Банк отказывает в реструктуризации что делать

Важная информация и советы на тему: «Банк отказывает в реструктуризации что делать». В статье собраны ответы на многие сопутствующие вопросы. Если вы все же не найдете ответ, или необходимо актуализировать информацию, то обращайтесь к дежурному юристу.

Что делать, если получен отказ в реструктуризации кредита

Для многих заемщиков, столкнувшихся с ухудшением финансового состояния, реструктуризация кредита является наиболее привлекательным выходом из сложившейся ситуации. Этот механизм предполагает заключение соглашения заемщика с банком по вопросам процедуры оплаты займа и изменения условий кредитного договора. Сейчас кредитные учреждения охотней идут на уступки своим клиентам, чем, например, несколько лет назад. Но нередко имеют место случаи, когда заемщики получают отказ в реструктуризации кредита. Почему это происходит и что можно сделать, вы узнаете из данной статьи.

Причины отказов в реструктуризации

Действия заемщика при отказе в реструктуризации займа.

Финучреждения часто с пониманием относятся к проблемам клиентов и соглашаются на изменение условий кредитования в части уменьшения процентной ставки, введения отсрочек в выплате суммы основного долга или процентов, увеличения длительности кредитования. Эти действия помогают снизить финансовую нагрузку на заемщика и повысить его шансы рассчитаться по долгам перед банком.

Вероятность получить положительное решение на запрос о реструктуризации будет выше, если физлицо не имеет просрочек по ссуде. При этом различные банки имеют свои требования к качеству кредитной истории по текущему займу. Вам могут отказать в реструктуризации при незначительных просрочках в 5-10 дней, но согласятся изменить условия ссуды, если задолженность сформировалась за более длительный период. Это объясняется тем, что финучреждениям выгоднее найти компромисс с проблемными заемщиками, чем решать вопрос в судебном порядке.

Чтобы не рисковать, мы советуем вам рассмотреть вопрос реструктуризации и подать соответствующую заявку в банк на ранних стадиях формирования финансовых проблем. Как только становится ясно, что возвращать заем будет сложно, то следует проинформировать об этом кредитное учреждение, предъявив соответствующие подтверждающие документы.

Отказ в проведении реструктуризации взятого кредита можно получить, если:

Неправильно оформлена заявка, указаны неполные или недостоверные сведения.
Заемщик не предъявил комплект подтверждающих документов о возникших проблемах – документы о рождении ребенка, снижении заработной платы, увольнении с работы, болезни т.д.
Допускались систематические нарушения платежной дисциплины по текущему займу.
Зафиксирована плохая кредитная история заемщика, в том числе в связи с просрочками по другим параллельно оформленным ссудам.

Как повысить шансы на реструктуризацию?

Рассматриваемая финансовая операция не является обязательством финучреждения. Это его право, которое оно может реализовать или отказаться. Конечно же, банку выгодней отсрочить выплату заемщиком платежей по ссуде, чем отказывать ему в этом, получить еще одного проблемного клиента и понести дополнительные расходы. Но и физлицо должно ответственно и внимательно подойти к процедуре подачи заявки:

Продемонстрировать свою готовность пойти на компромисс, найти выход из сложной финансовой ситуации и, в конечном счете, вернуть все долги.
Подготовиться к переговорам с банком, определить ключевые доводы, которые будут говорить в пользу реструктуризации.
Предоставить полный комплект документов, которые подтвердят, что вы попали в сложную финансовую ситуацию, а не пытаетесь обмануть кредиторов.
Показать, что вы заинтересованы в решении проблемы и постараетесь соблюдать график платежей в дальнейшем.

В реструктуризации отказано: что делать?

Если вы получили отрицательное решение по вашей заявке, то не стоит расстраиваться. Сначала надо определить причину такого действия финучреждения. При неполном комплекте документов или неверном оформлении заявки можно запросить реструктуризацию повторно. Если и во второй раз вы получите отказ или банк аргументирует свои действия плохой кредитной историей, то необходимо рассмотреть другие варианты поиска средств для расчетов по кредиту.

Но самое главное, чтобы все ваши взаимодействия с банком по поводу запроса реструктуризации и отказа в ней были задокументированы. Не принимайте устное решение сотрудников. В самом начале к комплекту документов приложите письмо с просьбой изменить условия кредитования и изложением всех причин. Зарегистрируйте такое письмо и сохраните второй экземпляр с отметкой банка. Если вы получите отказ, требуйте официального письменного ответа и обоснования причин. Так вы сможете в последующем доказать, что прилагали все усилия для досудебного урегулирования проблемы, были готовы выполнять свои обязательства, но просили о смягчении условий.

Это особенно пригодится, когда банк решит подать в суд на вас как на недобросовестного заемщика. Предъявив документы о ваших действиях по досудебному урегулированию, вы покажете суду свою готовность оплачивать долг. Кроме того, согласно ст. 333 ГК РФ вы можете попросить суд о смягчении штрафных санкций за невыполнение обязательств. А в рамках ст. 203 и 434 ГПК РФ заемщик вправе попросить суд отсрочить выполнение обязательств или утвердить рассрочку в связи с ухудшенным финансовым положением.

