Что такое кредитная история

Важная информация и советы на тему: «Что такое кредитная история». В статье собраны ответы на многие сопутствующие вопросы. Если вы все же не найдете ответ, или необходимо актуализировать информацию, то обращайтесь к дежурному юристу.

Что такое «кредитная история» и для чего она нужна?

Сегодня получение сведений о кредитной истории заемщика является для банка одним из главных этапов в качестве рассмотрения его заявки на кредит. Поэтому, кредитную историю можно считать своего рода «финансовой репутацией» заемщика, которую сегодня имеет смысл держать на высоте.

Что такое кредитная история

Плохая кредитная история закрывает доступ к большинству кредитных продуктов банков, и наоборот, безупречная кредитная история открывает хорошие возможности для получения кредита на выгодных условиях. В 2015г была внесена существенная поправка в законодательство — теперь срок хранения кредитной истории составляет 10 лет, а не 15, как было ранее.

Немного теории . Что такое кредитная история? Это информация, которая описывает кредитные обязательства заемщика. Какие кредиты он брал, где, в каком размере, на какой срок, есть ли просрочки и другая аналогичная информация. На основании всей совокупности данных формируется скоринговая оценка заемщика – по-русски говоря, оценивается, хороший он заемщик или плохой. Собирается информация специальными организациями, называемыми бюро кредитных историй, сокращенно БКИ (см. реестр БКИ ), с помощью банков. Банк передает сведения о кредитных обязательствах в любое из бюро, на свой выбор.

В чем отличие терминов «кредитная история» и «кредитный отчет»? Кредитная история — это, по сути, набор записей о действиях заемщика по выполнению своих долговых обязательств. А кредитный отчет — это всего навсего формат предоставления кредитной истории. В разных БКИ или онлайн-сервисах свои форматы кредитного отчета. Как выглядит кредитная история и кредитный отчет .

Зачем нужна кредитная история?

Для чего же заемщику имеет смысл следить и знать свою кредитную историю? Для чего вообще нужна эта кредитная история? Может, пусть банки сами там передают эту информацию, мне то от этого что, спросите Вы? А нет. Свою кредитную историю нужно не просто знать, а именно «мониторить». И вот почему:

Это основные моменты, которые говорят о пользе регулярных просмотров своей кредитной истории. Не обязательно запрашивать ее каждый месяц. Но хотя бы раз в год (учитывая, что по закону это можно сделать бесплатно) или перед взятием крупного займа. Кстати, в интернете говорят, что можно проверить свою кредитную историю бесплатно . Пройдите по ссылке, узнайте так ли это.

В заключении еще немного важной информации, касаемой контроля своей кредитной истории. Всем известное бюро кредитных историй Эквифакс, и их онлайн сервис по проверке кредитной истории предлагает такие интересные услуги как подписка на уведомления об изменениях Вашей кредитной истории. Представьте, будет приходить смс или электронное сообщение, если какой-то банк интересовался Вашим кредитным досье, если неожиданно появится новой займ, или если изменится скоринговый балл (оценка Вас как потенциального заемщика). Очень удобно, и не нужно постоянно запрашивать полный кредитный отчет. Стоимость такой услуги 395р в ГОД (!).

Кредитная история онлайн

Безопасность

ваших личных данных, которой можно доверять

Эквифакс тщательно подходит к вопросам безопасности персональных данных, выполняет требования законодательства и поддерживает строгие стандарты защиты информации.

Лидер в России

по количеству кредитных историй

Эквифакс имеет базу из более чем 250 миллионов кредитных историй по физическим лицам и организациям, пополняемую 2000 организациями.

Удобство и простота

контроль своей кредитной истории 24 часа в сутки

Мы первыми из бюро запустили онлайн-сервис проверки кредитной истории, который позволяет быть в курсе своей кредитной истории в удобное время, в удобном месте.

Испытываете трудности
с кредитованием?

Плохая кредитная история

Сказали, что плохая кредитная история? Вы допускали просрочки? Принимая решение о выдаче кредита, банки обращаются к нам за отчетом для оценки вашей платежеспособности и добросовестности. Проверьте кредитную историю онлайн, и вы поймете причину отказа в кредите, высоких процентов и небольших сумм. Взгляните на себя глазами банка.

Мошеннический кредит

Ежедневно в Эквифакс обращаются люди, столкнувшиеся с проблемой мошенничества. О «чужом» кредите они узнают по звонку от коллекторов или получив отказ, при обращении за кредитом на покупку автомобиля или квартиры. Важным фактором в вопросах кредитного мошенничества является скорость выявления данного факта. Проверьте кредитную историю и спите спокойно!

Неточность в кредитной истории

Давно погашенный кредит, который числится непогашенным, текущая просроченная задолженность, которой нет — могут послужить причиной для отказа. Ошибки в кредитной истории выявляются слишком поздно, когда вы уже получили отказ в кредите. Проверьте все ли правильно в вашей кредитной истории.

