страхователя), так и на третьи лица. К страховым случаям по этому виду страхования относятся:
- травмы и временная потеря трудоспособности в результате несчастного случая;
- госпитализация и хирургические операции в результате несчастного случая;
- полная потеря трудоспособности – иначе инвалидность – в результате несчастного случая;
- смерть вследствие несчастного случая.
Страховой полис может предоставлять и более широкое покрытие, распространяя страхование на впервые диагностированные заболевания, в том числе критически опасные — рак, инфаркт миокарда, инсульт, инфаркт и др.
Не покрываются страхованием ситуации, когда страхователь умышленно нанес себе физический вред или находился в стадии опьянения (алкогольного, токсического, наркотического), а также, если он совершил противоправные действия. Не считается несчастным случаем обострение хронического заболевания, застрахованного и ряд других ситуаций, предусмотренных договором и правилами страхования от несчастных случаев.
Виды и формы страхования от несчастных случаев
Существуют две формы страхования от несчастных случаев:
- индивидуальное страхование;
- групповое (корпоративное) страхование.
При индивидуальном страховании физическое или юридическое лицо (Страхователь) страхует себя или кого-то другого (Застрахованного), уплачивая при этом страховые взносы самостоятельно. При групповом (коллективном) страховании уплата страховых взносов производится за счет организации, предприятия, а страховка оформляется на коллектив сотрудников этой организации, при этом страхование обычно действует 24 часа в сутки, но может быть ограничено и только рабочим временем.
Корпоративное страхование своих работников обеспечивают социально-ответственные организации. Чаще всего это крупные западные или российские компании, для которых страхование сотрудников традиционно является частью социального пакета, а также предприятия, сотрудники которых подвержены повышенным рискам (опасные производства).
Групповое страхование обеспечивает серьезную материальную поддержку работника, получившего производственную травму, а в случае инвалидности или смерти сотрудника – финансовую поддержку его семьи.
Организации-страхователю оно обеспечивает престиж и защиту от незапланированных трат. В отсутствии страхования материальная помощь сотрудникам оказывается из чистой прибыли, тогда как на корпоративное страхование предоставляются налоговые льготы. Тарифы на групповое страхование значительно ниже, чем на индивидуальное.
Как при индивидуальном, так и при коллективном страховании страхователь имеет право с согласия застрахованного назначить выгодоприобретателей на случай смерти застрахованного. Это позволяет позаботиться о финансовой безопасности конкретного человека, чтобы он не остался без средств к существованию при потере кормильца, чтобы поддержать привычный уровень жизни семьи.
Среди видов страхования от несчастных случаев выделяются обязательное и добровольное.
Обязательное страхование от несчастных случаев
предусмотрено законодательством для определенного перечня категорий граждан, в их число входят военнослужащие, работники правоохранительных органов и суда, сотрудники МЧС и некоторые другие категории. На данный момент существовавшее ранее обязательное страхование пассажиров отменено и заменено на страхование ответственности перевозчика.
При наступлении страхового случая по договору обязательного государственного страхования выплаты осуществляются из Фонда социального страхования РФ и могут быть единовременными, ежемесячными, выдаваемыми в качестве пособий по временной нетрудоспособности или дополнительной поддержки на реабилитацию (здоровья и профессиональной деятельности) пострадавшего. Тарифы в рамках обязательного страхования от несчастных случаев определяются законодательными актами Российской Федерации и зависят от категорий застрахованных лиц и региона покрытия. Обязательное страхование включает покрытие на случай временной и полной потери трудоспособности и при смерти застрахованного.
Добровольное страхование
предусматривает свободу выбора страхователя в том, на какую сумму и срок он хочет заключить договор и какие конкретно риски желает застраховать. Договор добровольного страхования от несчастных случаев заключается по заявлению страхователя (юридического или физического лица), а не в силу закона.
Правила и условия страхования от несчастных случаев
Для оформления страхового полиса от вас потребуется только документ, удостоверяющий личность, и заявление (письменное или устное) в страховую организацию. Но если, например, вы желаете заключить договор на сумму в несколько миллионов рублей или находитесь в группе повышенного риска, страховая компания может потребовать и другие документы.