Выплата займа без реструктуризации

Отказ во внесении изменений в условия соглашения будет неприятен заемщику, но при этом у него останется несколько вариантов для решения своих финансовых проблем по займу:

рефинансирование займа;
получение нового нецелевого кредита наличными;
пролонгация текущего договора;
ожидание действий банка по судебному взысканию долга.

Рефинансирование ссуды

Для расчета по текущей ссуде можно оформить новый целевой заем в этом же или другом банке. Финучреждение перечислит средства в счет покрытия старых обязательств, а заемщик будет вести расчет уже по новому соглашению. В ряде случаев перекредитование выгодно физлицу, поскольку он может получить деньги на улучшенных условиях – с меньшей ставкой или на более длительный период, а также перекрыть несколько ссуд в разных банках одним займом в одном финучреждении.

При оформлении рефинансирования заемщику могут быть предложены различные условия, но при этом будут предъявляться и требования, важнейшими из которых является отсутствие просрочек и положительная кредитная история. Например, Сбербанк реализует две схемы рефинансирования:

Выдача потребительского кредита на рефинансирование на срок до 5 лет. Вы можете перекредитоваться на сумму до 3 млн. рублей по одному или нескольким займам. В зависимости от срока ставка составит 12,9-13,9%.
Рефинансирование под залог недвижимости сроком до 30 лет на сумму от 1 млн. рублей. Ставка установлена от 10,9% и предполагает учет цели – рефинансирование ипотеки, дополнительно потребительских кредитов, получение наличных средств на разнообразные нужды.

А вот Росбанк предлагает рефинансирование ссуды на срок до 5 лет в сумме до 1 млн. рублей. При этом ставка может быть установлена от 12%. Финучреждение предоставляет дополнительную сумму на другие цели, но предпочитает работать с добросовестными заемщиками.

Читайте так же: Утилизационный сбор

Оформление нецелевых займов

Если у заемщика хорошая кредитная история, а сумма задолженности не слишком большая, то неплохим вариантом будет оформление кредитной карты с длительным льготным периодом или получение нецелевого займа наличными. Например, Связь банк предлагает кредит наличными в сумме до 3 млн. рублей на 5 лет по ставке от 12,9%. Денежные средства можно получить наличными в кассе или в безналичной форме перечислением на открытый счет. Оформления залога и поручителей не требуется, но привлечение созаемщика поможет увеличить сумму ссуды.

В ВТБ24 можно оформить кредит «Удобный» на сумму до 399 999 рублей на 5 лет под 16,5-23% или более крупную ссуду наличными до 5 млн. рублей под 15,5-16%.

При выборе возможной схемы необходимо учитывать условия по текущему и планируемому займу. Если у вас есть возможность получить более выгодные условия, то эту сумму можно направить на перекредитование.

Пролонгация ссуды

Иногда банки могут принять положительное решение на просьбу о простой пролонгации срока займа. Продление кредита позволит заемщику уменьшить сумму ежемесячного платежа. Все другие условия не будут меняться. Необходимо оформить заявку и приложить все подтверждающие документы. При положительном решении оформляется дополнительное соглашение с новым графиком.

Пассивное ожидание

В некоторых случаях заемщики, попавшие в сложную финансовую ситуацию, прекращают платежи по ссуде. Банк начинает процедуру досудебного урегулирования, может уступить долги коллекторам или подать иск в суд. В такой ситуации необходимо занимать четкую позицию, выражая свою готовность вернуть деньги, но только, когда у вас они появятся. Через некоторое время финучреждения сами могут предложить программу реструктуризации или рефинансирования. Хотя здесь есть и обратная сторона медали – не всегда приятное общение с коллекторами или службой безопасности финучреждения.

Если же дело передано в суд, то пугаться не следует. Надо посетить заседание по повестке и высказать свою позицию о готовности выполнять обязательства, предъявив документы с просьбой о реструктуризации и отказом банка в ней. Вы имеете право просить отсрочку в выплате долга, изменение условий платежей и сокращение штрафных санкций. Во многих случаях суды принимают положительные решения относительно обоснованных просьб заемщиков.

Людям, получившим отказ в реструктуризации ссуды, не стоит отчаиваться. Есть несколько альтернативных вариантов решения проблемы – рефинансирование, получение потребительского нецелевого займа, пролонгация. Ну а если и эти решения вы не сможете реализовать, то остается возможность подождать, пока финучреждение в порядке досудебного урегулирования само не предложит реструктуризацию или обратиться в суд. Каждый из этих вариантов имеет свои преимущества и недостатки, выбор остается за заемщиком.

Что делать, если банк отказал в реструктуризации кредита?

Содержание статьи

Многие заёмщики, у которых возникают сложности с возвратом кредитных средств, просят банк о реструктуризации долга, видя в этом единственное реальное решение проблемы. И действительно, в жизни может произойти масса обстоятельств, делающих невозможным исполнение обязательств перед банком: потеря работы, серьёзная болезнь или травма, выход в декрет и прочее. Конечно, задолженность никто не спишет, но вот снизить текущие расходы на её погашение вполне можно. И делается это путём реструктуризации – изменения условий кредитного договора в части порядка возврата заёмных средств, снижения процентной ставки или отсрочки платежа.