Не отчаивайтесь!

Проверьте кредитную историю бесплатно и узнайте, как можно её исправить и улучшить

Проверить кредитную историю

Создайте личный кабинет на портале, указав данные для авторизации, и заполните страницу с персональной информацией.

Придумайте логин и пароль для доступа к сайту.

Заполните все обязательные поля формы регистрации. После завершения регистрации перейдите к процедуре подтверждения данных.

Чтобы конфиденциальная информация о ваших кредитах не попала в чужие руки, подтвердите свою личность любым из способов ниже.

Если вы являетесь подтвержденным пользователем сайта Госуслуги:
1. Зарегистрируйтесь и войдите в личный кабинет сервиса «Кредитная история онлайн».
2. Выберите способ подтверждения личности «Через Госуслуги (ЕСИА)».
3. Введите логин и пароль на сайте Госуслуг в открывшемся окне.
4. Нажмите кнопку «Подтвердить».
Ура! Ваша личность подтверждена.

Вы можете заполнить заявление на предоставление доступа к онлайн-сервису в офисе бюро. Вы также можете заполнить заявление заранее. Шаблон заявления можно будет скачать после авторизации на сайте. Привести его в офис необходимо лично.

При себе необходимо иметь паспорт.

Адрес: 129090, г. Москва, Каланчевская ул., 16, корп.1 (2 этаж, офис 2-09) Время работы: пн. — пт. с 9:00 до 17:00

После подтверждения данных вы получите доступ к сервису «Кредитная история онлайн».

Вы сможете заказать до двух кредитных отчётов в год бесплатно и приобрести выгодные подписки на кредитный отчет, а также воспользоваться услугами по изменению кредитной истории, улучшению качества кредитной истории, защите от мошенничества и т.д.

Добрый день! Очень хочется поблагодарить Вас за прекрасный сервис вашего бюро! Желаю Вам процветания, благополучия и всего-всего самого наилучшего! Ваше БКИ — самое лучшее! Всего Вам доброго.

Читайте так же: Дает ли академический отпуск отсрочку от армии

Спасибо! Вы работаете безупречно! Буду вас всем рекомендовать! И сайт у вас прекрасный! Все интуитивно понятно. Спасибо ещё раз

Здравствуйте! Мне очень нравится пользоваться Вашими услугами, все доступно, понятно, и легко. Желаю и дальше с Вами сотрудничать.

Здравствуйте! Я искренне благодарю вас за прекрасный сервис и обслуживание на высочайшем уровне! Восхищена вашей продуктивностью, оперативностью и отзывчивостью. Огромное спасибо. P.S. И бескорыстностью. Респект.

Минус нашел, пожалуй, только один – необходимость подтверждать личность. Сразу возникли сомнения – а не развод ли. Поэтому поехал в офис, чтобы самому все проверить, благо был в отпуске. В общем, офис – в центре, сотрудники вежливые, кредитный отчет выдали быстро, объяснили, на что смотреть. Лично у меня доверие вызывает. Личный кабинет, как оказалось, тоже не подвел – понятно, удобно, все на виду.

Ваша кредитная история

Получите до двух кредитных отчетов каждый год бесплатно

Вопросы и ответы

Как зарегистрироваться на сайте «Кредитная история онлайн»?

Если вы первый раз посетили наш сайт, предлагаем вам зарегистрироваться. После регистрации вам останется только подтвердить свою личность и вам станет доступен полный функционал сервиса «Кредитная история онлайн».

Зачем нужно подтверждать свою личность?

Информация, которую вы можете приобрести в онлайн-магазине Эквифакс, носит персональный характер. Бюро кредитных историй Эквифакс уделяет особое внимание безопасности данных. Для того чтобы информация о вас не попала к третьим лицам, мы должны быть уверены в том, что вы тот, за кого себя выдаёте. Подтверждённый пользователь получает доступ к продуктам, содержащим персональные данные.

Как читать кредитный отчёт?

Подробное описание всех полей кредитного отчёта можно посмотреть в разделе Помощь – Инструкция КО.

Как подтвердить свою личность в офисе бюро Эквифакс?

Для подтверждения своей личности в офисе бюро Эквифакс необходимо прийти в офис компании и предъявить паспорт. Адрес бюро Эквифакс вы можете найти в разделе Контакты.
Так же вы можете заранее заполнить заявление (скачать форму заявления).

Плохая кредитная история, что делать?

Если у вас плохая кредитная история, есть два основных способа решения этой проблемы. Первый подразумевает исправление кредитной истории с помощью своевременного погашения новых кредитов, таким образом, ваша репутация в глазах банка будет улучшаться. Второй вариант — обратиться в кредитные организации, изначально расположенные к сотрудничеству с проблемными клиентами. В этом случае ваша плохая кредитная история компенсируется повышенной процентной ставкой, устанавливаемой для вас банком.

Что такое кредитный рейтинг (скоринг) и скоринг оценка?