Страхователь должен знать о тех или иных ограничениях, налагаемых страховщиком. Ограничения налагаются на страховую сумму, возраст заявителя (обычно от 18 до 65 лет), состояние здоровья застрахованных лиц (обычно компании не принимают на страхование от несчастных случаев лиц, страдающих тяжелыми заболеваниями, и имеющими инвалидность I и II групп).
Сроки страхования от несчастных случаев:
- круглосуточно,
- на время исполнения служебных обязанностей и трансфера на работу и обратно,
- только на время работы,
- на специально оговоренное время (например, на время занятий в спортивной секции).
В целом договор страхования может заключаться на срок от одного дня (например, нахождение пассажира в пути) до нескольких лет. При индивидуальном добровольном страховании заявители чаще всего оформляют полис на срок до года, реже – на более длительный. Страхование от несчастного случая в течение всей жизни пока в России является редкостью.
Момент, с которого страховка вступает в силу, прописан в договоре. Чаще всего страхование начинает действовать со дня, следующего за днем уплаты страхового взноса. Взнос по НС составляет от 0.12% до 10 % в зависимости от набора рисков. Можно оформить страхование с широким круглосуточным покрытием, обеспечивающим страхование по всему миру, включив в полис полный перечень рисков, в том числе занятия спортом – такой полис обеспечивает защиту всегда и везде: в поездке и дома, в автомобиле и на даче, на работе и в отпуске. Если в результате несчастного случая произойдет несколько страховых событий, например, травма повлечет за собой операцию или госпитализацию – страховые выплаты будут сделаны по всем событиям. Такое страхование – это осознанный выбор людей, желающих защитить себя и близких.
Читайте так же: Какие документы нужны для получения гражданства рф
Второй вариант – оформление полиса «от и до», например, только на время занятий спортом, на время поездки, мероприятия, и т.п. Такие полисы чаще всего оформляются по требованию спортивной секции, или другой организации, желающей минимизировать свою ответственность. Они включают короткий перечень рисков, стоят недорого и обеспечивают ограниченную страховую защиту. Событие, наступившее за пределами оговоренных полисом территории и срока страхования, не признается страховым случаем.
Что делать при наступлении страхового случая?
- Незамедлительно обратиться за медицинской помощью.
- Сообщить страховщику в установленный договором срок (обычно до 30 дней) о произошедшем с вами (или иным застрахованным вами лицом) страховом случае.
- Направить в страховую компанию заявление на страховую выплату, приложив к нему документы, подтверждающие факт наступления страхового случая (свидетельство о смерти, справку об установлении инвалидности, заключение врача, акт о несчастном случае на производстве, протокол ГИБДД при дорожно-транспортном происшествии и т. п.). Как правило, во всех случаях, кроме смерти, получателем выплаты является сам застрахованный.
- В случае гибели застрахованного выгодоприобретатель, если он указан в договоре, или в противном случае – наследник страхователя должен предоставить страховщику документ, свидетельствующий его право на получение выплаты (распоряжение о назначении выгодоприобретателя или свидетельство о наследстве, которое выдается через полгода после смерти).
- При обращении за страховой выплатой от вас потребуется документ, удостоверяющий вашу личность и ваш полис страхования от несчастных случаев (полный перечень документов уточняйте у вашего страховщика).
- Страховая компания рассматривает заявление на выплату в течение 10–60 дней, рассчитывает сумму страховой выплаты и выплачивает ее клиенту, если им предъявлены все необходимые документы и нет обстоятельств, опровергающих наступление страхового случая. Затянуть выплату материального возмещения может судебный процесс по возникшему несчастному случаю: до решения суда страховщик не может урегулировать страховое событие и произвести выплату.
- Если размер страховой выплаты или отказ страховщика в выплате вызвали у вас несогласие, вы можете подать заявление в контролирующий орган – ЦБ РФ.
Тарифы страхования от несчастных случаев
Страховая сумма (лимит ответственности страховой компании или максимально возможная выплата по договору страхования) является предметом договора между страховой компанией и страхователем). Страхователь при добровольном страховании может сам определить размер страховой суммы, который будет для него достаточен, и в то же время «по карману». А тариф устанавливается страховщиком и составляет определенный процент от страховой суммы. Чем больше рисков включено в полис, тем выше будет итоговый тариф. Диапазон тарифов – от 0,12% (при включении только риска «смерть» до 10 % (при включении широкого перечня рисков, в том числе, связанных с болезнями).