Банки часто идут навстречу должникам и одобряют реструктуризацию – это выгоднее, чем признание заёмщика неплатёжеспособным. Но не менее часто кредитные учреждения отказывают в такой процедуре. Что делать в данном случае? Поговорим об этом подробнее.

Почему банк может отказать в реструктуризации?

Основная причина отказа – плохая кредитная история. Банковский сотрудник при получении заявления от заёмщика с просьбой о реструктуризации сначала досконально изучает информацию о выполнении должником обязательств по всем имевшимся и имеющимся у него кредитным договорам.

Важно! Если в прошлом вы нарушали сроки исполнения обязательств по возврату задолженности или в настоящее время имеете просрочку платежей, скорее всего, вам будет отказано в проведении реструктуризации.

Кроме того, заёмщик должен представить документы, которые подтверждают его неплатёжеспособность в настоящее время. В качестве такого документа подойдёт, к примеру, трудовая книжка с записью об увольнении. Если банковскому сотруднику представленные доказательства покажутся недостаточно убедительными, может последовать отказ в реструктуризации.

Что делать в случае отказа?

В такой ситуации у заёмщика есть несколько вариантов действий:

Перестать платить по кредиту и ждать, когда финансовая организация обратится в суд за возвратом заёмных средств, а затем уже в судебном порядке пытаться снизить размер неустойки и просить рассрочку платежей.
Воспользоваться услугой рефинансирования долга.
Обратиться в банк с просьбой о пролонгации кредитного договора.

Рассмотрим каждый способ отдельно.

Как защитить себя, если банк подал в суд за невыплату кредита?

Большинство заёмщиков со страхом относятся к взысканию просроченного долга в судебном порядке. И зря! Порой именно обращение кредитора в суд позволяет должнику наконец рассчитаться с накопившейся задолженностью полностью, причём на выгодных условиях.

Если вам пришла повестка с требованием явиться в судебное заседание, ни в коем случае не игнорируйте ее. Отправляйтесь в суд со всеми имеющимися на руках документами о совершенных платежах. Не забудьте взять с собой и письменный отказ банка в реструктуризации в подтверждение того, что вы пытались уладить проблему в досудебном порядке.

Важно! В судебном заседании просите уменьшения штрафов за нарушение обязательств по кредитному договору. Такое право даёт ст. 333 ГК РФ при условии, что начисленная неустойка явно несоразмерна сумме основной задолженности.

Кроме того, ст. 203 ГПК РФ позволяет заёмщику обратиться к суду с заявлением о рассрочке либо отсрочке исполнения судебного решения в связи с тяжёлым финансовым положением. Аналогичное право закреплено и в ст. 434 ГПК РФ. Таким образом, по заявлению должника суд может отсрочить выплату долга по кредиту или же предусмотреть оптимальный для заёмщика график погашения задолженности. По сути, это та же самая реструктуризация, в проведении которой изначально было отказано банком.

Рефинансирование кредита

Если вы всё же не желаете доводить дело до суда, в случае возникновения сложностей с погашением займа можно воспользоваться программами рефинансирования, действующими во многих кредитных учреждениях. Рефинансирование представляет собой получение нового займа с целью погашения старого в другом банке, иными словами — это перекредитование.

Читайте так же: Автокредит на подержанный автомобиль у частного лица как взять

Важно! Рефинансирование подразумевает оформление целевого кредита с указанием в договоре на то, что выделяемые средства направляются кредитным учреждением на погашение действующей задолженности в другом банке.

Чтобы финансовая организация одобрила рефинансирование, клиент должен соответствовать всем тем же требованиям, которые выдвигаются к заёмщикам при обычном кредитовании, то есть иметь определённый уровень доходов и положительную кредитную историю. Гражданину, имевшему ранее просрочки исполнения обязательств, в перекредитовании, скорее всего, откажут.

[2]

Итак, какие действия нужно предпринять человеку, решившему рефинансировать свой кредит?

Обратиться с соответствующим заявлением и документами, подтверждающими платежеспособность, в финансовую организацию, где действует программа перекредитования.
Посетить банк-кредитор и узнать условия досрочного погашения долга.
Подписать в рефинансирующем кредитном учреждении договор.

Пожалуй, на этом всё. Новый банк, как правило, самостоятельно производит выплату средств первоначальному кредитору. Однако после перекредитования вам всё же следует затребовать у последнего справку, подтверждающую полное погашение задолженности и закрытие кредитного счёта.

Важно! Зачастую рефинансирование бывает выгодно при наличии долгосрочных крупных займов. К такой процедуре не имеет смысла прибегать для избавления от мелких потребительских кредитов, поскольку экономия в таком случае отсутствует.