Кредитный рейтинг (скоринг) — это процесс оценки заемщика кредитной организацией. Кредитный рейтинг (скоринг) производится с помощью так называемой «скоринговой модели», «взвешивающей» математические характеристики потенциального заемщика, которые влияют на его способность расплачиваться по кредиту. Если в ходе этого процесса заемщик не набирает определенного балла, ему отказывают в кредите или предлагают менее лояльные условия.

Регистрируйся сейчас

Плохая кредитная история

Сказали, что плохая кредитная история? Вы допускали просрочки? Принимая решение о выдаче кредита, банки обращаются к нам за отчетом для оценки вашей платежеспособности и добросовестности. Проверьте кредитную историю онлайн, и вы поймете причину отказа в кредите, высоких процентов и небольших сумм. Взгляните на себя глазами банка.

проверить кредитную историю

Мошеннический кредит

Ежедневно в Эквифакс обращаются люди, столкнувшиеся с проблемой мошенничества. О «чужом» кредите они узнают по звонку от коллекторов или получив отказ, при обращении за кредитом на покупку автомобиля или квартиры. Важным фактором в вопросах кредитного мошенничества является скорость выявления данного факта. Проверьте кредитную историю и спите спокойно!

проверить кредитную историю

Неточность в кредитной истории

Давно погашенный кредит, который числится непогашенным, текущая просроченная задолженность, которой нет — могут послужить причиной для отказа. Ошибки в кредитной истории выявляются слишком поздно, когда вы уже получили отказ в кредите. Проверьте все ли правильно в вашей кредитной истории.

проверить кредитную историю

Кредитный отчет: как оценить свои шансы на получение займа?

Большинству заемщиков известно, что положительная кредитная история может оказаться их «допуском» к самым выгодным программам кредитования, в то время как негативная, скорее всего, станет существенным препятствием на пути к получению даже небольшого займа. К сожалению, бывают случаи, когда люди полагают, что их кредитное досье идеально, а на практике выясняется, что это далеко не так: для того, чтобы не сталкиваться с подобными проблемами, необходимо следить за своей историей. В данной статье мы постараемся подробно рассказать, как «читать» кредитный отчет; как банки классифицируют просрочки, и чем каждая из них для вас чревата. Так как формат отчета может отличаться в каждом из БКИ, мы расскажем об особенностях тех документов, которые формируют 3 наиболее крупных бюро, консолидировавших около 95-97% всех кредитных историй граждан России.

Что важно не пропустить в кредитном отчете?

В статье «Кредитная история: теоретические аспекты и практическое применение» мы подробно рассказывали о составе кредитной истории, регламентированном Федеральным Законом №218-ФЗ «О кредитных историях». Напомним, что особый интерес и для банков-пользователей, и для физических лиц — субъектов кредитной истории представляет основная часть. В ней можно прочесть обо всех ваших закрытых и действующих кредитах. В частности, узнать, были ли просрочки, насколько именно вы «опаздывали» с оплатой, было ли передано дело в суд и осуществлялось ли погашение займа за счет продажи залогового имущества.

Немаловажно заглянуть и в титульную часть: здесь отражаются все изменения в ваших личных данных (паспортных, адреса регистрации и фактического места жительства и т.д.). Иногда из-за допущенной ошибки при последующем обращении в финансовое учреждение могут возникнуть проблемы. Стоит также обратить внимание на закрытую часть. Она доступна только заемщикам – субъектам кредитной истории. Здесь фиксируются все запросы пользователей на получение ваших отчетов. Для того чтобы не допустить всевозможных злоупотреблений и использования мошеннических схем в отношении вас как заемщика, контролируйте, кто и когда запрашивал эти сведения.

Так как для принятия решения о выдаче кредита банкам особенно важна основная часть, мы подробно рассмотрим, какие сведения она может содержать, и поможем разобраться в классификации просрочек.

Основная часть кредитного отчета

Итак, попробуем прочесть основную часть вашего отчета. Самыми простыми и выгодными с точки зрения заемщика являются варианты, когда кредитная история содержит следующие сведения:

Читайте так же: Будут исчислять налогообложение исходя из кадастровой стоимости

1. Кредит полностью погашен (закрыт); просрочек по нему не было.
2. Кредит активен, но текущих просрочек по нему на момент формирования отчета нет и не было.

Если в течение всего срока сотрудничества с банками просрочки у вас были, в основной части кредитной истории будут отражены:

1. Активные (действующие) кредиты, по которым были задержки в оплате, но на данный момент просроченной задолженности нет. Количество дней или срок каждой просрочки будут указаны.
2. Активные кредиты, по которым были просрочки и в данный момент есть текущая задолженность (ее размер указывается).
3. Закрытые кредиты, по которым у клиента были просрочки.
4. Закрытые кредиты, по которым у клиента остались просрочки (в некоторых банках кредит технически переносится в категорию «закрытый» после окончания срока действия кредитного договора, даже если у клиента остался долг).
5. Кредиты, по которым осуществлялось или осуществляется взыскание залога.
6. Безнадежные и проданные кредиты.