Факторы, определяющие величину страховых взносов:
- профессия застрахованного лица (чем опаснее вид деятельности, тем выше тариф и страховая сумма);
- образ жизни (для лиц, занимающихся травмоопасными видами спорта, тарифная ставка выше);
- возраст застрахованного (более высокие коэффициенты применяются к детям и пожилым людям);
- пол (для мужчин после 40 лет стоимость страховки заметно возрастает);
- состояние здоровья (тарифы выше для тех, кто страдает серьезными недугами);
- страховая история (уже зарекомендовавшим себя клиентам страховая компания делает скидки);
- количество застрахованных лиц (снижаются ставки по семейным, корпоративным программам);
- срок страхования (за каждый последующий год действия договора страхователю может предоставляться скидка от страхового взноса);
- количество застрахованных рисков (чем их больше, тем выше цена полиса);
- политика страховой компании.
Страховые взносы можно оплачивать единовременно, или в рассрочку (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно). При составлении договора страхования следует обговорить со страховщиком все подробности, внимательно изучить правила страхования от несчастных случаев.
Выплаты при возникновении страхового случая
Характер выплат по договору страхования от несчастных случаев зависит от вида застрахованных рисков.
При временной утрате трудоспособности
обычно назначается ежедневное пособие в виде фиксированного процента от страховой суммы или абсолютной денежной величины.
При полной утрате трудоспособности
, инвалидности в результате несчастного случая в большинстве отечественных страховых компаний предусмотрена единовременная выплата, которая составляет определенную долю от общей суммы полиса. Доля определяется группой инвалидности:
- I группа – 75, 80, 100 %,
- II группа – 60, 70, 75 %,
- III группа – 40, 45, 50 %.
Выплаты по травмам, переломам, тяжким телесным повреждениям, операциям чаще всего осуществляются согласно утвержденным компанией таблицам выплат, которые устанавливают размер выплаты в % от страховой суммы в зависимости от тяжести страхового случая.
По случаю смерти застрахованного страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю или наследникам за вычетом ранее произведенных выплат, или целиком, в зависимости от условий полиса. Полисом может быть предусмотрено удвоение страховой суммы на случай смерти, если она наступила в результате ДТП, преступного нападения, и т.д.
Заплатить, к примеру, 500 руб., а получить 50 тыс. руб. страховых выплат – это реальность, если вы застраховались от несчастного случая в авторитетной страховой компании. Страхование – один из лучших способов возместить дорогостоящее лечение и потерю дохода при нетрудоспособности. И один из самых надежных, если вы выбираете страховщика высокого уровня.
Источники
Руденко, Р. А. Р. А. Руденко. Судебные речи и выступления / Р.А. Руденко. — М.: Юридическая литература, 2016. — 368 c.
Исследования по истории и теории развития авиационной и ракетно-космической науки и техники: моногр. . — М.: Наука, 2011. — 264 c.
Мурадьян, Э. М. Ходатайства, заявления и жалобы (обращения в суд) / Э.М. Мурадьян. — М.: Юридический центр Пресс, 2015. — 446 c.- Романовский, Г.Б. Гносеология права на жизнь; СПб: Юридический центр, 2013. — 370 c.
- Андреева Ю. С. Квалификационный экзамен на присвоение статуса адвоката; Проспект — М., 2016. — 666 c.
Договор страхования страховой случайОценка 5 проголосовавших: 1 Валерий Грибов
Я работаю юристом в оптово-розничной компании более 9 лет. Раньше работал в области юридических консультаций. За всю свою карьеру, разобрал много разнообразных и интересных вопросов в этой области.
КОНСУЛЬТАЦИЯ ЮРИСТА
УЗНАЙТЕ, КАК РЕШИТЬ ИМЕННО ВАШУ ПРОБЛЕМУ — ПОЗВОНИТЕ ПРЯМО СЕЙЧАС