Пролонгация кредитного договора

Это ещё один способ уменьшить финансовое бремя должника. Пролонгация подразумевает сокращение ежемесячного платежа по кредиту путём увеличения общего срока кредитования. Не надо путать такую процедуру с реструктуризацией – это не одно и то же. И если банк отказал вам в реструктуризации, вполне возможно, что пролонгацию он одобрит.

Чтобы продлить срок действия займа, необходимо обратиться в кредитное учреждение с соответствующим заявлением и документами, характеризующими финансовое положение. Банк рассмотрит предоставленные бумаги и примет то или иное решение. В случае положительного ответа будет составлено дополнительное соглашение к кредитному договору с указанием нового срока окончания исполнения обязательства и уменьшенной суммой ежемесячного платежа. Другие условия остаются при этом неизменными.

Важно! Как правило, банки соглашаются на пролонгацию только один раз в течение срока действия кредитного договора. К тому же нельзя забывать о возрастных ограничениях – банк не сможет перенести конечную дату возврата долга на более поздний срок, если в этот период возраст заёмщика будет выше пороговых значений, установленных финансовой организацией.

Итак, если банк отказал в реструктуризации, не надо отчаиваться. Можно попробовать уменьшить кредитное бремя путём рефинансирования или пролонгации займа. Если и это – не выход, остаётся ждать, когда кредитор обратится в суд, и уже в судебном порядке просить о рассрочке или отсрочке платежа, а также о снижении штрафных санкций.

Конечно, никогда не знаешь, с какими нюансами придётся столкнуться при общении с сотрудниками кредитных учреждений. Человеку, недостаточно знакомому с банковской сферой, довольно сложно противостоять кредиторам. В такой ситуации лучше обратиться к квалифицированному юристу, который расскажет, как действовать в том или ином случае, и при необходимости возьмёт на себя полное сопровождение вашего дела.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует — напишите в форме ниже.

Что делать если банк отказал в реструктуризации кредита?

Из-за сильной закредитованности населения, общая сумма просроченной задолженности регулярно увеличивается. Граждане не могут справляться с долгами по разным причинам, в большей степени это связано с кризисом, который вызвал повышение цен и понижение дохода. Заемщики, желающие исправить ситуацию, обращаются в банки за проведением реструктуризации. Это предоставление отсрочки в выплате или изменение графика выплат для уменьшения ежемесячного платежа. Только не всегда банки идут навстречу заемщикам. Что делать если банк отказал в реструктуризации кредита? Этот аспект волнует многих граждан.

Права и обязанности банка в отношении реструктуризации

Реструктуризация — это инструмент, который позволяет справиться с кредитной задолженностью, выплаты которой вызывают у заемщика проблемы. Данная услуга есть в ассортименте практически всех банков, некоторые даже сами предлагают реструктуризацию ссуды по своей инициативе, не дожидаясь просьб клиента. Но все равно реструктуризация не является обязанностью для банка. Это дополнительная услуга, о предоставлении которой банк сам принимает решение. Закон не обязывает одобрять все обращения граждан, поэтому и отказ в оказании услуги полностью правомерен.

Как поступить, если вам отказали

Здесь главное — получить документы, которые бы подтвердили факт вашего обращения и факт отказа. Это нужно, чтобы в дальнейшем показать суду, что вы хотели решить проблему в досудебном порядке, но кредитор вам отказал. Для этого составьте заявление с просьбой провести реструктуризацию вашей задолженности. В сети можно найти примеры, в документе обязательно указываются все параметры кредита, действующий размер долга, данные заявителя и конкретная просьба.

Заявление составьте в трех экземплярах, подпишите его и поставьте дату отправления. Далее следует посетить почтовое отделение и отправить заявление заказным письмом с уведомлением. К заявлению приложите копию кредитного договора и копию своего паспорта. Вскоре вам придет уведомление, что письмо получено банком, который доложен ответить вам за 10 дней. Ответное письмо и будет официальной бумагой с отказом в реструктуризации.

Вы можете сразу обратиться в суд, не дожидаясь аналогичных действий от кредитора. В суд нужно обращаться с документами, которые бы показали, что ваше положение ухудшилось по независящим от вас причинам. В итоге суд может вынести решение об обязательном проведении реструктуризации.

Как сделать так, чтобы банк вам не отказал

Чаще всего банки не отказывают в проведении реструктуризации просто так. Значит, этому имеется причина. Самая распространенная из них — заемщик не может документально подтвердить ухудшение своего финансового положения. Так что, прежде чем обращаться в банк с просьбой о реструктуризации, обязательно подготовьте пакет документов. Например, это может быть:

— справка о доходе, которая покажет, что ваш доход снизился;
— трудовая с отметкой об увольнении/сокращении;
— свидетельство о рождении ребенка;
— больничный лист на себя или близких родственников;
— документы о порче имущества, например, о пожаре;
— прочие бумаги.

Это могут быть любые документы, которые будут свидетельствовать о том, что вы действительно нуждаетесь в реструктуризации, и это нужда возникла не просто так. Обычно, если этот факт подтверждается, у банка нет повода отказать обращающемуся. Но отказ может последовать и при наличии открытых просрочек, поэтому лучше действовать заблаговременно, еще до возникновения просрочек.