Также в основной части в обязательном порядке указываются все судебные разбирательства по кредитам заемщика и описываются резолюционные части судебных решений. Если вы недавно оформили ссуду, и данных по ней пока нет в базе, вы увидите отметку «Новый кредит».

Если вы видите, что у вас стоят отметки о наличии просрочек (или таковые имелись в прошлом), важно разобраться, насколько эти нарушения графика были серьезными и чем они для вас чреваты в данный момент. Об этом мы расскажем далее.

Типы просрочек и их значение для заемщиков

Для того чтобы выяснить, что для вас означает та или иная просрочка, нужно узнать, как их классифицируют финансисты:

1. По срокам:
   • Первый тип – от 1 до 30 дней.
   • Второй тип (30+) – от 30 до 60 дней.
   • Третий тип (60+) – от 60 до 90 дней.
   • Четвертый тип (90+) – от 90 до 120 дней.
   • Пятый тип (120+) – свыше 120 дней.
2. По актуальности:
   • Исторические просрочки – имели место в прошлом и интересуют банкиров в первую очередь.
   • Текущие – есть на момент формирования отчета.

Первый тип просрочек практически никогда не интересует финансистов. Исключения составляют только случаи, когда заемщик допускает такие задержки в оплате регулярно. Данный тип еще называется «технической просрочкой» — в частности, большинству банков не известно, задержали ли вы платеж на 29 дней или всего на один. Однако отметим, что БКИ «Эквифакс Кредит Сервисиз» при формировании отчетов разделяет первый тип просрочек на 2 вида: до 5-ти дней и от 5-ти до 30 дней. В таком случае «технической» можно назвать только задержку до 5-ти дней (больше всего их приходится на майские, новогодние праздники и т.д.).

Клиенты, у которых есть несколько технических просрочек, могут претендовать на льготные условия кредитования в рамках соответствующих программ банков.

Второй тип просрочек – 30+ — обязательно принимается во внимание любым финансовым учреждением. Однако, даже крупные банки (Сбербанк, Райффайзенбанк, ВТБ-24 и т.д.), которые проводят наиболее жесткий отбор заемщиков, не откажут в выдаче новой ссуды, если обнаружат 1-4 подобных просрочек (при условии, что впоследствии платежеспособность клиента полностью восстановилась). Банки, ведущие агрессивную политику кредитования, активно наращивающие свои кредитные портфели (Тинькофф, Русский Стандарт и т.д.), могут закрыть глаза и на большее количество подобных просрочек (однако они не должны быть регулярными, и клиент обязан возвращаться в график платежей).

Обратите внимание, при наличии просрочек 30+ на льготные условия кредитования можно не рассчитывать.

Следующий тип просрочек 90+. Если это текущая задолженность, то о кредитовании речи быть не может. Если просрочка погашена ранее, чем за 6 месяцев до момента подачи заявления, банк может выдать вам небольшую сумму (обычно – до 30 000 рублей). Условия при этом будут, скорее всего, менее выгодными, чем для остальных заемщиков, – в вашу ставку заложат риски возможного невозврата ссуды. К слову, новый кредит может стать для вас одним из шансов исправить свою кредитную историю: нужно взять небольшой заем и постараться максимально быстро выплатить его, не допустив ни одной просрочки. Однако крупные банки чаще всего категорически отказываются работать с подобными клиентами.

Если у вас есть или были просрочки 120+, то о кредитовании вы можете забыть. Даже мелкие банки не захотят сотрудничать с таким заемщиком, кроме того, при наличии такой задолженности дело чаще всего передается в суд.

Помимо сроков нужно обращать внимание на период, когда возникли задержки в платежах. Так, если вы нарушали график во время кризиса 2008-2009 года, но потом вошли в график, скорее всего, вам могут это простить (если речь не идет о просрочках 120+). Кстати, некоторые банки в принципе не смотрят на кредитную историю до 2009 года.

Что касается исторических просрочек, то по данным 2011 года они становились причинами отказов в выдаче кредитов более чем в 20% случаев. К текущим просрочкам банки относятся лояльнее (так как не могут спрогнозировать, чем они закончатся). Статистика гласит, что лишь 6% отказов были даны по причине наличия у клиента непогашенного долга (до 60+).

При наличии активных кредитов, банки используют основную часть кредитной истории еще и для того, чтобы рассчитать показатели кредитной нагрузки. О том, что это такое, и какое значение имеет для заемщика, мы расскажем далее.