Читайте так же: Патент для работы у физических лиц

Непростая ситуация: банк отказал в реструктуризации кредита – что делать?

Оказавшись под гнетом обязательств перед кредитором, должник видит возможность снизить это давление посредством изменения условий договора с финансовой организацией. Не всегда банк идет навстречу заемщику, который оказался в затруднительном положении. Это непростая прихоть, соглашаясь удовлетворить просьбу клиента или отказывая в ней, менеджеры банка учитывают (в том числе и с помощью программного обеспечение) комплекс факторов, на основании которых принимается решение.

Права и обязанности заемщика

Независимо от того, где оформлялся кредит – в банке или микрофинансовой организации, должник обязан:

Представить необходимые документы и сведения, которые запрашивает кредитор.

Выполнять условия заключенного договора.

Своевременно вернуть полученные средства и проценты по нему.

[1]

Соответствующие нормы прописаны в ст.ст.10,11 Закона о микрофинансовых организациях и ст.ст.810, 819 ГК РФ. Права клиентов определяются также соглашениями с кредиторами, указанными нормативно-правовыми актами. Главное – им разрешено пользоваться заемными средствами в порядке, который предусмотрен договором.

Судебная практика по вопросам кредитных споров предусматривает, что клиенты банка вправе отказывать в требовании финансовой организации, которые касаются:

Установления сложных процентов;
Досрочного возврата выданных средств;
Рассмотрения споров по месту нахождения кредитора;
Назначения штрафа за отказ в получении займа;
Запрета в досрочном возврате полученных средств по инициативе клиента, назначении за такие действия комиссии;
Изменения процентной ставки в одностороннем порядке.

Однако суды признают за кредиторами право включать в плату за предоставленный долгосрочный заем переменную величину, которая зависит от изменений на рынке. Таким образом, на основании ст.ст. 29, 30 Закона о банках и банковской деятельности процентная ставка может меняться, но при условии, что изменение оправдано и объективно доказуемо внешними факторами, а кредит относится к долгосрочным.

Кроме того, кредитор может удвоить проценты должнику за просрочку обязательного платежа. Но касается это только суммы задолженности и только на период существования просрочки.

Права и обязанности заемщика как и кредитора формируют не только законы, но и судебная практика. Особенно актуален этот тезис для субъектов предпринимательской деятельности, споры которых выносятся в арбитражные суды. Постановления и информационные письма ВАС (он упразднен с 6.08.14) сформировали мощную базу, регулирующую отношения таких заемщиков с кредиторами.

Если банк не одобрил льготные условия

Когда заемщик не в состоянии исправно исполнять взятые перед банком обязательства, он может обратиться к нему с просьбой о реструктуризации. Все ее программы направлены на изменение первоначальных договорных условий и предоставляют (нередко формально) льготы при погашении тела и процентов займа.

Но если банк отказал в реструктуризации, что делать? В такой ситуации нет каких-либо четких инструкций, которые бы подходили всем без исключений. Нередко рекомендуется снова обратиться за пролонгацией кредита, но:

Это еще один метод реструктуризации;
За него придется дополнительно заплатить.

Если банк уже не одобрил льготные условия, значит, он на что-то рассчитывает. Возможно, клиент столкнулся с формальным подходом, применением к нему разработанных алгоритмов, которые направлены на предупреждение снижения прибыли финансовой организации.

Другой подход для должника, который часто советуют на форумах и специализированных сайтах, – перестать платить вовсе. Расчет на следующее:

Кредитор обратится в суд.
В ходе заседаний удастся снизить размер платежей.

Банки могут инициировать процедуру банкротства физического лица, взыскать задолженность через реализацию имущества должника. Такие действия нельзя проводить самостоятельно без привлечения кредитных адвокатов.

Ипотечное кредитование

Особенность таких договоров – приобретаемая за кредитные средства недвижимость находится в залоге у банка. У должника есть возможность склонить финансовую организацию, если он прописывает в этом жилье несовершеннолетнего ребенка. Несколько нюансов, которые необходимо учитывать:

В договоре ипотеки есть пункт, запрещающий регистрировать кого-то, кроме заемщика, в приобретенной недвижимости до полной выплаты кредита;
В соответствии со ст.20 ГК РФ несовершеннолетние дети обязательно проживают и прописываются с одним из родителей.

То есть, на основании Кодекса заемщик оформляет регистрацию на ребенка в предмете залога. Если банк захочет продать ее, выписать детей из нее очень сложно, жилье становится с обременением, ее реализация затрудняется. Поэтому финансовая организация вынуждена искать компромиссные решения, идти на уступки должнику.

Принудительный порядок через суд

Обращаться к представителям Фемиды, чтобы заставить кредитора предоставить льготы, не имеет смысла. Реструктуризацию нельзя предоставить в принудительном порядке через суд. Изменение условий первоначального договора – это право банка, а не обязанность.

Другое дело, что в ходе взаимоотношений с кредитором, последний допустил ряд нарушений, часть из них указана выше: изменение условий в одностороннем порядке, применение сложных процентов и т.п. Если клиент заметил это, обратил на этот факт внимание организации, но банк отказал в реструктуризации, что делать ему не рекомендуется, тогда заемщик имеет право обратиться в суд, чтобы:

Признать такие действия незаконными.
Отменить начисленные штрафы, комиссии, дополнительные платежи.
Пересчитать график платежей.

Подготовка иска

Готовится обращение в суд, как и в остальных случаях. Предварительно нужно провести досудебное разбирательство, направить кредитору претензионные письма, чтобы он самостоятельно устранил нарушения.

Грамотная подготовка иска – это результат тщательно продуманной и проведенной досудебной работы и ответ на вопрос: что делать, если банк отказал в реструктуризации? Это еще больше актуально для заемщиков, которые являются субъектами предпринимательской деятельности. В этом случае арбитражные суды принимают решение исключительно на основе поданных документальных доказательств.

Рефинансирование и иные способы исправить ситуацию

Рефинансирование нередко рассматривается как еще один способ реструктуризации, хотя в процедуре есть существенные отличия. Другое его название – перекредитование, которое осуществляется, как правило, через другой банк. Для этого нужно:

Уточнить у кредитора наличие ограничений на досрочное погашение кредита.
Узнать наличие программ рефинансирования в других финансовых организациях.
Подать заявку и документы, подтверждающие платежеспособность.
Получить разрешение на перекредитование, изучить предлагаемый договор, подписать его.

Наличие ограничений по условиям действующего договора на досрочное погашение кредита – это повод обращаться в суд для их снятия. Рефинансирование не всегда выгодно, условия нового соглашения нужно проверять на экономическую целесообразность: срок выплат, стоимость займа.

Полезное видео

Заключение

Заемщику, который решил поменять первоначальные условия кредитования, нужно понимать, что интересы кредитора представляют профессиональные юристы. Без соответствующей подготовки или профессионального представителя заемщик рискует проиграть дело, даже находясь изначально в выигрышной позиции.

Читайте так же: Наследство по праву представления

Волконский Альберт Михайлович

Практикующий юрист в сфере кредитных правоотношений. Более 10 лет успешной практики в спорах, связанных с деятельностью коллекторов и банковских учреждений.

Отказ в реструктуризации — последствия и возможные решения

Часто при возникновении проблем с выплатой кредита помогает реструктуризация. Как увеличить вероятность ее одобрения, и что делать, если в процедуре реструктуризации было отказано?

Что такое реструктуризация

Если в процессе обслуживания кредита возникли сложности, то можно обратиться в банк с просьбой реструктуризировать задолженность. Сделать это можно несколькими способами:

продление срока — пролонгация договора приведет к снижению размера ежемесячного платежа;
смена валюты договора — актуально для кредитов в долларах и евро при скачке курса;
предоставление отсрочки — кредитор вправе согласовать возможность не вносить платежи в течение, например, нескольких месяцев без начисления пеней и штрафов;
погашение карточной задолженности путем оформления потребительского кредита — так клиент будет оплачивать фиксированный платеж в течение оговоренного новым соглашением срока;
уменьшение ставки — позволит снизить как ежемесячный взнос, так и итоговую переплату;
списание штрафов и неустоек — прощение начисленных санкций позволит снизить итоговую сумму задолженности.

Реструктуризация зачастую происходит через оформление нового кредитного контракта. После изменения графика выплат заемщик снизит итоговые и/или ежемесячные денежные обязательства.

Провести процедуру можно, если ухудшение финансового положения заемщика связано с:

снижением уровня дохода;
проблемами со здоровьем;
потерей работы;
иными обстоятельствами, которые привели к невозможности полноценного исполнения обязательств.

Каждая ситуация будет рассматриваться кредитором индивидуально.

Реструктуризация долга по кредиту — процедура и необходимые документы

Для проведении процедуры финансового оздоровления необходимо обратиться к кредитору с соответствующей просьбой.

Обращение должно быть оформлено письменно. Банк предложит или заполнить уже готовую анкету, или составить заявление свободной формы. Клиенту будет нужно не только указать причину ухудшения ситуации, но и приложить к нему документы, необходимые для подтверждения актуальности реструктуризации кредита:

приказ об увольнении;
справку о размере заработной платы;
выписку из истории болезни;
свидетельство о рождении ребенка и т.д.

Помимо перечисленного заемщик может приложить разработанный план выхода из негативной ситуации. Если проект будет подкреплен расчетами, которые доказывают его эффективность, то шансы на одобрение реструктуризации увеличиваются.

Заявление вместе с приложениями отправляется в отдел, занимающийся проблемной задолженностью. Рассмотрев все обстоятельства конкретной ситуации, банк выносит решение — отказать в проведении процедуры или предложить заемщику ее варианты.

Может ли банк отказать в реструктуризации

Оказание должнику помощи не является обязанностью банка. Заявление заемщика могут как одобрить, так и отклонить.