Кредитная нагрузка и ее расчет при помощи данных кредитной истории

Кредитная нагрузка – это объем всех имеющихся у клиента кредитов и платежей по ним. Для ее оценки, на сегодняшний день, принято опираться на показатели так называемого «психологического дефолта» (данный термин пришел к нам из США и вошел в обиход во время кризиса). Считается, что если клиент ежемесячно в качестве оплаты по кредитам отдает 30% своего дохода и больше, он испытывает сильный психологический дискомфорт. Именно поэтому многие банки рассчитывают показатель «закредитованности» потенциального клиента, принимая во внимание платежи как по уже действующим кредитам, так и по вновь предоставляемому. Если полученная цифра превышает заявленную сумму доходов более чем на 30% (в некоторых финансовых учреждений до 50%) в предоставлении займа отказывают. Естественно, данные для расчета всех суммарных платежей берутся из основной части кредитной истории (сотрудник банка рассчитывает ориентировочный график по каждому активному займу на кредитном калькуляторе, используя известную ему сумму кредита и срок кредитования).

Читайте так же: Составление искового заявления в суд — цена

Для того чтобы иметь возможность быстро ориентироваться в собственном кредитном отчете, нужно знать специфику данного документа. Так как около 95% всех историй хранится в 3-х БКИ, рассмотрим отличительные особенности этих отчетов.

Отличительные черты кредитных отчетов 3-х крупнейших БКИ

Наибольшее число кредитных историй (около 47 млн.) хранится в Национальном Бюро Кредитных Историй. Отличительная черта основной части кредитного отчета данной организации – удобная цветная схема, на которой отражен каждый месяц, в течение которого заемщик пользовался кредитом. Зеленые квадраты говорят о том, что кредит оплачивался вовремя, желтые – просрочка до 30 дней, оранжевые – до 60 и т.д. Черный цвет свидетельсвтует о наличии безнадежной задолженности. Также в отчете указывается, что выступает обеспечением по кредиту, однако нет данных о просрочках сроком до 5-ти дней.

БКИ «Эквифакс Кредит Сервисиз» предоставляет наиболее удобный формат кредитного отчета – табличный. Здесь нет цветных схем и данных об обеспечении (указывается только тип кредита: потребительский, «авто», «ипотека» и т.д.), однако есть данные о просрочках до 5-ти дней. Отдельно выделен блок с информацией из государственных органов и судов.

Наиболее необычный формат отчета у Объединенного кредитного бюро: вначале дается краткий перечень персональных данных заемщика, его кредитов и поступающих запросов. Для удобства в основной части красным цветом выделены данные о погашении с просрочками, зеленым – о своевременных оплатах по кредиту. На второй странице предоставляется детализированная информация по кредитам: также используется цветная схема, есть данные о типе кредита и обеспечении, о наличии информации из судов и т.д. Данных о просрочках до 5-ти дней нет. Под описанием каждого кредита размещены личные данные заемщика, которые были актуальными на момент оформления конкретной ссуды, а также наименование источника формирования кредитной истории.

Несмотря на то, что в каждом БКИ несколько разные формы отчетов, вы легко найдете нужную вам информацию: специалисты постарались сделать максимально понятные и доступные шаблоны с выделенными подзаголовками, а иногда — и детальными расшифровками данных.

Итак, мы ознакомились с видами нарушений графиков платежей и узнали, как выглядят отчеты в различных БКИ. В следующих статьях мы рассмотрим способы получения собственной кредитной истории, а также коснемся вопроса – можно ли исправить испорченную кредитную историю и повысить свои шансы на получение нового займа.

Что такое кредитная история

Термин «кредитная история» кажется простым и абсолютно понятным, даже если не углубляться в подробности. Однако все не так просто. В этой статье мы рассмотрим понятие кредитной истории, как она формируется, подскажем, как обратиться к своей кредитной истории и др.

Кредитная история — «паспорт» заемщика

Во все времена существования банков и других кредитных организаций риск невозврата средств человеком, взявшим их в долг, был велик. Отрасль кредитования не знала бы проблем и сервис работал бы куда быстрее, если исключить риск невыплаты по кредиту заемщиком. Текущий уровень доходов человека, собравшегося взять в кредит деньги, не так важен, как важна кредитная история.

В нашей стране смотреть в кредитную историю сотрудники банка начали лишь в конце 2004 года. Ранее они обращали внимание лишь на доходы потенциального клиента.

Кредитная история — информация о взятых в кредит средствах, их количестве. Однако самая важная часть из нее — это своевременность внесения платежей по кредитному договору. Кредитная история каждого заемщика хранится в бюро кредитных историй (БКИ). Эта организация представляет собою юридическое лицо (коммерческую структуру), которое несет ответственность за составление, обработку и хранение кредитной информации. Для кого работает бюро кредитных историй? Организация предоставляет информацию как банкам, так и заемщикам (один раз в год — бесплатно).

Как выглядит информация, хранящаяся в кредитной истории

1. Титульный блок.
2. Основная часть.
3. Дополнительная (скрытая) информация.

В титульном блоке отмечается полная информация о самом заемщике: Ф.И.О., дата рождения и место, паспортные данные. От изучения титульной части кредитной истории нельзя принять какого-либо решения при выдаче займа. Также в этом блоке может присутствовать номер пенсионного страхового полиса и ИНН.