Анализ того, может ли банк отказать заемщику в реструктуризации его долга по кредиту, показывает, что финансовые организации не всегда готовы идти навстречу обратившемуся. Причин тому может быть несколько:

неубедительные аргументы — банк вправе посчитать, что причины неуплаты не являются вескими;
отсутствие плана выхода из положения — возможно, что кредитная организация не посчитала очевидным, что проведенная процедура оздоровления действительно поможет клиенту;
предоставление фиктивных документов — подделка справок и/или выписок не только приведет к отклонению запроса, но и может стать поводом для обращения в правоохранительные органы;
несоответствие заявителя установленным в банке требованиям — например, если на дату обращения заемщик превысит максимально возможный для оформления кредитного договора возраст, то по его заявлению возможно выставление отказа;
политика банка — многие кредитные организации просто не практикуют предоставление реструктуризации по внутренним причинам и обстоятельствам;
внешние факторы — отказ может быть вынесен и по независящим от клиента причинам, например, из-за негативной политической или экономической ситуации.

Чем раньше должник начнет откровенный диалог с кредитором, и чем аргуменированнее будет его позиция, тем выше шансы, что процедура оздоровления будет одобрена.

Действия заемщика при отказе банка

Если в просьбе о перераспределении или снижении финансовой нагрузки было отказано, то у должника есть несколько альтернативных способов решения возникшего конфликта:

рефинансировать задолженность — можно получить средства на погашение кредита в другом банке. При этом, важно качественно оценить свои возможности и исключить вероятность того, что новый договор тоже станет непосильным;
признать себя банкротом — если общий долг свыше 500 тыс. рублей, а у клиента действительно нет возможности выплачивать принятые обязательства, суд может признать неплатежеспособность заявителя и реструктуризировать долг в принудительном порядке;
обратиться в суд с просьбой разрешить ситуацию — возможно как перераспределение финансовой нагрузки, так и, например, снижение размера штрафных начислений;
дождаться ответных действий от финансовой организации — при наличии задолженности по кредиту банк имеет право обратиться в суд или передать дело коллекторам.

Вне зависимости от дальнейшего развития ситуации клиенту рекомендуется взять документ о том, что в заявлении с просьбой перераспределить или снизить задолженность было отказано. Такая бумага будет доказательством того, что заемщик пытался договориться с кредитором.

Если долг продан коллекторам

Что делать клиенту, если банк отказался реструктуризировать кредит, зависит от того, что предпримет финансовая организация — обращение в суд или передача долга коллекторам.

Если судом будет удовлетворен иск от кредитора, то к приставам придет исполнительный лист. Для выполнения приказа возможна реализация следующих мер:

опись и продажа с торгов собственности;
арест финансовых активов;
передача работодателю исполнительного листа, согласно которому часть зарплаты будет перечисляться кредитору;
наложение запрета на выезд из страны;
приостановление действия водительских прав.

При положительном судебном решении издержки (например, услуги юриста или сумма оплаченной госпошлины) также будут взысканы с должника.

Передача дела коллекторской организации возможна только при наличии в договоре разрешающего пункта. Эта процедура означает, что клиент будет должен не банку, а иной компании. В такой ситуации с иском о решении вопроса в суд стоит поторопиться — принципы работы коллекторов часто бывают жесткими и выходят за рамки дозволенного законом.

Реструктуризация долга по кредиту

Никого уже не удивишь кредитами. Они прочно вошли в жизнь граждан.

Однако банковский заём — это не только возможность купить желаемое. Это еще и обязательства, которые нужно выполнять. Долг придется отдать, при этом с процентами.

Но жизнь не стоит на месте. Многие причины могут ухудшить материальное положение заемщика. Денег будет хватать только на услуги ЖКХ и еду. О внесении ежемесячных платежей не может идти и речи.

Читайте так же: Расторжение договора аренды в регистрационной палате

Выход — не бегать от банка, а попросить о передышке. На каких условиях проводится реструктуризация и что для этого необходимо? Расскажем далее.

Что собой представляет реструктуризация?

Реструктуризация — это отсрочка платежа по кредиту на определенный период времени.

Банк увеличивает срок кредитования, что позволяет снизить сумму ежемесячного платежа. Но по итогу сумма долга возрастает.

Реструктуризация направлена на снятие долговой нагрузки с заемщика, пока его финансовое положение не придет в норму. Обычно банк дает отсрочку на полгода.

Однако реструктуризация позволяет избежать начисления пени и штрафов, сохранить положительную кредитную историю и избежать принудительного взыскания долга через суд.

Реструктуризация — это право банка, а не его обязанность.

Способы реструктуризации долга по кредиту

Существует несколько вариантов реструктуризации, и каждый должник может подобрать подходящую схему:

Они предоставляются в двух вариантах — вы оплачиваете только тело кредита, а проценты потом, или сначала проценты, а тело кредита погашаете позднее равномерными платежами. Разумеется, второй вариант наиболее оптимален.

К нему прибегают нечасто, только если курс резко изменился.