Основная часть кредитной истории раскрывает человека, описанного в титульном блоке, как заемщика. Здесь хранится более подробная информация: ответственность по отношению к платежам по ранее взятым кредитам, место жительства (регистрации), сумма взятых кредитов и сроки их погашения, информация об изменениях кредитного договора, были ли обращения в суд (если да, то будет написано решение суда), кредитный рейтинг заемщика (составленный бюро кредитных историй). В основной части кредитной истории сотрудники банка черпают всю необходимую информацию, дабы оценить риск невозврата.

Последняя, третья часть кредитной истории содержит в себе конфиденциальную информацию об обращениях в бюро кредитных историй с запросами информации о заемщике.

Как формируется кредитная история

Как было сказано выше, за генерирование информации в кредитной истории отвечает БКИ. Однако стоит оговорить следующий момент: без разрешения клиента передача банком конфиденциальной информации в бюро кредитных историй невозможна. Человек, запретивший передавать свои данные в БКИ, рискует получить отказ в выдаче кредита. Но если кредитная организация получила такое разрешение, то информация о кредите должна быть передана в бюро в течение 10 дней.

Запретить передачу данных в БКИ — это то же самое, что отказаться от дальнейшего сотрудничества со всеми банками. Дело в том, что подобный отказ будет зарегистрирован в кредитной истории. Это значит, что в будущем банк не сможет узнать информацию о том, как заемщик исполнил обязательства по кредитному договору, информация о котором не была передана в бюро кредитных историй.

Как узнать свою кредитную историю

Законодательство РФ постановило, что каждый гражданин имеет право один раз в год бесплатно запросить информацию о своей кредитной истории в БКИ. Последующие обращения в течение года будут оказываться бюро платно, так как это коммерческая организация. В течение 10 дней после запроса гражданина информация должна быть ему направлена.

Далеко не каждый клиент банка знает, в каком бюро хранится его кредитная история. В таком случае человек обращается в банк, в котором он последний раз брал кредит. Сотрудники банка бесплатно дадут адрес сайта или фактический адрес БКИ, в который они направили информацию о его кредите. Далее посредством заказного письма либо обращения на сайте нужно указать Ф.И.О. и паспортные данные. Помимо общей информации, необходимо вписать специальный код, который получает каждый заемщик после первого обращения в банк. Если этот код утерян, то получить информацию о своей кредитной истории через сайт не получится.

Читайте так же: Карточка учета материалов образец бланк

«Хорошая» или «плохая» кредитная история — эту оценку дают сотрудники банка. Самостоятельно установить это не всегда просто. В наши дни есть микрофинансовые организации, выдающие кредит лицам с «плохой» кредитной историей. Следует понимать, что процент по кредиту в данном случае будет очень высок.

Плохая кредитная история в интернете

Кредитной историей называют полную информацию обо всех взятых займах отдельного лица. Она включает в себя данные о дате получения, сумме, процессе погашения. Если плательщик допустил просрочку или вовсе остался должником перед банком, это также обязательно фиксируется. Наличие таких записей ухудшает кредитную историю и снижает доверие банков к заемщику. Это может стать причиной для отказа в выдаче займов или для предложения клиенту менее выгодных условий. Добросовестные плательщики, которые рассчитываются с банком точно в срок, напротив, имеют гораздо более высокие шансы получить новую ссуду.

Кредитной историей называют полную информацию обо всех взятых займах отдельного лица. Она включает в себя данные о дате получения, сумме, процессе погашения. Если плательщик допустил просрочку или вовсе остался должником перед банком, это также обязательно фиксируется. Наличие таких записей ухудшает кредитную историю и снижает доверие банков к заемщику. Это может стать причиной для отказа в выдаче займов или для предложения клиенту менее выгодных условий. Добросовестные плательщики, которые рассчитываются с банком точно в срок, напротив, имеют гораздо более высокие шансы получить новую ссуду.

Как создается кредитная история

Кредитная история возникает при любом обращении за ссудой в банк. Как только заемщик дает согласие на запрос информации о нем в БКИ, в его кредитной истории уже отражается этот факт. Затем БКИ передает в Центральный каталог кредитных историй сведения о том, что кредитная история заемщика находится именно в этом бюро.

Кредитная история возникает и у поручителей по кредиту. В случае если заемщик не допускает просрочек при внесении обязательных платежей, в кредитной истории поручителя появляется минимальная информация о займе. Это сумма, срок действия договора и предмет залога. При просрочках, когда обязательства по уплате кредита падают на поручителя, в его кредитной истории появляется полная информация о займе.