Изменение способа начисления процентов

Долг по кредиту уплачивается двумя способами — уменьшающимися суммами или равномерными платежами. В первом случае проценты начисляются на остаток задолженности — вы платите много в начале, и намного меньше в конце. Во втором случае весь срок кредитования вы вносите одинаковый ежемесячный платеж. По вашей просьбе банк может поменять схему.

Срок выплаты продлевается — сумма ежемесячного платежа уменьшается. Такая схема выгодна как для банка, так и для заемщика. Кредитор не только умудряется вернуть свои деньги с процентами, но и увеличить итоговую сумму выплат. Должник же безболезненно рассчитывается по долгам.

Снижение процентной ставки по кредиту

Для вас это самый хороший вид реструктуризации. Однако банки редко соглашаются на такие льготные условия — они не получат ожидаемую прибыль.

Но помните, что разные банки — разные услуги. Ваш банк может предлагать не все перечисленные варианты реструктуризации.

Узнать о доступных способах реструктуризации можно в своем банке.

Условия реструктуризации кредита

Банк не всегда соглашается на предоставление реструктуризации долга по кредиту. Причина — несоблюдение определенных условий.

Вам нужно убедить банк, что вы в дальнейшем будете исполнять свои обязательства, а отсрочка платежа — это временная и необходимая мера, чтобы поправить свое финансовое положение.

Свое согласие на предоставление отсрочки банк выдаст только при наличии уважительных причин, которые сейчас не позволяют вносить ежемесячные платежи. К таким обстоятельствам относятся:

потеря работы или кормильца;
обстоятельства непреодолимой силы — ураган, наводнение и т. д.;
декретный отпуск;
тяжелая болезнь и др.

Каждую причину нужно подтвердить документально.

Но и это еще не все. Вы должны соответствовать определенным требованиям — иметь положительную кредитную историю, подходить по возрасту, длительное время работать на одном месте и т.д. У каждого банка свои условия предоставления отсрочки.

Помните, что банк охотнее согласится на реструктуризацию, если вы брали целевой кредит — ипотеку, автокредит и т.д. Такое обеспечение уменьшает риск невозврата средств.

Залог — ваш шанс получить отсрочку платежа по кредиту.

Как подать на реструктуризацию кредита?

Когда вы понимаете, что в следующем месяце не сможете внести очередной платеж по кредиту, то пора обращаться в банк за реструктуризацией.

Вам нужно подать заявление о предоставлении отсрочки и указать причину своего тяжелого материального положения. Это позволит предотвратить принудительное взыскание долга через суд и остановит начисление пени и штрафа.

Заявление следует подать лично в отделение банка в 2 экземплярах, либо отправить заказным письмом с уведомлением о вручении. Если вы подаете его лично, то попросите сотрудника банк поставить на вашем экземпляре отметку о принятии.

Сохраните экземпляр заявления — это ваше доказательство о намерении выплатить долг.

В заявлении укажите, что готовы оплачивать кредит в будущем, как только позволит материальное состояние. Именно поэтому вам и нужна отсрочка.

Также напишите, каким способом реструктуризации вы хотели бы воспользоваться, и срок предоставления отсрочки (как правило, полгода). Если вы укажете сведения об имеющихся перспективах улучшения финансового положения, это повысит шанс на одобрение заявки.

Скачать образец заявления на реструктуризацию кредита

Какие документы нужны для реструктуризации кредита?

Пакет документов отличается в каждом банке. Но общий список включает:

паспорт;
копию договора кредитования;
копию трудовой книжки;
справку с места работы по форме 2-НДФЛ за последний год;
для реструктуризации ипотеки — выписку из ЕГРП, подтверждающую наличие недвижимого имущества, и согласие супруга на изменение условий кредитного договора.

Дополнительные документы банк запросит самостоятельно.

Как проходит реструктуризация кредита?

Банк тщательно рассмотрит ваше обращение, проверит документы и в течение 3 дней отправит ответ.

Если реструктуризацию одобрили, вам подберут оптимальную схему погашения долга. Все зависит от стоимости кредита, периода отсрочки и других факторов.

Вам остается лишь посетить офис банка и подписать дополнительное соглашение к кредитному договору. В нем указывается схема реструктуризации и новый график платежей.

Помните, что реструктуризация — это эффективный способ избежать судебного разбирательства и принудительного взыскания долга. Она позволит снизить долговую нагрузку, разобраться с возникшими трудностями и поправить свое материальное положение.

Источники

Филиппова Е. С. Жилищное право России; Юркомпани — Москва, 2009. — 328 c.
Руденко, Р. А. Р. А. Руденко. Судебные речи и выступления / Р.А. Руденко. — М.: Юридическая литература, 2016. — 368 c.
Фоменко, С.Е. Как уволить нерадивого сотрудника; М.: Бератор, 2013. — 160 c.
Научно-практический комментарий к Федеральному закону «О закупках товаров, работ, услуг отдельными видами юридических лиц». — М.: Проспект, 2013. — 156 c.
Варламов А. А., Севостьянов А. В. Земельный кадастр. В 6 томах. Том 5. Оценка земли и иной недвижимости; КолосС — Москва, 2008. — 265 c.