Что входит в кредитную историю

Кредитная история любого заемщика включает четыре части:

• титульную. В ней содержатся фамилия, имя и отчество лица, дата и место его рождения, а также данные ИНН, СНИЛС и паспорта;
• основную. Из нее можно получить информацию обо всех кредитных обязательствах, возникавших у гражданина когда-либо. Так, по всем займам в ней указываются сведения:
  • о размере займа, сроке его погашения по договору;
  • изменениях, которые вносились в договор в процессе его действия;
  • дате, когда кредит был погашен полностью или частично, а также о сумме, уплаченной лицом;
  • просрочках и невыплатах, допущенных заемщиком;
  • фактах судебного урегулирования кредитных отношений, содержании судебных решений.

  В этой части кредитной истории могут содержаться и другие сведения, имеющие отношение к взаимодействию заемщика и кредиторов. Также в нее вносится информация о месте проживания и регистрации заемщика. Если он является предпринимателем, сведения об этом тоже записываются в основную часть кредитной истории;

• дополнительную (закрытую). В ней находятся сведения о кредиторах, когда-либо выдававших займы субъекту кредитной истории, – наименование банка, код ОКПО, ЕГРН. В этой же части содержится информация об организациях, уже получавших сведения о кредитной истории лица. Дополнительная часть доступна только самому заемщику, а также судам и прокуратуре;
• информационную. Эта часть формируется для каждого заявления заемщика о предоставлении займа. Доступ к ней получают кредиторы без согласия заемщика. В информационной части фиксируются все заявки на получения кредитов, а также причины отказов по ним и факты отсутствия двух или более платежей подряд в течение 120 дней с даты наступления срока погашения.

Что портит кредитную историю

Оптимальный для заемщика вариант – соблюдать взятые на себя обязательства и не идти на конфликт с кредитором. Чаще всего плохая кредитная история возникает из-за наличия просроченных платежей. В ней может отразиться даже взнос, сделанный с небольшим опозданием. Однако разовая просрочка на пару дней вряд ли станет непреодолимым препятствием для получения следующего кредита. Если же заемщик регулярно нарушает график внесения платежей и накапливает большие долги, серьезный банк, скорее всего, откажет ему в ссуде.

Как проверить кредитную историю

Перед тем как отправиться за новым займом, полезно убедиться в том, что плательщик чист перед банком. Поэтому многие заемщики пытаются проверить эти сведения самостоятельно, однако не знают, с чего начать поиски. По действующему законодательству данная информация хранится в специальных бюро кредитных историй (БКИ). Это организации, прошедшие государственную регистрацию и отраженные в перечне на сайте Центробанка.

• Письмо. Плательщику необходимо составить запрос, подписать его и заверить у нотариуса. Письмо направляется в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), через некоторое время по почте придет ответ. Раз в год отправлять такие запросы можно бесплатно, чаще – по установленному тарифу.
• Телеграмма. Также направляется по адресу НБКИ, однако нотариально заверять подпись в этом случае не нужно: ее подлинность подтверждается сотрудником почтового отделения. Правила оплаты услуги такие же, как при письменном запросе. Ответ придет по указанному в телеграмме адресу.
• Личный визит. Один из самых быстрых способов получения кредитной истории. Заемщику необходимо прийти с документами в любую из организаций − партнеров НБКИ. По запросу будет представлена кредитная история из бюро. Стоимость услуги рассчитывается по тарифам компании – партнера НБКИ.

Можно ли узнать кредитную историю через Интернет

Современные технологии дают возможность получать многие данные и даже государственные услуги дистанционно, не выходя из дома. Поэтому некоторые плательщики считают, что их плохая кредитная история в Интернете доступна любому желающему. Однако это не так – по закону такая информация не может предоставляться третьим лицам.

БКИ и их официальные партнеры работают в соответствии с действующим законодательством, поэтому они предоставляют полную кредитную историю только самим заемщикам, подтвердившим свою личность (например, подписью, заверенной нотариусом или сотрудником почты). В Сети можно найти предложения быстрого поиска кредитной истории, например по фамилии или ИНН. Получить таким образом достоверную информацию невозможно – обычно такие схемы используют мошенники. Чаще всего злоумышленники предлагают авторизацию через SMS и похищают деньги с телефонного счета.

Читайте так же: Где регистрировать книгу жалоб

Как улучшить кредитную историю

• Погасите все долги перед банками, даже если установленные сроки уже вышли. Это позволит увеличить доверие финансовой организации.
• Если закрыть имеющиеся кредиты пока не получается, не пытайтесь уходить от контактов с банком или обманывать его сотрудников. Заемщику выгоднее сообщить о своих финансовых проблемах и вместе со специалистами разработать новую схему погашения задолженности.
• Попробуйте увеличить свои шансы на получение следующего кредита. Например, можно стать клиентом выбранного банка и завести там счет. Также полезно перейти в негосударственный пенсионный фонд, который есть у многих финансовых организаций. Если новый заем будет выдан, важно своевременно погасить его. Наличие успешно выплаченной ссуды позволит существенно улучшить ситуацию и продемонстрировать готовность аккуратно выполнять взятые на себя обязательства.

Некоторые банки предлагают специальные программы для клиентов, желающих улучшить свою кредитную историю. Получая заем по такой программе, необходимо соблюдать все условия договора и вносить платежи согласно графику погашения задолженности.

Сегодня можно найти немало предложений исправить плохую кредитную историю прямо в режиме онлайн. За ними обычно скрываются мошенники, которые исчезают в неизвестном направлении сразу же после получения оплаты. Также не стоит забывать о том, что взлом закрытых баз данных, к которым относится и информация о кредитах, является уголовно наказуемым действием. Лучше сберечь свои деньги и время и попытаться исправить ситуацию, не выходя за рамки закона.

Как взять кредит, имея плохую кредитную историю

У плательщиков, имевших проблемы с банками в прошлом, может возникнуть необходимость получить еще одну ссуду. Плохая кредитная история часто становится серьезным препятствием на пути к следующему займу, однако при одобрении или отказе специалисты финансовых организаций обращают внимание и на другие критерии. Одним из самых важных факторов является подтверждение текущего уровня дохода. Чтобы убедить банк в своей платежеспособности, можно предоставить следующие документы:

[1]

• справку о заработной плате (2-НДФЛ). Как правило, она является основным документом, отражающим доход заемщика. Взять справку можно по месту работы. При этом стоит помнить о том, что в ней фиксируется только официальная зарплата;
• справку о доходе супруга или супруги, которая продемонстрирует общий уровень платежеспособности семьи;
• документы, подтверждающие наличие недвижимости или ценного движимого имущества;
• справки о других источниках дохода (при их наличии).

С плохой кредитной историей очень сложно сразу же получить крупный заем. В таких случаях лучше попытаться начать с небольших ссуд, процент одобрения по которым достаточно высок. Например, можно брать потребительские кредиты на покупку бытовой техники. Если заемщик не будет нарушать установленные сроки, в будущем его шанс на получение от банка крупной суммы существенно увеличится.

Что такое кредитная история

Это может показаться странным, но сегодня при оформлении кредита преимущество не у того, кто ни разу не занимал деньги у банка, а у того, кто брал и вовремя их возвращал. Отслеживается всё это при помощи кредитной истории.

Кредитная история – это информация о заёмщике, в которой отражено исполнение обязательств по возврату кредитов. Данный документ предназначен для стимулирования людей к надлежащему исполнению своих обязательств по кредиту. Кредитная история доступна всем кредитующим организациям. Регламентировано всё это Федеральным законом № 218 «О кредитных историях» от 30 декабря 2004 года.

Формирование истории начинается при запросе кредита в банке. Для этого вы должны дать согласие на передачу информации о займе третьим лицам, но можете и отказать. Срок хранения документов в бюро кредитных историй составляет 15 лет с момента последних изменений.

Состав кредитной истории

• Титульная страница, которая содержит сведения о заёмщике, по которым его можно идентифицировать. Для физического лица это ФИО, паспортные данные.
• Основная часть включает дополнительные сведения о заёмщике и его обязательствах. Здесь указывается сумма кредита, срок исполнения обязательств, информация о невыполнении обязательств и судебных разбирательствах и т.п.;
• Дополнительная или закрытая часть содержит данные о кредиторе и сведения о пользователях кредитной истории.

Виды кредитной истории

Условно все кредитные истории можно разделить на три вида:

• нулевая – означает, что человек отказался от формирования этого документа или никогда раньше не брал кредит в банке;
• положительная – заёмщик ранее уже оформлял кредиты и возвращал долг в срок и в полном объёме;
• отрицательная – у заёмщика возникали трудности с возвратом займа: были просрочки платежей, начисление штрафов либо другие финансовые трудности в отношениях с финансовыми организациями.

Важно знать, что у каждого банка своя политика по отношению к кредитной истории. Её отсутствие для многих банков является негативной чертой заёмщика и говорит о высоких рисках. Отрицательная кредитная история является довольно субъективным фактором. Для одного банка может иметь большое значение, для другого быть неприятным, но устраивающим фактором для оформления очередного кредита. Но одно правило работает во всех банках: чем лучше кредитная история, тем ниже будет стоимость нового кредита.

[2]

Источники

1. 
   Морозова, Л. А. Теория государства и права / Л.А. Морозова. — М.: Норма, Инфра-М, 2013. — 464 c.
2. 
   Малько, А. В. Теория государства и права в вопросах и ответах. Учебно-метадитеческое пособие / А.В. Малько. — М.: Издательский дом «Дело» РАНХиГС, 2015. — 352 c.
3. 
   Ключевые прецеденты ФАС Московского округа по налогам за 2009 год. — М.: Тимотиз Паблишинг Раша, 2010. — 512 c.
4. Скуратовский, М. Л. Подготовка дела к судебному разбирательству в арбитражном суде первой инстанции / М.Л. Скуратовский. — М.: Wolters Kluwer, 2018. — 200 c.
5. Рыжаков, А. П. Защитник в уголовном процессе / А.П. Рыжаков. — М.: Экзамен, 2016. — 480 c.